# 商貸與公積金貸款，哪個更適合你？

在購房者考慮買房時，選擇合適的房貸方式是非常重要的一環(huán)。目前，房貸主要分為商業(yè)貸款和公積金貸款兩種。商業(yè)貸款和公積金貸款有什么區(qū)別？各自有哪些優(yōu)勢和不足？在選擇時應該考慮哪些因素？購房者又該如何根據(jù)自身情況來選擇合適的貸款方式呢？

## 商貸與公積金貸款有何不同？

在了解商貸和公積金貸款的區(qū)別時，可以從貸款的申請條件、貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、貸款流程等方面來比較。

### 申請條件

商貸：商業(yè)貸款的申請條件相對寬松，只要購房者有穩(wěn)定的收入和較好的信用記錄，在銀行的規(guī)定貸款年齡范圍內(nèi)，且首付款足額到位，即可向銀行申請商業(yè)貸款。

公積金貸款：公積金貸款的申請條件相對嚴格，一般要求購房者必須是公積金的繳存者，并且具有穩(wěn)定的工作和收入、良好的信用記錄，在公積金中心的規(guī)定貸款年齡范圍內(nèi)，且首付款足額到位，同時需滿足公積金賬戶連續(xù)繳存一定期限等要求。

### 貸款金額

商貸：商業(yè)貸款的貸款金額一般根據(jù)購房者的收入、信用狀況、所購房屋的價值等因素來確定，最高貸款額度由銀行根據(jù)當?shù)胤績r情況具體規(guī)定。

公積金貸款：公積金貸款的貸款金額與購房者的公積金繳存情況直接相關，一般根據(jù)購房者的公積金月繳存額、賬戶余額、還貸能力、房屋價格等因素來綜合確定，不同地區(qū)會有不同的最高貸款額度規(guī)定。

### 貸款期限

商貸：商業(yè)貸款的貸款期限一般較長，通常最長可達30年，部分銀行甚至可以延長至40年，貸款期限長短也會影響到貸款利率的高低。

公積金貸款：公積金貸款的貸款期限較商貸略短，通常最長可達30年，具體期限由公積金中心根據(jù)當?shù)卣吆唾彿空叩膶嶋H情況來確定。

### 貸款利率

商貸：商業(yè)貸款的貸款利率通常高于公積金貸款，并且會隨市場變化而浮動。目前，商業(yè)貸款的執(zhí)行利率是貸款基準利率的1.1倍，即5年期以上商業(yè)貸款基準利率為4.9%，那么商業(yè)貸款的執(zhí)行利率為5.39%。

公積金貸款：公積金貸款的利率通常較低，并且相對固定。目前，5年期以上公積金貸款利率為3.25%，相比商業(yè)貸款利率更具優(yōu)勢。

### 還款方式

商貸：商業(yè)貸款的還款方式通常有等額本息和等額本金兩種。等額本息是每月的還款額相同，但月供中本金和利息的比例不同，前期償還利息更多，后期償還本金更多；等額本金是每月的還款額中本金相同，利息不同，前期償還本金較少，利息較多，后期償還的本金較多，利息較少。

公積金貸款：公積金貸款的還款方式與商業(yè)貸款類似，也有等額本息和等款本金兩種，購房者可以根據(jù)自己的收入情況和還款能力來選擇。

### 貸款流程

商貸：商業(yè)貸款的流程相對簡單，購房者與銀行簽訂貸款合同，提供相關資料，銀行審核通過后即可放款。

公積金貸款：公積金貸款的流程相對復雜，購Multiplier效應，通過杠桿原理，可以撬動更大的資金池，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展。桿效應，通過小額貸款撬動更大的資金池，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展。積金貸款需要購房者向公積金中心提交申請，由公積金中心審核購房者的貸款資格和貸款金額，審核通過后，購房者與公積金中心簽訂貸款合同，并提供相關資料，公積金中心審核無誤后即可放款。

## 商貸和公積金貸款，哪個更劃算？

在比較商貸和公積金貸款哪個更劃算時，可以從貸款利率、貸款年限、還款方式、貸款條件等方面來分析。

### 貸款利率

如前所述，公積金貸款的利率通常低于商業(yè)貸款，因此從貸款利率來看，公積金貸款更具優(yōu)勢。以貸款100萬元、貸款期限30年、等額本息還款方式為例，商貸月供約為5372元，總利息約為59.37萬元；公積金貸款月供約為4708元，總利息約為34.37萬元。公積金貸款不僅月供壓力較小，總利息也比商貸少了近25萬元。

### 貸款年限

商貸和公積金貸款的貸款年限通?？蛇_30年，但商貸的部分銀行可以延長至40年。貸款年限越長，每月還款壓力越小，但總利息支出越多。如果購房者選擇公積金貸款，但由于公積金貸款的年限較短，每月還款壓力會相對較大，但總利息支出會減少。因此，如果購房者有能力提前還款，選擇貸款年限較短的公積金貸款更劃算；如果購房者希望減輕每月還款壓力，可以選擇貸款年限較長的商業(yè)貸款。

### 還款方式

商貸和公積金貸款的還款方式都有等額本息和等額本金兩種，購房者可以根據(jù)自己的收入情況和還款能力來選擇。如果購房者希望每月還款額相同，可以選擇等額本息；如果購房者希望盡早還清貸款，減輕利息負擔，可以選擇等額本金。

### 貸款條件

如果購房者符合公積金貸款的申請條件，那么選擇公積金貸款更劃算。公積金貸款的利率較低，還款壓力較小，可以節(jié)省購房成本。但如果購房者不符合公積金貸款的申請條件，或者需要貸款金額高于公積金貸款的最高額度，那么只能選擇商業(yè)貸款。

## 如何選擇更適合自己的貸款方式？

在選擇商貸或公積金貸款時，購房者可以從以下幾個方面來考慮。

### 貸款條件

首先，購房者需要判斷自己是否符合公積金貸款的申請條件。如果符合條件，那么公積金貸款是不錯的選擇。如果不符合條件，則只能選擇商業(yè)貸款。

### 貸款金額

其次，購房者需要考慮自己的購房預算和貸款需求。如果購房者需要貸款的金額不高，公積金貸款足以滿足需求，那么選擇公積金貸款更合適。如果購房者需要貸款的金額較高，超過了公積金貸款的最高額度，那么只能選擇商業(yè)貸款。

### 還款能力

再次，購房者需要評估自己的還款能力。如果購房者有穩(wěn)定的收入來源和較強的還款能力，可以選擇貸款年限較長、每月還款壓力較小的商業(yè)貸款。如果購房者還款能力一般，可以選擇貸款年限較短、總利息支出較少的公積金貸款。

### 貸款利率

最后，購房者需要關注貸款利率的變化。如果購房者預計未來利率會下降，可以選擇商業(yè)貸款，在利率下調(diào)后可以減少利息支出。如果購房者預計未來利率會上升，可以選擇公積金貸款，鎖定較低的利率水平。

## 總結

綜上所述，商貸和公積金貸款各有利弊，沒有絕對的好與壞，只有更適合自己的。購房者應該根據(jù)自己的實際情況，包括貸款條件、貸款金額、還款能力、貸款利率預期等方面來綜合考慮，選擇更適合自己的貸款方式。同時，購房者也需要做好資金規(guī)劃，評估自己的還款能力，選擇合適的還款方式，避免還款壓力過大，影響生活質量。