## 農(nóng)商銀行推信貸新舉措，助力普惠金融發(fā)展

在推動普惠金融發(fā)展的路上，農(nóng)商銀行始終發(fā)揮著重要作用。近年來，農(nóng)商銀行不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)加大對小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域的信貸支持力度，不僅幫助了眾多小微企業(yè)渡過難關(guān)、實現(xiàn)發(fā)展，也為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供了有力的金融支撐。

隨著我國經(jīng)濟邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，普惠金融也迎來了新的發(fā)展機遇。農(nóng)商銀行如何在新的形勢下進(jìn)一步提升服務(wù)能力和水平，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的熱點話題。近日，筆者通過對多家農(nóng)商銀行的走訪，了解到農(nóng)商銀行在信貸方面推出了一系列新舉措，為普惠金融發(fā)展注入了新的活力。

**創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足差異化需求**

小微企業(yè)和個體工商戶是市場經(jīng)濟的“毛細(xì)血管”，是吸納就業(yè)的重要渠道，也是農(nóng)商銀行的重要服務(wù)對象。在走訪中，筆者了解到，多家農(nóng)商銀行根據(jù)小微企業(yè)和個體工商戶的經(jīng)營特點，創(chuàng)新推出了針對性強的信貸產(chǎn)品，有效滿足了其生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。

某省農(nóng)商銀行推出了“微商貸”產(chǎn)品，主要面向個體工商戶、小微企業(yè)主等群體，提供最高30萬元的信用貸款，無需抵押和擔(dān)保，還款方式靈活，可按日計息，隨借隨還。該產(chǎn)品一經(jīng)推出便受到廣大商戶的歡迎，有效緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。

另外一家農(nóng)商銀行則推出了“流水貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)于有穩(wěn)定經(jīng)營收入的小微企業(yè)。該產(chǎn)品以商戶經(jīng)營流水為主要依據(jù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，為商戶提供最高50萬元的信用貸款，有效解決了小微企業(yè)因缺少抵押物而難以獲得貸款的難題。

除以上信貸產(chǎn)品外，還有農(nóng)商銀行推出了“稅信通”產(chǎn)品，以企業(yè)納稅信用等級為授信依據(jù)，為小微企業(yè)提供最高200萬元的信用貸款；也有農(nóng)商銀行推出了“銀稅互動”產(chǎn)品，以企業(yè)納稅情況為授信參考，為小微企業(yè)提供最高500萬元的信用貸款。

**創(chuàng)新信貸服務(wù)，提升客戶體驗**

在走訪中，筆者發(fā)現(xiàn)，多家農(nóng)商銀行不僅在信貸產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，也在努力提升信貸服務(wù)的質(zhì)量和效率，為客戶帶來更加便捷、高效的服務(wù)體驗。

某地一家農(nóng)商銀行在全市各網(wǎng)點設(shè)立了“小微企業(yè)信貸服務(wù)綠色通道”，為小微企業(yè)提供“一站式”信貸服務(wù)。小微企業(yè)主可以在網(wǎng)點專屬的服務(wù)窗口提交貸款申請，由專人負(fù)責(zé)對接，并享受優(yōu)先審批、優(yōu)先放款的綠色通道服務(wù)，有效縮短了信貸辦理時間。

另外一家農(nóng)商銀行則推出了“線上信貸服務(wù)平臺”，客戶可以通過該平臺在線提交貸款申請、查詢貸款進(jìn)度、還款等，足不出戶即可享受信貸服務(wù)。該農(nóng)商銀行還與多家小微企業(yè)服務(wù)平臺合作，通過數(shù)據(jù)共享和聯(lián)合建模，為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

在提升客戶體驗方面，還有農(nóng)商銀行推出了“信貸服務(wù)評價體系”，客戶可以在線對信貸服務(wù)進(jìn)行評價，農(nóng)商銀行將根據(jù)評價結(jié)果不斷優(yōu)化信貸服務(wù)流程，提升服務(wù)質(zhì)量。

**銀政企合作，形成普惠金融合力**

在推動普惠金融發(fā)展的過程中，農(nóng)商銀行不僅發(fā)揮自身優(yōu)勢，也積極與地方政府、企業(yè)等多方合作，共同為小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域提供金融支持，形成普惠金融的合力。

某省農(nóng)商銀行與當(dāng)?shù)卣献?，推出“政府增信貸”產(chǎn)品，由政府提供風(fēng)險補償資金，農(nóng)商銀行為小微企業(yè)提供最高500萬元的信用貸款，有效降低了小微企業(yè)的融資成本。

另外一家農(nóng)商銀行則與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司合作，推出“擔(dān)保貸”產(chǎn)品，由擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供擔(dān)保，農(nóng)商銀行為小微企業(yè)提供最高1000萬元的信用貸款，有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題。

在支持三農(nóng)領(lǐng)域方面，多家農(nóng)商銀行也與當(dāng)?shù)卣?、涉農(nóng)企業(yè)等合作，推出了一系列金融產(chǎn)品。如某地農(nóng)商銀行與當(dāng)?shù)卣献?，推出“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供最高10萬元的信用貸款，用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等；還有農(nóng)商銀行與涉農(nóng)企業(yè)合作，推出“農(nóng)資貸”產(chǎn)品，為農(nóng)資企業(yè)提供流動資金貸款，支持其擴大生產(chǎn)，保障農(nóng)資供應(yīng)。

**強化風(fēng)險管理，保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量**

在加大信貸投放力度的同時，多家農(nóng)商銀行也注重強化風(fēng)險管理，通過完善風(fēng)控體系、提升風(fēng)險識別能力等措施，保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量，維護金融穩(wěn)定。

某省農(nóng)商銀行建立了一套完善的風(fēng)險管理體系，包括貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等環(huán)節(jié)，并結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，提升風(fēng)險識別和管控能力。該農(nóng)商銀行還加強了對小微企業(yè)主的財務(wù)培訓(xùn)，幫助其提升財務(wù)管理水平，降低經(jīng)營風(fēng)險。

在風(fēng)險管理方面，還有農(nóng)商

商銀行加強了員工培訓(xùn)，提升其風(fēng)險識別和防控能力；也有農(nóng)商銀行引入了外部專業(yè)機構(gòu)，對信貸風(fēng)險進(jìn)行評估和管理，有效保障了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

**數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升農(nóng)商銀行服務(wù)普惠金融能力**

在新的發(fā)展階段，農(nóng)商銀行也面臨著新的挑戰(zhàn)和機遇。在走訪中，筆者了解到，多家農(nóng)商銀行正在積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過建設(shè)智慧銀行、開發(fā)線上信貸產(chǎn)品等方式，不斷提升服務(wù)普惠金融的能力。

某省農(nóng)商銀行建設(shè)了“智慧銀行”，通過引入人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，實現(xiàn)了線上線下渠道的融合，為客戶提供7*24小時不間斷的金融服務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，在線辦理包括信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類金融業(yè)務(wù)，極大提升了服務(wù)便利性。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，還有農(nóng)商銀行開發(fā)了“線上信貸工廠”模式，通過自動化審批、智能風(fēng)控等技術(shù)，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的線上化、智能化處理，有效提升了信貸審批效率，縮短了信貸辦理時間。

**多方合力，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展**

農(nóng)商銀行在推動普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。在新的形勢下，農(nóng)商銀行要進(jìn)一步提升服務(wù)能力和水平，不僅需要自身加強創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，也需要政府、監(jiān)管部門、金融機構(gòu)等多方合力，共同推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

首先，政府應(yīng)加強對農(nóng)商銀行的政策支持，如出臺優(yōu)惠政策、提供風(fēng)險補償資金等，為農(nóng)商銀行服務(wù)普惠金融創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。其次，監(jiān)管部門應(yīng)加強對農(nóng)商銀行的指導(dǎo)和監(jiān)督，如優(yōu)化監(jiān)管評價體系、加強風(fēng)險管控等，引導(dǎo)農(nóng)商銀行更好地服務(wù)普惠金融。再次，金融機構(gòu)應(yīng)加強與農(nóng)商銀行的合作，如開展銀團貸款、聯(lián)合授信等，共同為小微企業(yè)提供金融支持。

此外，農(nóng)商銀行自身也要加強創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，如開發(fā)更多符合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品、提升風(fēng)險管理能力等，不斷提升服務(wù)普惠金融的水平。

總之，農(nóng)商銀行在推動普惠金融發(fā)展方面肩負(fù)著重要使命，在新的發(fā)展階段，要不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，強化風(fēng)險管理，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)能力和水平，與各方攜手推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，為實體經(jīng)濟發(fā)展注入源源不斷的金融活水。