**網(wǎng)貸App亂象：一場關(guān)于金錢與欲望的賭局**

在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，網(wǎng)貸App如雨后春筍般涌現(xiàn)，從早期的小額貸款到后來的P2P網(wǎng)貸，再到如今的現(xiàn)金貸、消費貸、抵押貸等，網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了野蠻生長和監(jiān)管整頓，卻仍舊難以擺脫爭議與質(zhì)疑。當下，網(wǎng)貸App再次站在了風口浪尖，從高額利息、暴力催收到侵犯隱私、虛假宣傳，網(wǎng)貸App亂象頻發(fā)，一場關(guān)于金錢與欲望的賭局正在上演。

**高額利息，一場金錢的游戲**

“無抵押、無擔保、隨借隨還”，網(wǎng)貸App往往以這樣的宣傳口號吸引著急需用錢，卻又無法從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得貸款的群體。在眾多網(wǎng)貸App中，現(xiàn)金貸尤其受到關(guān)注?，F(xiàn)金貸，指的是額度較小、期限較短、利率較高的網(wǎng)絡小額貸款。它的特點是貸款流程簡單便捷，只需在App上填寫一些基本信息，上傳個人身份證照片和銀行卡號，就能快速獲得貸款。

然而，便捷的背后是高額的利息。根據(jù)央行規(guī)定，現(xiàn)金貸的年化利率不得超過36%，但不少網(wǎng)貸App通過各種手段暗地里突破了這一上限。有的App會收取高昂的服務費、管理費，有的會要求用戶購買高價“金融購物券”，有的甚至會以“違約金”、“延期費”等名目收取費用，實際年化利率動輒超過100%，甚至高達500%，讓借貸者陷入“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)中無法自拔。

以小梅（化名）為例，她在某網(wǎng)貸App上借了1000元，約定一周后還款，到期還款金額為1050元，包括了50元的利息。如果逾期，每天需支付100元的違約金，逾期三天以上，還需要支付300元的延期費。小梅如果逾期一周才還款，需要支付700元的費用，實際年化利率高達3650%。

高額利息讓網(wǎng)貸App成為了一場金錢的游戲，不少借貸者陷入了債務的泥潭，甚至出現(xiàn)了極端事件。在某地，一名年輕男子因無力償還多筆網(wǎng)絡貸款，在留下“我的人生已經(jīng)到了盡頭”的遺書后，跳樓自殺。

**暴力催收，血腥的債務**

除了高額利息，暴力催收是網(wǎng)貸App另一個受到廣泛關(guān)注的焦點。當借貸者無法按時還款時，網(wǎng)貸App往往會采取各種手段催收，其中不乏暴力、血腥的催收行為。

暴力催收者會通過頻繁騷擾電話、短信轟炸、P圖威脅等軟暴力手段，甚至是上門潑漆、砸門、堵鎖眼等硬暴力手段逼迫借貸者還款。有的催收者還會通過借貸者的通訊錄對親朋好友進行騷擾，甚至對借貸者進行人身威脅，造成嚴重的精神壓力和心理創(chuàng)傷。

小張（化名）是一名網(wǎng)貸逾期者，他接到過一天數(shù)百個催收電話，每天從早到晚，電話鈴聲不斷。除了他本人，他的家人、朋友也收到過催收電話和短信。催收者甚至P圖將他變成“通緝犯”，稱其“老賴”、“騙子”，并威脅要公布其個人信息。小張的精神處于崩潰邊緣，不得不每天帶著手機到處逃躲，害怕被催收者找到。

更可怕的是，暴力催收有時還會導致極端事件發(fā)生。在某地，一名男子因網(wǎng)貸無力償還，被催收者上門潑漆、砸門，在不堪忍受和巨大的壓力下，男子選擇了自殺。

**侵犯隱私，失控的數(shù)據(jù)**

在網(wǎng)貸App的使用過程中，用戶需要提供身份證、銀行卡、個人照片等大量個人信息。然而，不少網(wǎng)貸App卻成為個人信息泄露的源頭，用戶的隱私權(quán)受到嚴重侵犯。

不少借貸者反映，在使用網(wǎng)貸App借款后，開始收到各種騷擾電話和短信，內(nèi)容涉及其他貸款、房產(chǎn)中介、保險推銷等。他們懷疑自己的個人信息被網(wǎng)貸App泄露或出售。更有甚者，有的網(wǎng)貸App在用戶不知情的情況下，讀取通訊錄、位置信息等隱私數(shù)據(jù)，并上傳包括身份證、銀行卡、個人照片在內(nèi)的所有信息至服務器，用戶的隱私數(shù)據(jù)完全暴露。

小劉（化名）在使用某網(wǎng)貸App借款后，開始頻繁接到保險推銷電話，對方準確說出了他的個人信息，包括姓名、住址、工作單位等。小劉懷疑自己的信息被網(wǎng)Multiplier賣，感到非常憤怒和擔憂。他嘗試聯(lián)系網(wǎng)貸App客服，但對方否認出售用戶信息，并拒絕提供進一步解釋。小劉只能無奈地掛斷電話，但個人信息已經(jīng)泄露，后續(xù)可能帶來的風險和麻煩讓他感到不安。

**虛假宣傳，誘人的陷阱**

為了吸引更多用戶，不少網(wǎng)貸App采取了虛假宣傳的手段，設置各種誘人的貸款門檻和條件，卻在用戶借款后翻臉不認人。

有的網(wǎng)貸App宣稱“首次借款免息”，吸引用戶下載注冊，卻在用戶借款后以各種名目收取高額費用；有的宣稱“額度高、下款快”，卻在用戶提交資料后以各種理由拒絕放款；有的甚至以“低息貸款”為幌子，誘導用戶借款，卻在還款時收取高額利息。

李女士（化名）在某網(wǎng)貸App上看到“首次借款免息”的宣傳，便嘗試借款5000元。她在App上填寫了個人信息，并上傳了身份證和銀行卡號。然而，在借款到賬后，她卻發(fā)現(xiàn)需要支付500元的服務費。當她詢問客服時，對方稱服務費是必須支付的，并且提醒她如果不按時還款，還會產(chǎn)生高額逾期費。李女士覺得自己被騙了，卻又無可奈何，只能認栽。

**監(jiān)管整頓，網(wǎng)貸路在何方**

網(wǎng)貸App亂象頻發(fā)，不僅損害了用戶的權(quán)益，也影響了整個金融行業(yè)的健康發(fā)展。為了規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)，監(jiān)管部門可謂“三令五申”，采取了多項監(jiān)管措施。

早在2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室即下發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，對網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務進行整頓。2019年，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展“網(wǎng)貸機構(gòu)適當性評估”工作的通知》，對網(wǎng)貸機構(gòu)進行全面評估。2020年，銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》，對網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務進行規(guī)范。

在監(jiān)管高壓態(tài)勢下，網(wǎng)貸App亂象得到了一定程度的遏制，一批違規(guī)網(wǎng)貸機構(gòu)被取締，一批違法犯罪分子被繩之以法。然而，仍有一些網(wǎng)貸App打著“創(chuàng)新”的旗號，利用監(jiān)管漏洞，游走在灰色地帶，繼續(xù)開展著高利放貸、暴力催收等違法業(yè)務。

網(wǎng)貸行業(yè)的未來路在何方？一方面，監(jiān)管部門需要持續(xù)加大整頓力度，加強對網(wǎng)貸App的監(jiān)管，嚴厲打擊違法違規(guī)行為，維護金融市場秩序和消費者的合法權(quán)益。另一方面，網(wǎng)貸機構(gòu)也需要提高自身規(guī)范意識，合規(guī)經(jīng)營，摒棄違法違規(guī)手段，回歸金融服務的本源。同時，廣大用戶也需要提高風險防范意識，謹慎選擇借貸平臺，避免落入網(wǎng)貸陷阱。

一場關(guān)于金錢與欲望的賭局，在網(wǎng)貸App中不斷上演。這背后，是監(jiān)管與違規(guī)之間的博弈，是合規(guī)與野蠻生長的較量。網(wǎng)貸App亂象，警醒著我們，也拷問著行業(yè)。網(wǎng)貸行業(yè)的未來，仍需各方共同努力，規(guī)范發(fā)展，回歸金融服務的本源，才能行穩(wěn)致遠。