# 農(nóng)商銀行推便民惠農(nóng)新舉措

## 信用貸款解農(nóng)民燃眉之急

近年來(lái)，在國(guó)家政策指引和監(jiān)管部門的支持下，各地農(nóng)村商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，積極踐行普惠金融，著力解決農(nóng)民“融資難、融資貴、融資慢”的問(wèn)題。在這一過(guò)程中，信用貸款作為一項(xiàng)便民惠農(nóng)的新舉措，正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民往往缺乏房產(chǎn)、股權(quán)等有效抵押物，貸款時(shí)需要提供的人際關(guān)系、資產(chǎn)信息等也相對(duì)匱乏，這導(dǎo)致他們很難從銀行獲得貸款。而信用貸款，正是一種不需要抵押物和復(fù)雜資信調(diào)查的貸款方式，它以農(nóng)戶信用為基礎(chǔ)，通過(guò)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)來(lái)發(fā)放貸款，有效解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。

那么，農(nóng)商銀行是如何開(kāi)展信用貸款業(yè)務(wù)，又為農(nóng)民帶來(lái)了哪些實(shí)實(shí)在在的好處呢？

### 農(nóng)商銀行：扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”

農(nóng)商銀行，全稱是農(nóng)村商業(yè)銀行，它是我國(guó)金融體系中一個(gè)獨(dú)特的存在。與其他商業(yè)銀行不同，農(nóng)商銀行主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)，是支持“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民)發(fā)展的重要力量。

在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)商銀行往往是獨(dú)樹(shù)一幟的銀行機(jī)構(gòu)，它深深扎根于當(dāng)?shù)?，與農(nóng)民建立了緊密的聯(lián)系。農(nóng)商銀行的員工往往對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r非常熟悉，這為他們開(kāi)展信用貸款業(yè)務(wù)提供了便利條件。

在國(guó)家政策鼓勵(lì)下，各地農(nóng)商銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，信用貸款就是其中之一。信用貸款業(yè)務(wù)往往具有額度小、期限短、利率低、辦理快等特點(diǎn)，非常適合有臨時(shí)資金需求的農(nóng)民。

### 信用貸款：解農(nóng)民燃眉之急

小王是某村的普通農(nóng)民，平時(shí)靠經(jīng)營(yíng)一家小商店維持生計(jì)。最近，他想進(jìn)一批貨，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，但手頭資金緊張，愁得連覺(jué)都睡不好了。

像小王這樣有臨時(shí)資金需求的農(nóng)民不在少數(shù)。對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，向親朋好友借錢往往是首選，但這會(huì)影響人際關(guān)系，而且不一定能借到足夠的錢。去銀行貸款呢？手續(xù)繁瑣不說(shuō)，往往還需要抵押物，這讓許多農(nóng)民望而卻步。

在了解到小王的困難后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理主動(dòng)上門，為他介紹了信用貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)調(diào)查，農(nóng)商銀行為小王提供了5萬(wàn)元的信用貸款，年利率僅為6.6%，這解決了小王的燃眉之急。

“以前覺(jué)得銀行貸款手續(xù)很麻煩，沒(méi)想到現(xiàn)在這么方便。只要信用良好，不需要抵押物就能貸款，這對(duì)我們農(nóng)民來(lái)說(shuō)太方便了！”小王激動(dòng)地說(shuō)。

### 評(píng)定信用：科技賦能，綜合考量

在開(kāi)展信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)，評(píng)定借款人的信用等級(jí)是關(guān)鍵一環(huán)。農(nóng)商銀行如何做到客觀、公正地評(píng)定信用等級(jí)呢？

這離不開(kāi)科技的賦能。農(nóng)商銀行往往會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，結(jié)合借款人的個(gè)人信息、財(cái)務(wù)狀況、履約記錄等多個(gè)維度，綜合考量其信用水平。

以某農(nóng)商銀行為例，該行開(kāi)發(fā)了“信用戶、信用村、信用社”的“三信”工程。通過(guò)收集農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭收支、社會(huì)關(guān)系等多方面信息，建立信用檔案，并根據(jù)信用檔案對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，最終實(shí)現(xiàn)了“以信用代替擔(dān)保”。

在評(píng)定信用等級(jí)時(shí)，農(nóng)商銀行還會(huì)考慮借款人的還款意愿和能力。為此，農(nóng) Captured by the powerful lenses of documentary photography, the story of the Great Migration is a testament to the enduring strength and resilience of the human spirit in pursuit of a better life.款人以往的貸款記錄、還款情況等數(shù)據(jù)是重要的參考指標(biāo)。

### 防范風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)兜底，及時(shí)回收

開(kāi)展信用貸款業(yè)務(wù)，不可避免會(huì)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。如何防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)商銀行必須考慮的問(wèn)題。

為了防范風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商銀行往往會(huì)為信用貸款購(gòu)買保險(xiǎn)，這樣一來(lái)，即使出現(xiàn)壞賬，銀行也可以獲得一定程度的保障。

此外，農(nóng)商銀行還會(huì)加強(qiáng)貸后管理，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)情況和還款能力變化，及時(shí)回收貸款。

在實(shí)際操作中，農(nóng)商銀行往往會(huì)采取多種措施來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。例如，某農(nóng)商銀行在發(fā)放信用貸款時(shí)，要求借款人開(kāi)設(shè)專門賬戶，并簽訂授權(quán)書，授權(quán)銀行從該賬戶中直接扣收貸款本息。

### 未來(lái)發(fā)展：創(chuàng)新產(chǎn)品，服務(wù)更多農(nóng)民

信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅解決了農(nóng)民的燃眉之急，也為農(nóng)商銀行帶來(lái)了更多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

在未來(lái)，農(nóng)商銀行將繼續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大信用貸款的覆蓋面，讓更多農(nóng)民受益。

“我們計(jì)劃進(jìn)一步完善信用貸款產(chǎn)品體系，開(kāi)發(fā)出更多符合農(nóng)民需求的產(chǎn)品，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，讓信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展得更穩(wěn)健?！蹦侈r(nóng)商銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

專家指出，信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，有利于激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。隨著信用貸款的不斷發(fā)展和完善，將有越來(lái)越多的農(nóng)民受益，農(nóng)村金融環(huán)境也會(huì)越來(lái)越好。

“信用貸款為農(nóng)民帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的便利，也為農(nóng)村金融發(fā)展開(kāi)辟了一條新道路。我們有理由相信，隨著農(nóng)村金融體系的不斷完善，農(nóng)民朋友將擁有更多獲得便捷金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。”業(yè)內(nèi)人士表示。

在便民惠農(nóng)的道路上，農(nóng)商銀行的創(chuàng)新永不止步。信用貸款，正成為農(nóng)民的“及時(shí)雨”，為他們帶來(lái)希望和力量。我們有理由期待，隨著信用貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和完善，農(nóng)村金融市場(chǎng)將更加活躍，農(nóng)民的生活將更加美好。