**“自營貸款”新模式：**
**金融機構(gòu)邁出自主經(jīng)營關(guān)鍵一步**

在金融服務實體經(jīng)濟的過程中，一直存在著一個難題：如何在控制風險的同時，更好地滿足實體經(jīng)濟的多元化金融需求？

隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和轉(zhuǎn)型，實體經(jīng)濟對金融服務提出了更高的要求。尤其是中小微企業(yè)，由于其自身風險防控能力較弱，在融資過程中往往面臨著信息不對稱、抵押物不足等難題，導致融資困難。

為了破解這一難題，一些金融機構(gòu)開始探索“自營貸款”這一新型貸款模式。與傳統(tǒng)貸款模式不同，“自營貸款”是指金融機構(gòu)通過自主經(jīng)營獲得風險控制能力，并以此為依托，為實體經(jīng)濟提供貸款服務。

那么，什么是自主經(jīng)營？自主經(jīng)營是指金融機構(gòu)通過自建數(shù)據(jù)、技術(shù)、風控等能力，形成自己的核心競爭力，從而擺脫對第三方機構(gòu)的過度依賴，提升風險控制能力和服務實體經(jīng)濟的能力。

**“自營貸款”模式探析**

在傳統(tǒng)貸款模式中，金融機構(gòu)往往需要通過第三方中介機構(gòu)來獲取數(shù)據(jù)、評估風險，這不僅增加了貸款成本，也導致風險評估的準確性有所下降。此外，一些中介機構(gòu)還可能存在數(shù)據(jù)造假、過度包裝等問題，進一步增加了金融風險。

“自營貸款”模式則不同，它強調(diào)金融機構(gòu)通過自主經(jīng)營來獲得風險控制能力。具體來說，金融機構(gòu)需要自建數(shù)據(jù)平臺，收集和分析實體經(jīng)濟的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，從而掌握其真實的經(jīng)營狀況；同時，還需要自主開發(fā)風控模型，結(jié)合自身的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，建立起符合自身特點的風險評估體系。

以一家名為“融e貸”的金融科技公司為例，該公司通過自主研發(fā)的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，實時采集借款人的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，并結(jié)合先進的風險控制模型，實現(xiàn)了對借款人的動態(tài)風險評估。這不僅降低了貸款成本，也提升了風險控制能力，從而更好地服務于實體經(jīng)濟。

**“自營”之路：邁出關(guān)鍵一步**

“自營貸款”模式的探索，是金融機構(gòu)邁向自主經(jīng)營的重要一步。長期以來，我國金融機構(gòu)過度依賴第三方中介機構(gòu)的現(xiàn)象較為普遍，這在一定程度上阻礙了金融業(yè)的健康發(fā)展。

一方面，第三方中介機構(gòu)的存在增加了金融服務的成本，導致一些中小微企業(yè)無法負擔；另一方面，也導致金融機構(gòu)自身風險控制能力弱化，容易產(chǎn)生風險積聚，最終危及金融體系的穩(wěn)定。

因此，金融機構(gòu)要真正實現(xiàn)服務實體經(jīng)濟的能力提升，必須突破第三方中介機構(gòu)的束縛，建立自主經(jīng)營的能力。

**自主經(jīng)營：提升服務實體經(jīng)濟能力**

金融機構(gòu)通過自主經(jīng)營，可以實現(xiàn)對實體經(jīng)濟的精準“畫像”。以“融e貸”為例，該公司通過自主研發(fā)的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，可以實時獲取借款人的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，包括銷售數(shù)據(jù)、庫存數(shù)據(jù)、現(xiàn)金流數(shù)據(jù)等，從而準確掌握借款人的經(jīng)營狀況。

在此基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)可以結(jié)合自身風控模型，對借款人進行動態(tài)風險評估，并據(jù)此提供相應的貸款服務。這種精準的“畫像”能力，不僅可以降低貸款成本，也可以提升風險控制能力，從而更好地服務于實體經(jīng)濟。

不僅如此，自主經(jīng)營還可以幫助金融機構(gòu)建立起自己的核心競爭力。在傳統(tǒng)模式下，金融機構(gòu)往往過度依賴第三方中介機構(gòu)，導致自身核心競爭力缺失，在市場競爭中處于被動地位。

通過自主經(jīng)營，金融機構(gòu)可以建立起自己的數(shù)據(jù)、技術(shù)、風控等能力，形成自己的核心競爭力。以“融e貸”為例，該公司通過自主研發(fā)的數(shù)據(jù)采集和風控系統(tǒng)，建立了自己的核心競爭力，不僅提升了市場競爭力，也為其他金融機構(gòu)提供了技術(shù)支持，推動了整個金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

**打破數(shù)據(jù)壁壘：自主經(jīng)營的基礎(chǔ)**

自主經(jīng)營的基礎(chǔ)是打破數(shù)據(jù)壁壘。在傳統(tǒng)模式下，數(shù)據(jù)往往分散在不同的部門和機構(gòu)，導致數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴重，無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效整合和利用。

因此，金融機構(gòu)要實現(xiàn)自主經(jīng)營，首先需要打破數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中和共享。在此基礎(chǔ)上，再結(jié)合先進的技術(shù)手段，建立起自己的數(shù)據(jù)平臺和風控模型，從而提升風險控制能力和服務實體經(jīng)濟的能力。

以“融e貸”為例，該公司通過與政府部門、企業(yè)等合作，打通了多個數(shù)據(jù)源，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的集中和共享。在此基礎(chǔ)上，再結(jié)合自主研發(fā)的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)和風控模型，實現(xiàn)了對借款人的精準“畫像”和動態(tài)風險評估。

**自主經(jīng)營：仍需防范潛在風險**

盡管“自營貸款”模式探索取得了積極進展，但作為一項新興的貸款模式，其仍處于發(fā)展初期，還存在一些需要注意的潛在風險。

首先是數(shù)據(jù)安全風險。在自主經(jīng)營過程中，金融機構(gòu)需要收集和存儲大量的數(shù)據(jù)，這對數(shù)據(jù)安全提出了更高的要求。一旦數(shù)據(jù)出現(xiàn)泄露或被非法利用，不僅會損害借款人的利益，也會影響金融機構(gòu)的聲譽和市場競爭力。

因此，金融機構(gòu)要加強數(shù)據(jù)安全管理，建立健全數(shù)據(jù)安全制度和技術(shù)措施，確保數(shù)據(jù)安全。同時，還要加強對員工的培訓和管理，提高數(shù)據(jù)安全意識，從源頭上防范數(shù)據(jù)安全風險。

其次是技術(shù)風險。自主經(jīng)營對金融機構(gòu)的技術(shù)能力提出了更高的要求。如果技術(shù)能力不足，可能導致數(shù)據(jù)采集不全面、風控模型不完善等問題，影響風險控制效果。因此，金融機構(gòu)要加強技術(shù)研發(fā)投入，提升數(shù)據(jù)采集、風控模型等技術(shù)能力，確保自主經(jīng)營的效果。

此外，還有合規(guī)風險。在自主經(jīng)營過程中，金融機構(gòu)要嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)，確保經(jīng)營活動合規(guī)。尤其是要加強對貸款資金流向的監(jiān)控，防止貸款資金被用于違法違規(guī)活動，避免引發(fā)法律風險和聲譽風險。

**深化“自營貸款”模式：提升服務實體能力**

“自營貸款”模式的探索，是金融機構(gòu)提升服務實體經(jīng)濟能力的重要途徑。通過自主經(jīng)營，金融機構(gòu)可以實現(xiàn)對實體經(jīng)濟的精準“畫像”，并以此為依托提供貸款服務，不僅可以降低貸款成本，也可以提升風險控制能力。

為了進一步深化“自營貸款”模式，金融機構(gòu)還需要在以下方面做出努力：

首先，要繼續(xù)加強自主經(jīng)營能力建設(shè)。包括繼續(xù)加強數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，提升數(shù)據(jù)采集和分析能力；加強風控模型研發(fā)，提升風險控制能力；加強技術(shù)研發(fā)投入，提升數(shù)據(jù)采集、風控模型等技術(shù)能力。

其次，要積極探索多元化融資渠道。除了傳統(tǒng)的銀行貸款外，還要積極探索供應鏈金融、股權(quán)融資等多元化融資渠道，滿足實體經(jīng)濟多樣化的融資需求。

再次，要加強與政府部門的合作。政府部門掌握著大量的數(shù)據(jù)和信息，金融機構(gòu)要加強與政府部門的合作，打通數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，從而提升風險控制能力和服務實體經(jīng)濟的能力。

最后，要加強行業(yè)自律和監(jiān)管。自主經(jīng)營對金融機構(gòu)提出了更高的要求，金融機構(gòu)要加強行業(yè)自律，提升從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和道德素養(yǎng)。同時，監(jiān)管部門也要加強監(jiān)管，防范潛在風險，確?！白誀I貸款”模式健康發(fā)展。

**“自營”之路：任重道遠**

“自營貸款”模式的探索，是金融機構(gòu)邁向自主經(jīng)營的重要一步。但必須看到，我國金融機構(gòu)的自主經(jīng)營能力還處于起步階段，與發(fā)達國家相比還存在較大差距。

一些金融機構(gòu)仍然過度依賴第三方中介機構(gòu)，數(shù)據(jù)、技術(shù)、風控等能力薄弱，自主經(jīng)營意識不強，這些都制約著金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟能力的提升。因此，金融機構(gòu)要進一步解放思想，加強創(chuàng)新意識，加大投入力度，加快構(gòu)建自主經(jīng)營能力。

同時，政府部門也要加強政策支持，為金融機構(gòu)的自主經(jīng)營創(chuàng)造良好的環(huán)境。包括加強數(shù)據(jù)共享，打破數(shù)據(jù)壁壘；加強技術(shù)研發(fā)支持，提升金融機構(gòu)的技術(shù)能力；加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，防范潛在風險等。

總之，“自營貸款”模式的探索，是金融機構(gòu)提升服務實體經(jīng)濟能力的重要途徑。通過自主經(jīng)營，金融Multiplier效應，從而更好地服務于實體經(jīng)濟，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。