**成年門檻下的金融誘惑：18歲，貸款，平臺(tái)亂象調(diào)查**

中國(guó)，北京。

《民法典》規(guī)定，年滿18歲即為成年。在18歲這個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，一些年輕人跨過成年門檻，邁入社會(huì)，他們開始管理自己的財(cái)務(wù)，也開始接觸各類金融產(chǎn)品。然而，一些金融平臺(tái)卻將目光投向了這群剛剛成年的年輕人，利用他們的缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和金融知識(shí)，通過誘人的廣告、簡(jiǎn)單的申請(qǐng)流程和便捷的貸款方式，將他們拉入貸款陷阱。

近年來，針對(duì)年輕人的貸款平臺(tái)越來越多，一些平臺(tái)甚至專門面向18歲至25歲的年輕人提供貸款服務(wù)。這些平臺(tái)往往打著“低門檻”、“高額度”、“快速到賬”等誘人旗號(hào)，吸引年輕人申請(qǐng)貸款。然而，當(dāng)年輕人陷入債務(wù)危機(jī)時(shí)，這些平臺(tái)卻置之不理，甚至加劇他們的困境。

作為一名金融記者，我決定對(duì)這些貸款平臺(tái)展開調(diào)查，揭開它們誘惑年輕人的面紗。

**18歲，貸款平臺(tái)的“目標(biāo)客戶”**

“你滿18歲了嗎？貸款找我，秒到賬！”

“學(xué)生黨專享貸款，無(wú)需征信，隨借隨還！”

“18歲，是時(shí)候有自己的信用卡了！”

在網(wǎng)絡(luò)上，類似的廣告鋪天蓋地，它們針對(duì)的就是18歲的年輕人。在18歲這個(gè)節(jié)點(diǎn)，一些年輕人開始擁有自己的銀行卡，他們可以獨(dú)立進(jìn)行金融交易，也可以開始申請(qǐng)貸款。

小A今年剛滿18歲，是一名大學(xué)生。在社交媒體上，他經(jīng)?？吹揭恍┵J款廣告?！皠傞_始的時(shí)候，我覺得這些廣告挺新奇的，覺得貸款好像很簡(jiǎn)單，只要掃碼就可以有錢了?！毙說。

小A告訴我，他身邊有些同學(xué)也嘗試過貸款?！坝械耐瑢W(xué)是真的急用錢，但大部分都是好奇，想體驗(yàn)一下貸款是什么感覺。還有些同學(xué)是想買手機(jī)、買衣服，但又不想花自己的錢。”小A說。

小B也是一名18歲的大學(xué)生，她曾經(jīng)在一家貸款平臺(tái)上借過錢?！爱?dāng)時(shí)我想買一個(gè)新款的手機(jī)，但是手頭又沒有那么多錢，就想著貸款試試。在網(wǎng)上搜索了一下，發(fā)現(xiàn)有很多貸款平臺(tái)，看起來都很方便?！毙說。

小B告訴我，她最終選擇了一家宣稱“學(xué)生黨專享”的貸款平臺(tái)?！八麄冋f只要提供身份證和學(xué)生證就可以貸款，而且額度還挺高。我當(dāng)時(shí)想著反正以后可以慢慢還，就借了錢買了手機(jī)?！毙說。

然而，小B很快就后悔了。她發(fā)現(xiàn)每個(gè)月要還的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了她的預(yù)期，而且一旦逾期，平臺(tái)就會(huì)不斷打電話騷擾她。

**“便捷”貸款，背后的陷阱**

年輕人往往缺乏足夠的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和金融知識(shí)，他們?nèi)菀妆灰恍氨憬荨辟J款平臺(tái)所誘惑。這些平臺(tái)通常有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

- 廣告誘人：它們往往打著“低門檻”、“高額度”、“快速到賬”等旗號(hào)，吸引年輕人關(guān)注。在廣告中，它們通常不會(huì)提及還款壓力和逾期風(fēng)險(xiǎn)，只強(qiáng)調(diào)貸款的便捷和快速。

- 申請(qǐng)簡(jiǎn)單：這些平臺(tái)往往只需要一些基本信息，比如身份證、學(xué)生證、銀行卡等，就能完成貸款申請(qǐng)。有些平臺(tái)甚至不需要任何抵押物或擔(dān)保人。

- 放款快速：年輕人申請(qǐng)貸款后，這些平臺(tái)通常會(huì)在很短時(shí)間內(nèi)，甚至是幾秒鐘內(nèi)就放款，讓年輕人覺得貸款就是一件“說辦就辦”的小事。

- 隱瞞風(fēng)險(xiǎn)：這些平臺(tái)往往不會(huì)明確告知年輕人貸款的風(fēng)險(xiǎn)，包括高額的利息、罰息和逾期費(fèi)，以及可能對(duì)個(gè)人征信造成的影響。有些平臺(tái)甚至?xí)T導(dǎo)年輕人不斷借貸，從而產(chǎn)生雪球式的債務(wù)。

小C是一名19歲的職場(chǎng)新人，他在一家貸款平臺(tái)上借了錢后，陷入了債務(wù)危機(jī)?！拔耶?dāng)時(shí)剛參加工作，手頭有點(diǎn)緊，就想貸款緩解一下。在網(wǎng)上看到一家平臺(tái)，說只要有身份證和銀行卡就可以貸款。”小C說。

小C告訴我，他在該平臺(tái)上借了5000元，但是每個(gè)月要還2000多元。“我當(dāng)時(shí)沒想到利息這么高，而且一旦逾期，平臺(tái)就會(huì)不斷罰息，我感覺自己像掉進(jìn)了無(wú)底洞?！毙說，他試圖與平臺(tái)溝通，但對(duì)方態(tài)度強(qiáng)硬，拒絕協(xié)商。

**平臺(tái)亂象，亟需監(jiān)管**

在調(diào)查中，我發(fā)現(xiàn)一些貸款平臺(tái)存在嚴(yán)重的亂象，包括：

- 高額利息：一些平臺(tái)以各種名目收取高額利息，包括服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，實(shí)際年化利率遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定的上限。

- 暴力催收：一旦年輕人出現(xiàn)逾期，一些平臺(tái)就會(huì)采取暴力催收手段，包括不斷打電話騷擾、發(fā)短信威脅、爆通訊錄等，給年輕人帶來巨大的精神壓力。

- 侵犯隱私：一些平臺(tái)在用戶申請(qǐng)貸款時(shí)，要求獲取通訊錄、相冊(cè)等權(quán)限，一旦出現(xiàn)逾期，就會(huì)威脅曝光用戶隱私，給用戶的家庭和朋友帶來麻煩。

- 誘導(dǎo)過度借貸：一些平臺(tái)利用年輕人缺乏金融知識(shí)的特點(diǎn)，誘導(dǎo)他們不斷借貸，甚至鼓勵(lì)他們“以貸還貸”，最終陷入債務(wù)泥潭。

小D是一名20歲的大學(xué)生，他在多家貸款平臺(tái)上有借款，欠款高達(dá)數(shù)萬(wàn)元?！拔乙婚_始只是在一家平臺(tái)上借了幾千元，但是還不上之后，平臺(tái)就推薦我去別的平臺(tái)借錢。我就這樣不斷借貸，最后欠了好幾家平臺(tái)的錢。”小D說。

小D告訴我，他曾經(jīng)試圖與平臺(tái)協(xié)商，但對(duì)方拒絕了?！八麄冋f我已經(jīng)簽了合同，必須按照合同還款。我覺得自己被騙了，但是又不知道該怎么辦?！毙說，他現(xiàn)在只能一邊打工，一邊想辦法還錢。

**專家建議：加強(qiáng)金融教育，規(guī)范貸款平臺(tái)**

針對(duì)18歲年輕人貸款平臺(tái)的亂象，我采訪了多位金融專家和法律專家。他們認(rèn)為，年輕人貸款平臺(tái)的出現(xiàn)，一定程度上反映了年輕人群體對(duì)于金融服務(wù)的需求。然而，一些平臺(tái)利用年輕人缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采取不正當(dāng)手段誘導(dǎo)他們貸款，導(dǎo)致他們陷入債務(wù)危機(jī)。

專家們提出以下建議：

- 加強(qiáng)金融教育：在中學(xué)和大學(xué)階段，加強(qiáng)金融知識(shí)教育，幫助年輕人樹立正確的消費(fèi)觀和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓他們懂得如何合理使用金融產(chǎn)品，避免落入債務(wù)陷阱。

- 規(guī)范貸款平臺(tái)：監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款平臺(tái)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊高利貸、暴力催收等違法行為，規(guī)范貸款流程和廣告宣傳，保護(hù)年輕人的合法權(quán)益。

- 建立完善的投訴機(jī)制：建立便捷高效的投訴渠道，及時(shí)受理和處理年輕人對(duì)于貸款平臺(tái)的投訴，保障他們的權(quán)益。

- 加強(qiáng)行業(yè)自律：貸款平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范從業(yè)人員行為，提升服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為年輕人提供負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)。

**銀行業(yè)的作為**

在調(diào)查中，我也發(fā)現(xiàn)一些銀行也推出了針對(duì)年輕人的貸款產(chǎn)品，但與貸款平臺(tái)相比，銀行的產(chǎn)品往往更加規(guī)范和安全。

小E是一名21歲的大學(xué)生，他在一家銀行辦理了信用卡。“我在銀行辦理信用卡的時(shí)候，工作人員會(huì)詳細(xì)地講解利息、還款方式和逾期風(fēng)險(xiǎn)。他們還會(huì)詢問我的還款能力，確保我能夠合理使用信用卡?！毙說。

小E告訴我，銀行的信用卡額度通常不會(huì)很高，而且需要提供收入證明或擔(dān)保人?！般y行的貸款產(chǎn)品讓我覺得很放心，我知道自己不會(huì)輕易掉進(jìn)債務(wù)陷阱?！毙說。

**呼吁：合理使用金融產(chǎn)品，遠(yuǎn)離貸款陷阱**

作為一名金融記者，我呼吁年輕人理性看待貸款，合理使用金融產(chǎn)品。貸款本是一件風(fēng)險(xiǎn)很高的事，年輕人應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待，量入為出，不要輕易落入貸款平臺(tái)的陷阱。

同時(shí)，我也呼吁監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)貸款平臺(tái)的監(jiān)管，規(guī)范貸款市場(chǎng)秩序，保護(hù)年輕人的合法權(quán)益。讓年輕人能夠在安全、健康的金融環(huán)境中成長(zhǎng)，遠(yuǎn)離債務(wù)危機(jī)的困擾。

最后，我希望年輕人能夠樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，不要為了追求一時(shí)享樂而背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。讓我們共同營(yíng)造一個(gè)健康、和諧、可持續(xù)的金融環(huán)境。