**完善風(fēng)控體系，精準(zhǔn)把脈企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)**

在企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中，風(fēng)控體系建設(shè)是關(guān)鍵一環(huán)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益復(fù)雜，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理也面臨新的挑戰(zhàn)。如何完善風(fēng)控體系，精準(zhǔn)把脈企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，成為金融機(jī)構(gòu)亟需破解的難題。

當(dāng)前，企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理面臨哪些新挑戰(zhàn)？如何構(gòu)建科學(xué)有效的風(fēng)控體系？大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)如何運(yùn)用？針對(duì)這些問(wèn)題，記者進(jìn)行了深入采訪。

**新挑戰(zhàn)：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理迎來(lái)新考驗(yàn)**

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、融資需求等發(fā)生深刻變化，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理提出新的要求。

從宏觀環(huán)境來(lái)看，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)正在深入推進(jìn)，新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主線。與此同時(shí)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，貿(mào)易保護(hù)主義抬頭，也給企業(yè)發(fā)展帶來(lái)不確定性。

從微觀層面來(lái)看，企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式更加多元化，新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力，一些新興行業(yè)則面臨市場(chǎng)認(rèn)可度低、盈利模式不成熟等問(wèn)題。

“在這種背景下，企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理也面臨新的挑戰(zhàn)?！币患掖笮豌y行的風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人告訴記者，“傳統(tǒng)行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易把握，而對(duì)于一些新業(yè)態(tài)、新模式，由于其發(fā)展不成熟、不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)也更加復(fù)雜多樣?！?br>
此外，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，一些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況惡化，貸款逾期、違約風(fēng)險(xiǎn)增加，也對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求。

**新思路：構(gòu)建科學(xué)有效的風(fēng)控體系，精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)**

面對(duì)新挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建更加科學(xué)有效的風(fēng)控體系，精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

記者在采訪中了解到，目前許多金融機(jī)構(gòu)正在積極探索，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，不斷完善風(fēng)控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

一家股份制銀行的風(fēng)控部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行正在建設(shè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，通過(guò)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警?！氨热纾覀兛梢酝ㄟ^(guò)分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)等，來(lái)判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患?！?br>
此外，一些金融機(jī)構(gòu)還引入了人工智能技術(shù)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、圖像識(shí)別等手段，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性和效率。

“人工智能技術(shù)可以模擬風(fēng)控專家的思維方式，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等進(jìn)行深度分析，從而發(fā)現(xiàn)一些傳統(tǒng)手段難以識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)隱患?！币患医鹑诳萍脊镜膭?chuàng)始人告訴記者。

**新技術(shù)：大數(shù)據(jù)、人工智能賦能風(fēng)控，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平**

大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，正在為企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)革命性變化。

一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)處理和分析，幫助風(fēng)控人員發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)手段難以捕捉的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

“傳統(tǒng)風(fēng)控主要依靠人工審核材料、分析報(bào)表等方式，存在效率低、主觀性強(qiáng)等問(wèn)題?！币患页巧绦械娘L(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理表示，“而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以收集和分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等，通過(guò)建模和算法，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量化和預(yù)測(cè)，從而大大提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性和效率?！?br>
另一方面，人工智能技術(shù)可以通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等手段，模擬風(fēng)控專家的思維方式，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后的潛在規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

“人工智能技術(shù)可以從海量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)一些傳統(tǒng)手段無(wú)法識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律和模式?！币患医鹑诳萍脊镜募夹g(shù)總監(jiān)介紹說(shuō)，“比如，我們可以通過(guò)人工智能分析企業(yè)負(fù)責(zé)人的語(yǔ)音、面部表情等，來(lái)判斷其是否存在欺詐意圖，從而提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性。”

**新探索：風(fēng)控體系智能化升級(jí)，助力金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展**

在金融科技的加持下，一些金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系正在向智能化方向升級(jí)，風(fēng)控效率和水平得到顯著提升。

一家大型銀行的風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，該行正在探索將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用于貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)控管理?！氨热?，在貸前環(huán)節(jié)，我們可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等，實(shí)現(xiàn)智能審批，縮短審批時(shí)間，提升效率；在貸后環(huán)節(jié)，我們可以通過(guò)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，實(shí)現(xiàn)智能預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)?！?br>
此外，一些金融機(jī)構(gòu)還探索將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)控管理，通過(guò)分布式記賬、智能合約等手段，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

“區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享和同步，避免數(shù)據(jù)被篡改，從而提升風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?！币患医鹑诳萍脊镜膮^(qū)塊鏈研發(fā)人員告訴記者，“同時(shí)，區(qū)塊鏈上的智能合約可以自動(dòng)執(zhí)行風(fēng)控規(guī)則，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警?！?br>
**構(gòu)建全流程智能風(fēng)控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管理精準(zhǔn)化水平**

業(yè)內(nèi)人士指出，未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，構(gòu)建全流程智能風(fēng)控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管理精準(zhǔn)化水平。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，構(gòu)建覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的智能風(fēng)控體系?！霸谫J前環(huán)節(jié)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等，實(shí)現(xiàn)智能審批；在貸中環(huán)節(jié)，通過(guò)智能風(fēng)控平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，實(shí)現(xiàn)智能預(yù)警；在貸后環(huán)節(jié)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析企業(yè)的還款能力、信用狀況等，實(shí)現(xiàn)智能催收?！?br>
此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)控人才隊(duì)伍建設(shè)，提升風(fēng)控人員的專業(yè)素質(zhì)和能力，適應(yīng)新技術(shù)帶來(lái)的變化。

“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)控人員的大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)培訓(xùn)，提升其專業(yè)素質(zhì)和能力，適應(yīng)智能風(fēng)控體系建設(shè)的需要。”上述大型銀行的風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。

**構(gòu)建合作共贏的風(fēng)控生態(tài)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控協(xié)同能力**

業(yè)內(nèi)人士指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府部門(mén)、第三方數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等合作，構(gòu)建合作共贏的風(fēng)控生態(tài)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控協(xié)同能力。

“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府部門(mén)的合作，利用政府大數(shù)據(jù)提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力?！鄙鲜龉煞葜沏y行的風(fēng)控部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)與第三方數(shù)據(jù)公司、金融科技公司的合作，利用其數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提升風(fēng)控水平?！?br>
此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)協(xié)同，通過(guò)數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控等手段，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
Multiplier Credit Risk Consulting Co., Ltd.的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官李明（化名）指出：“在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，不同的金融機(jī)構(gòu)之間可以加強(qiáng)合作，共享數(shù)據(jù)和信息，共同提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。尤其是在一些新興行業(yè)和領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警能力?！?br>
**不斷完善風(fēng)控體系建設(shè)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展**

業(yè)內(nèi)人士指出，完善風(fēng)控體系建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，最終目的是更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)制造業(yè)、小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，助力其轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展?！鄙鲜龃笮豌y行的風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。

此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新業(yè)態(tài)、新模式的了解和研究，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足其融資需求，助力其健康發(fā)展。

“一些新業(yè)態(tài)、新模式由于其發(fā)展不成熟、不穩(wěn)定，往往面臨融資難、融資貴等問(wèn)題?！崩蠲髦赋?，“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新業(yè)態(tài)、新模式的了解和研究，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足其融資需求，助力其健康發(fā)展，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)?！?br>
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著風(fēng)控體系的不斷完善，金融機(jī)構(gòu)將能夠更加精準(zhǔn)地識(shí)別和把脈企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。