**商貸利率迎來重要調(diào)整！貸款買房將有這些變化**

住宅貸款是許多人購(gòu)買房屋時(shí)所考慮的選項(xiàng)，而最近商業(yè)貸款利率的調(diào)整，無疑為房貸市場(chǎng)帶來了一股新風(fēng)。此次調(diào)整究竟會(huì)對(duì)貸款買房者產(chǎn)生哪些影響？貸款買房將迎來哪些新變化？

此次商業(yè)貸款利率調(diào)整的背景是，近期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的變化。LPR是中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日左右公布的，由18家銀行報(bào)出的同業(yè)拆借中期和同業(yè)存單等品種加權(quán)平均利率計(jì)算形成，自2019年8月18日起每月公布一次。LPR改革后，形成了“公開市場(chǎng)操作利率－LPR－貸款利率”的傳導(dǎo)鏈條，貨幣政策的傳導(dǎo)更加暢通，有力推動(dòng)了貸款實(shí)際利率的降低。

自2019年8月LPR改革以來，中國(guó)人民銀行不斷完善LPR形成機(jī)制，LPR報(bào)價(jià)規(guī)則逐步完善，報(bào)價(jià)銀行隊(duì)伍不斷壯大，LPR的市場(chǎng)化、純粹性程度穩(wěn)步提升，已經(jīng)成為銀行貸款利率定價(jià)的主要參考。

根據(jù)中國(guó)人民銀行最新公告，1年期LPR為3.7%，較上一期下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)；5年期以上LPR為4.45%，連續(xù)三個(gè)月保持不變。

此次1年期LPR下調(diào)，將帶動(dòng)各類貸款利率下行。以個(gè)人住房貸款為例，按照規(guī)定，新發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR，也就是說，新的1年期LPR將成為房貸利率的下限。

以商業(yè)貸款100萬元、期限20年、等額本息還款方式為例，如果按照調(diào)整前最新的5年期以上LPR4.45%計(jì)算，每月需還款6075.37元，還款總額為1458089.71元；而按照新的1年期LPR3.7%計(jì)算，每月需還款5769.03元，還款總額為1384568.28元，月供減少了306.34元，還款總額減少了73521.43元。

此次商貸利率調(diào)整，將對(duì)購(gòu)房者產(chǎn)生哪些影響？

首先，對(duì)于正在考慮貸款買房的購(gòu)房者來說，貸款利率的下調(diào)無疑是一個(gè)好消息。貸款利率的下調(diào)意味著購(gòu)房者的貸款成本將降低，月供壓力將減小，在一定程度上提高了購(gòu)房者的購(gòu)買力和還款能力，對(duì)于一些正在猶豫觀望的購(gòu)房者來說，也許是一個(gè)出手的好時(shí)機(jī)。

其次，對(duì)于已經(jīng)貸款買房的購(gòu)房者來說，此次利率調(diào)整可能會(huì)帶來不同的影響。如果購(gòu)房者之前簽訂的貸款合同是按照固定利率執(zhí)行的，那么月供金額不會(huì)發(fā)生變化；如果是按照浮動(dòng)利率執(zhí)行的，則需要具體分析。浮動(dòng)利率一般包括兩種情況：一種是按照LPR加點(diǎn)的形式，一種是按照銀行自己的標(biāo)準(zhǔn)利率加點(diǎn)的形式。對(duì)于采取第一種形式的貸款，此次LPR的下調(diào)將直接帶動(dòng)貸款利率的下調(diào)，購(gòu)房者的月供金額將減少；而對(duì)于采取第二種形式的貸款，則需要看銀行是否會(huì)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)利率，如果銀行下調(diào)標(biāo)準(zhǔn)利率，那么購(gòu)房者的月供金額也將減少。

此外，此次商貸利率調(diào)整也傳遞出一些重要的信號(hào)。

一是表明了國(guó)家穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤，堅(jiān)持“房住不炒”的決心。在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，降低貸款利率可以有效降低企業(yè)的融資成本，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；同時(shí)，在堅(jiān)持“房住不炒”的定位下，降低房貸利率可以支持剛性住房需求，改善預(yù)期，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

二是表明了國(guó)家支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)度。商業(yè)貸款利率的下調(diào)，不僅惠及個(gè)人購(gòu)房者，也將使更多資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，降低企業(yè)的融資成本，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的繁榮。

三是表明了國(guó)家維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的舉措。在堅(jiān)持“房住不炒”的同時(shí)，降低房貸利率可以支持合理的住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的良性循環(huán)，維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

需要注意的是，此次商貸利率調(diào)整不代表放松對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管。房地產(chǎn)市場(chǎng)仍將堅(jiān)持“房住不炒”的定位，保持政策的連續(xù)性與穩(wěn)定性，繼續(xù)引導(dǎo)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

此次商貸利率調(diào)整，將為貸款買房者帶來實(shí)實(shí)在在的利好。購(gòu)房者可以根據(jù)自己的情況，合理選擇貸款方式，享受政策紅利。同時(shí)，也需要保持理性，做好風(fēng)險(xiǎn)防范，避免過度杠桿，謹(jǐn)慎決策，維護(hù)自身權(quán)益。

對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，也需要嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家政策，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

總之，此次商貸利率調(diào)整，是國(guó)家在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下做出的重要決策，傳遞出穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的信號(hào)。我們要準(zhǔn)確理解政策意圖，把握政策方向，合理利用政策紅利，促進(jìn)個(gè)人和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。