## 貸款新渠道？營(yíng)業(yè)執(zhí)照也能當(dāng)「敲門(mén)磚」？

在創(chuàng)業(yè)的路上，初創(chuàng)企業(yè)往往會(huì)面臨資金短缺的難題。在傳統(tǒng)印象中，貸款似乎是個(gè)人或企業(yè)最后的選擇，但如今，貸款已然成為許多初創(chuàng)企業(yè)的「救命稻草」。銀行、金融機(jī)構(gòu)等貸款主體也嗅到了這一市場(chǎng)需求，紛紛推出各類(lèi)貸款產(chǎn)品，而「營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款」便是其中一種。

所謂「營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款」，就是以營(yíng)業(yè)執(zhí)照作為擔(dān)保品，為個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主提供貸款服務(wù)。這對(duì)于那些剛剛成立、缺少抵押物但又急需資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪中送炭。但同時(shí)，這也引發(fā)了人們的疑問(wèn)和擔(dān)憂(yōu)：營(yíng)業(yè)執(zhí)照真的可以當(dāng)「敲門(mén)磚」嗎？這其中又暗藏著哪些風(fēng)險(xiǎn)和陷阱？

對(duì)此，我們展開(kāi)了深入調(diào)查。

### 貸款新渠道：營(yíng)業(yè)執(zhí)照也能抵押貸款

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始推出營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款業(yè)務(wù)。這些金融機(jī)構(gòu)通常提供兩種貸款方式：抵押貸款和信用貸款。

- 抵押貸款：企業(yè)主可以將營(yíng)業(yè)執(zhí)照作為抵押物，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。貸款金額一般為營(yíng)業(yè)執(zhí)照評(píng)估價(jià)值的一定比例，最高可達(dá)80%。貸款期限一般在1-3年，貸款利率根據(jù)市場(chǎng)情況浮動(dòng)。

- 信用貸款：對(duì)于部分資信良好、經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定、信用記錄優(yōu)良的企業(yè)主，金融機(jī)構(gòu)會(huì)提供信用貸款，無(wú)需抵押物。貸款金額一般根據(jù)企業(yè)主的信用狀況和經(jīng)營(yíng)情況來(lái)決定，最高可達(dá)50萬(wàn)元。貸款期限較短，一般在1年以?xún)?nèi)，貸款利率較抵押貸款更高。

以小額貸款公司「信而富」為例，其推出的「營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸」產(chǎn)品，面向個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主，貸款額度在10-50萬(wàn)元之間，貸款期限為6-12個(gè)月，日利率在0.05%左右，貸款人只需提供身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和流水證明即可。

類(lèi)似「信而富」這樣的貸款公司還不少，他們通常與銀行、金融機(jī)構(gòu)合作，為貸款人提供多樣化的貸款選擇。

### 貸款背后的隱形門(mén)檻

營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款看似門(mén)檻不高，但實(shí)際上，貸款人需要滿(mǎn)足一系列條件才能成功申請(qǐng)貸款。

- 營(yíng)業(yè)執(zhí)照要求：貸款人所持有的營(yíng)業(yè)執(zhí)照必須是正規(guī)、合法、有效的，且經(jīng)營(yíng)時(shí)間一般需超過(guò)一年。對(duì)于部分特殊行業(yè)，如娛樂(lè)、博彩、煙草等，金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)避開(kāi)。

- 個(gè)人資質(zhì)要求：貸款人需要提供個(gè)人身份證明、戶(hù)口本、婚姻狀況證明等資料，且個(gè)人信用記錄必須良好，無(wú)逾期還款、欠款記錄。

- 企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況：金融機(jī)構(gòu)會(huì)考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，包括企業(yè)的現(xiàn)金流、利潤(rùn)、負(fù)債率等。如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善、負(fù)債率過(guò)高，貸款成功率會(huì)大大降低。

- 地域限制：部分貸款公司和金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款業(yè)務(wù)僅在特定地區(qū)開(kāi)展，貸款人需要滿(mǎn)足地域要求。

這些隱形的門(mén)檻，無(wú)形中提高了貸款的難度。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，許多貸款人因?yàn)檫_(dá)不到這些要求而無(wú)法成功申請(qǐng)貸款，或只能申請(qǐng)到數(shù)額較少的貸款。

### 貸款背后的高額費(fèi)用

在調(diào)查中，我們還發(fā)現(xiàn)，營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款看似便捷，但其中暗藏著高額費(fèi)用。

以「信而富」的「營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸」為例，其日利率在0.05%左右，這看似不高，但如果按年計(jì)算，年利率高達(dá)18%左右，遠(yuǎn)高于銀行貸款利率。此外，貸款人還需要支付管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各種名目的費(fèi)用，這些費(fèi)用通常會(huì)在貸款人還款時(shí)直接扣除，導(dǎo)致實(shí)際到手金額減少。

在采訪(fǎng)中，一位曾申請(qǐng)過(guò)類(lèi)似貸款的企業(yè)主告訴我們：「我當(dāng)時(shí)確實(shí)是急需用錢(qián)，所以就申請(qǐng)了這款貸款。但后來(lái)我才發(fā)現(xiàn)，這筆貸款其實(shí)很不劃算，各種費(fèi)用加起來(lái)，我需要還的錢(qián)比我想象的要多很多?！?br>
此外，許多貸款公司和金融機(jī)構(gòu)還存在「砍頭息」現(xiàn)象，即在貸款人還款時(shí)直接扣除一定比例的利息，進(jìn)一步增加貸款人的負(fù)擔(dān)。

### 貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和隱患

營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款看似方便快捷，但其中也暗藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

- 債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：如果貸款人無(wú)法按時(shí)還款，將面臨高額的罰息和各種違約金，甚至可能影響個(gè)人征信記錄，給未來(lái)的貸款帶來(lái)困難。

- 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：一些企業(yè)主可能因?yàn)橘J款帶來(lái)的額外負(fù)擔(dān)而影響正常經(jīng)營(yíng)，甚至導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難。

- 違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)：部分貸款公司和金融機(jī)構(gòu)可能存在違法違規(guī)行為，貸款人需要提高警惕，謹(jǐn)防受騙上當(dāng)。

- 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)：在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，貸款人需要提供大量個(gè)人信息和企業(yè)信息，如果這些信息被泄露或出售，可能會(huì)給貸款人帶來(lái)麻煩。

在采訪(fǎng)中，一位法律專(zhuān)家表示：「營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款確實(shí)為一些小微企業(yè)主提供了資金支持，但同時(shí)也帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)和隱患。貸款人需要充分了解貸款協(xié)議，謹(jǐn)慎評(píng)估自身還款能力，避免落入債務(wù)陷阱?！?br>
### 謹(jǐn)慎貸款，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

綜合來(lái)看，營(yíng)業(yè)執(zhí) Capturedd 照貸款作為一種新興的貸款方式，的確為部分初創(chuàng)企業(yè)提供了資金支持，幫助他們渡過(guò)難關(guān)。但與此同時(shí)，貸款人也需要警惕其中的風(fēng)險(xiǎn)和陷阱，謹(jǐn)慎貸款，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

那么，如何才能做到謹(jǐn)慎貸款，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？

- 充分了解貸款協(xié)議：在申請(qǐng)貸款前，貸款人需要仔細(xì)閱讀貸款協(xié)議，了解貸款的利率、費(fèi)用、還款方式等各項(xiàng)條款，避免落入陷阱。

- 選擇正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)：貸款人應(yīng)選擇有資質(zhì)、有信譽(yù)的貸款機(jī)構(gòu)，謹(jǐn)防受騙上當(dāng)?？赏ㄟ^(guò)官方渠道或權(quán)威機(jī)構(gòu)查詢(xún)貸款機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息。

- 合理評(píng)估自身能力：貸款人應(yīng)根據(jù)自身情況，合理評(píng)估還款能力，避免過(guò)度貸款。可通過(guò)咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士或使用還款計(jì)算器來(lái)進(jìn)行評(píng)估。

- 謹(jǐn)慎提供個(gè)人信息：在申請(qǐng)貸款時(shí)，貸款人需要提供大量個(gè)人信息，因此要謹(jǐn)慎選擇貸款機(jī)構(gòu)，避免信息泄露。

- 學(xué)會(huì)維權(quán)：如果貸款人遇到貸款機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，要學(xué)會(huì)維護(hù)自身權(quán)益，可通過(guò)法律途徑進(jìn)行維權(quán)。

此外，政府部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款市場(chǎng)的監(jiān)管，規(guī)范貸款機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)貸款人的合法權(quán)益。

### 結(jié)語(yǔ)

營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款的出現(xiàn)，的確為部分初創(chuàng)企業(yè)提供了新的融資渠道，幫助他們解決了資金難題。但貸款人也需要警惕其中的風(fēng)險(xiǎn)和陷阱，謹(jǐn)慎貸款，避免陷入債務(wù)危機(jī)。同時(shí)，政府部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)貸款市場(chǎng)的健康發(fā)展，保護(hù)貸款人的合法權(quán)益，從而促進(jìn)初創(chuàng)企業(yè)的蓬勃發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的繁榮穩(wěn)定。