# 低保戶貸款，究竟難在哪兒？ #

## 記者調(diào)查 ##

“低保戶貸款”，這看似矛盾的一句話，卻是不少低保戶面臨的現(xiàn)實(shí)難題。當(dāng)生活陷入困境，一筆貸款資金或許能解燃眉之急，但對于低保戶而言，貸款卻成了一道難以逾越的門檻。

低保，全稱為最低生活保障，是指政府對符合條件的城市和農(nóng)村家庭，給予一定現(xiàn)金救助，以確保其基本生活需求得到滿足的一項(xiàng)社會(huì)保障制度。低保戶，指的是因年老、疾病、殘疾等原因?qū)е律罾щy，無法維持基本生活，需要政府救助的家庭或個(gè)人。

在人們的傳統(tǒng)印象中，低保戶往往代表著貧困、貧窮和缺乏經(jīng)濟(jì)來源。然而，當(dāng)他們試圖向銀行申請貸款時(shí)，卻屢屢碰壁，貸款難成為了低保戶面臨的一大困境。

那么，低保戶貸款究竟難在哪兒？

### 銀行拒絕是常態(tài) ###

小華（化名）是某縣城的一名低保戶，因身患重病，失去了工作能力，高昂的醫(yī)療費(fèi)用和日常開支讓小華的家庭陷入了困境。為了緩解經(jīng)濟(jì)壓力，小華萌生了貸款的想法。

抱著試一試的心態(tài)，小華走進(jìn)縣城里的一家銀行。在了解了小華的低保戶身份后，銀行工作人員委婉地表示：“低保戶沒有還款來源，銀行無法確定貸款的安全性，所以無法提供貸款服務(wù)?！?br>
小華的遭遇并非個(gè)例，在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行拒絕低保戶貸款的情況十分普遍。

在采訪中，多名銀行工作人員表示，低保戶往往沒有穩(wěn)定的收入來源，還款能力得不到保障，銀行自然不敢輕易放貸?！皬你y行的角度來看，貸款業(yè)務(wù)需要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制，低保戶的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行自然會(huì)謹(jǐn)慎對待?！币幻y行工作人員如是說。

### 貸款需求卻迫切 ###

盡管銀行有自己的考量，但低保戶的貸款需求卻非常迫切。

小李（化名）是某農(nóng)村的一名低保戶，因父母年邁多病，家中缺少勞動(dòng)力，小李不得不放棄學(xué)業(yè)，外出務(wù)工賺錢。但一次意外事故讓小李受傷致殘，高昂的治療費(fèi)用讓本就不富裕的家庭雪上加霜。為了給小李治病，家里花光了所有積蓄，還欠下了外債。

為了緩解經(jīng)濟(jì)壓力，小李也曾想過向銀行貸款，但屢次碰壁?！拔抑楞y行不愿意給低保戶貸款，但我真的很需要這筆錢。我想用這筆錢發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，這樣既能還債，又能改善家庭生活?！毙±顭o奈地說道。

和小李一樣，許多低保戶都有過貸款被拒的經(jīng)歷。他們中的一些人試圖從親朋好友處借錢，但收效甚微；還有人試圖從民間借貸機(jī)構(gòu)貸款，但高額的利息讓他們卻步。

“低保戶本身已經(jīng)很困難了，如果再借高利貸，那無疑是雪上加霜。但如果不貸款，又很難擺脫貧困的困境?！币幻鶎庸ぷ魅藛T道出了低保戶的心聲。

### 政策支持卻難落地 ###

在調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，盡管銀行拒絕低保戶貸款的情況很普遍，但實(shí)際上，國家層面早就有相關(guān)政策支持低保戶貸款。

早在2014年，國務(wù)院辦公廳就印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好新形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》，其中明確提出：“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對符合條件的貧困戶、低保戶等給予小額信用貸款支持?！?br>
在隨后的幾年中，國家又陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)政策，鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)向低保戶等困難群體提供小額貸款。

在政策支持下，一些地方也開展了專門針對低保戶的小額貸款項(xiàng)目。例如，某省就推出了“扶貧小額信貸”項(xiàng)目，為有勞動(dòng)能力的建檔立卡貧困戶提供5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸的信用貸款。

然而，這些政策和項(xiàng)目在落地過程中卻遇到了困難。

“雖然有政策支持，但銀行還是不愿意給低保戶貸款?！币幻鶎庸ぷ魅藛T坦言，一方面，銀行擔(dān)心貸款風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，低保戶往往不了解這些政策，也缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)，導(dǎo)致政策支持難以真正落地。

### 難在哪兒？ ###

低保戶貸款，究竟難在哪兒？

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，銀行拒絕低保戶貸款主要有以下幾方面原因：

- 還款來源不明確。低保戶往往沒有穩(wěn)定的收入來源，還款能力得不到保障，銀行擔(dān)心貸款無法收回。

- 貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。低保戶的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較高，一旦出現(xiàn)違約情況，銀行將承受較大的損失。

- 信息不對稱。銀行往往不了解低保戶的真實(shí)還款能力和信用狀況，擔(dān)心出現(xiàn)“放款易、收款難”的情況。

而從低保戶的角度來看，貸款難也存在一些原因：

- 缺乏抵押物。低保戶往往沒有房產(chǎn)、車輛等可用于抵押的資產(chǎn)，難以達(dá)到銀行的貸款條件。

- 缺乏金融知識(shí)。一些低保戶不了解國家針對他們的貸款政策，也不懂得如何評(píng)估自己的還款能力，盲目貸款的想法也難以實(shí)現(xiàn)。

- 信息渠道不暢通。一些低保戶不了解如何申請貸款，也缺乏相應(yīng)的渠道和資源。

此外，在政策落地過程中也存在一些問題。一方面，銀行擔(dān)心貸款風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，低保戶對政策缺乏了解，導(dǎo)致政策支持難以真正發(fā)揮作用。

### 如何破解？ ###

低保戶貸款難，是一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)問題，破解這一難題需要多方合力。

首先，要加強(qiáng)政策宣傳。相關(guān)部門應(yīng)加大對低保戶貸款政策的宣傳力度，讓低保戶了解自身享有的貸款權(quán)利，同時(shí)普及金融知識(shí)，幫助低保戶提升金融素養(yǎng)，合理評(píng)估還款能力。

其次，要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品。銀行應(yīng)根據(jù)低保戶的實(shí)際情況，創(chuàng)新適合他們的金融產(chǎn)品，例如小額信用貸款、無抵押貸款等，降低貸款門檻，擴(kuò)大貸款覆蓋面。

再次，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。銀行可與政府部門、保險(xiǎn)公司等合作，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)對低保戶的信用教育，幫助他們建立良好的信用記錄，提升信用等級(jí)。

此外，還要加強(qiáng)部門協(xié)同。政府部門應(yīng)加強(qiáng)與銀行的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)相關(guān)政策落地實(shí)施，同時(shí)加強(qiáng)對低保戶的幫扶力度，幫助他們提升收入水平，增強(qiáng)還款能力。

“低保戶貸款難”不僅關(guān)系到低保戶自身的生存發(fā)展，也關(guān)系到社會(huì)公平與和諧穩(wěn)定。破解這一難題，需要社會(huì)各界共同努力，幫助低保戶走出困境，讓他們也能共享金融普惠的成果。

記者在此呼吁，希望相關(guān)部門能夠重視低保戶貸款難的問題，出臺(tái)更多切實(shí)有效的措施，幫助低保戶解決貸款難題，讓金融的陽光普照到每一個(gè)角落。

記者將持續(xù)關(guān)注這一話題，也希望有更多的人關(guān)注低保戶貸款難的問題，共同推動(dòng)問題的解決。