鄉(xiāng)村振興的資金困境:農(nóng)村貸款條件與城市不同

在我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展的大背景下,如何破解農(nóng)村地區(qū)資金短缺的困境,一直是困擾鄉(xiāng)村振興進(jìn)程的關(guān)鍵問題之一。近年來,盡管政府出臺(tái)了一系列支持政策,但農(nóng)村地區(qū)仍普遍存在融資難、融資貴的問題,阻礙了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

究其原因,主要體現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)與城市在貸款條件上存在較大差異。一方面,農(nóng)村居民的收入水平較低,缺乏抵押擔(dān)保,難以滿足銀行的貸款條件;另一方面,農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較為稀缺,不能有效滿足當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)的融資需求。這使得農(nóng)村地區(qū)的融資成本普遍高于城市,嚴(yán)重制約了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

為此,我們必須進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,降低農(nóng)民融資門檻,為鄉(xiāng)村振興注入強(qiáng)大動(dòng)力。

一、農(nóng)村貸款條件與城市存在差異

眾所周知,農(nóng)村地區(qū)與城市在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、居民收入等方面存在較大差異。這些差異也直接影響到了農(nóng)村地區(qū)的貸款條件。

首先,農(nóng)村居民的收入水平普遍較低。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示,2021年我國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入為17,131元,而城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為35,128元,相差近一倍。這意味著農(nóng)村居民的還款能力較弱,難以滿足銀行的貸款條件。

其次,農(nóng)村地區(qū)缺乏抵押擔(dān)保。相比城市,農(nóng)村地區(qū)的房地產(chǎn)市場(chǎng)相對(duì)滯后,大多數(shù)農(nóng)民只擁有宅基地使用權(quán),缺乏可抵押的房產(chǎn)。同時(shí),農(nóng)村企業(yè)多為中小微企業(yè),資產(chǎn)規(guī)模較小,也難以提供足夠的抵押物。這使得農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)難以獲得銀行貸款。

再者,農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較為稀缺。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2021年末,我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為20.9萬個(gè),其中城市地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)占比達(dá)到70%以上,而農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少,金融服務(wù)供給相對(duì)不足。這加大了農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)獲取金融服務(wù)的難度。

最后,農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)滯后。相比城市,農(nóng)村地區(qū)的信用信息記錄和評(píng)估機(jī)制較為薄弱,這使得銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn),從而增加了貸款的不確定性。

總之,上述因素導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的貸款條件與城市存在較大差異,這無疑加劇了農(nóng)村地區(qū)的融資難題。

二、農(nóng)村地區(qū)融資難問題亟待解決

農(nóng)村地區(qū)融資難的問題,不僅影響了農(nóng)民的生產(chǎn)生活,也制約了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),嚴(yán)重阻礙了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

首先,融資難制約了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。由于缺乏抵押擔(dān)保和信用記錄,大多數(shù)農(nóng)民難以獲得銀行貸款,只能依賴于親朋好友或高利貸等非正規(guī)渠道籌集資金。這不僅增加了資金成本,也限制了農(nóng)民的生產(chǎn)規(guī)模和技術(shù)投入,難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

其次,融資難阻礙了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村中小企業(yè)由于缺乏抵押物和信用記錄,很難獲得銀行貸款支持。這不僅影響了企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng),也制約了其技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。同時(shí),一些鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)由于資金瓶頸,難以做大做強(qiáng),錯(cuò)失了發(fā)展良機(jī)。

再者,融資難制約了鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量資金投入,但由于財(cái)政資金有限,需要依賴金融支持。然而,由于農(nóng)村地區(qū)的融資難題,一些迫切需要改善的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),如農(nóng)村公路、供水設(shè)施、電網(wǎng)改造等,進(jìn)展緩慢,影響了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

總的來說,農(nóng)村地區(qū)融資難的問題,已經(jīng)成為制約鄉(xiāng)村振興的重要瓶頸。只有切實(shí)解決這一問題,才能為鄉(xiāng)村發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力,推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)和基礎(chǔ)設(shè)施改善,最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的全面振興。

三、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是關(guān)鍵

為破解農(nóng)村地區(qū)融資難的困境,我們必須進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,為鄉(xiāng)村發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金支持。

其一,完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。要加強(qiáng)農(nóng)村信用信息的采集和記錄,建立健全農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的信用評(píng)估機(jī)制,為銀行提供準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù),降低農(nóng)村地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,如發(fā)展無抵押、無擔(dān)保的信用貸款等,滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的融資需求。

其二,拓展農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的扶持力度,鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立更多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),提高農(nóng)村居民和企業(yè)獲取金融服務(wù)的便利性。同時(shí),要積極推廣互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付等新型金融服務(wù),讓金融觸角延伸到偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。

其三,發(fā)揮農(nóng)村合作金融的作用。要大力發(fā)展農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等地方性金融機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。同時(shí),要支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民合作社開展小額信貸業(yè)務(wù),滿足農(nóng)民的融資需求。

其四,完善政府支持政策。政府要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的財(cái)政投入,通過財(cái)政貼息、信用擔(dān)保等措施,降低農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的融資成本。同時(shí),要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和引導(dǎo),確保資金流向"三農(nóng)"領(lǐng)域,更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。

只有通過上述措施,不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)融資難的問題,才能為鄉(xiāng)村振興注入持久動(dòng)力,推動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。