近年來，全球金融市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展，各種金融產(chǎn)品層出不窮。然而，在這個(gè)繁榮的背后隱藏著一個(gè)嚴(yán)峻的問題——借款人償還能力。

在貸款行業(yè)中，有一部分借款人由于各種原因無法按時(shí)償還貸款本息或者根本沒有意愿去歸還欠款。對(duì)于銀行和其他金融機(jī)構(gòu)來說，這是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。如何有效地管理和化解借款人違約風(fēng)險(xiǎn)成為了亟待解決的問題。

針對(duì)這一現(xiàn)象，國(guó)內(nèi)外學(xué)者、專家們積極探索并提出了多種創(chuàng)新性方案與策略，并取得了顯著效果。

首先, 信用評(píng)估體系被廣泛應(yīng)用到商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)之間以及個(gè)體交易當(dāng)中. 個(gè)體貸 款時(shí) , 銀 行會(huì) 將 貸 款 創(chuàng)建 ， 根據(jù) 客 戶 的 內(nèi) 部 整 合數(shù)字結(jié) 果 和 外 部 現(xiàn)場(chǎng)說明報(bào)告評(píng)定客戶信譽(yù) 。 這些數(shù)據(jù)包括但不限于收入情況、資產(chǎn)狀況、職業(yè)穩(wěn)定性等信息。通過量化模型計(jì)算每位申請(qǐng)者所承受風(fēng)險(xiǎn)大小，并據(jù)此制定相應(yīng)利率水平及額度規(guī)則。

其次, 創(chuàng)造更加靈活多樣化支付方式也是減少逆選擇帶來影響非常重要手段之一. 在傳統(tǒng)模式下, 計(jì)劃付費(fèi)通常只允許采購(gòu)商品或服務(wù)前預(yù)支貨幣; 目標(biāo)付費(fèi)主張消費(fèi)后再結(jié)清賬單余額; 分期付赤口頭上會(huì)安排特殊銷售條件供須求輔導(dǎo)誘使用戶簽署合同條文 . 當(dāng)然以上三類都僅代表部分實(shí)例.

第三點(diǎn)就是強(qiáng)調(diào)監(jiān)管角色確保企事業(yè)單位遵循相關(guān)政治經(jīng)濟(jì)規(guī)章制度運(yùn)作過程．例如美國(guó)聯(lián)邦存紡局（FDIC） 是尤其注重監(jiān)察能力建設(shè)；中國(guó)央行公開表示將進(jìn)?完善宏觀審查框架補(bǔ)足未來可能存在漏洞性缺失 ; 英國(guó)皇家證券協(xié)會(huì) (FSA) 強(qiáng)調(diào)公司監(jiān)管必須與整體購(gòu)物風(fēng)格相匹配 .

除此之外 ， 法院系統(tǒng)起著至關(guān)重要角色處理涉及恢復(fù)正義工作任務(wù) . 法庭可以進(jìn)行民事裁處事件從而阻止壞習(xí)慣形成 ; 可以給予自動(dòng)離崗權(quán)責(zé)任感低落員工組織壓力；最後可考慮立項(xiàng)備案程序推送社區(qū)服 務(wù)站臺(tái)增設(shè)高速道路門店數(shù)量．

同時(shí)需要指出，在面對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境時(shí)，“智能”技術(shù)正在引領(lǐng)改革步伐?！爸悄堋崩砟钜呀?jīng)滲透到各個(gè)領(lǐng)域中并開始顯示其優(yōu)越性?；凇按髷?shù)據(jù)”的核心思想，“智能”系統(tǒng)具備高效精密計(jì)算功能與深度學(xué)習(xí)特點(diǎn)；