近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融市場(chǎng)的繁榮，各種貸款行為也愈加普遍。然而，在這些貸款交易中，逾期違約問(wèn)題卻頻頻出現(xiàn)，并引發(fā)了一系列法律爭(zhēng)議。尤其是當(dāng)借款人無(wú)力償還時(shí)，關(guān)于該筆債務(wù)應(yīng)由誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任、如何進(jìn)行合理分配等問(wèn)題成為焦點(diǎn)。

在我國(guó)民事訴訟程序中，《合同法》明確規(guī)定：“當(dāng)事人依據(jù)平等自愿原則達(dá)成書面或者口頭協(xié)議并具有買賣、租賃、供用電、水（氣）熱能及其他類似性質(zhì)以及信用證保函等形式…產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系”的即構(gòu)成合同有效。因此，在涉及到資金交付方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)且金額較高的情況下，“簽字蓋章”已被視作最基本且必要的手續(xù)。

然而，在實(shí)踐過(guò)程中我們常見(jiàn)到某些“黑戶”通過(guò)虛構(gòu)身份信息或使用他人名義申請(qǐng)貸款，并將所得資金據(jù)為己有，從而造成債權(quán)人無(wú)法追回?fù)p失。這種情況下，不僅給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)危害，也使得貸款逾期糾紛愈發(fā)復(fù)雜化。

為解決此類問(wèn)題，《最高人民法院關(guān)于審理金融借款合同糾紛案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》明確指出：“在未形成書面合同或者簽訂授權(quán)委托等其他相關(guān)文件之前…甚至只是口頭約定、熟識(shí)間交易時(shí)所產(chǎn)生的資金互助行為并不能被認(rèn)定為有效?！睋Q言之，在缺乏充分證據(jù)支持及書面記錄存在且雙方對(duì)該筆貸款沒(méi)有共識(shí)意見(jiàn)時(shí)，并非一切“口說(shuō)無(wú)憑”的主張都能夠取得司法支持。

然而，在實(shí)踐中我們也常見(jiàn)到某些真實(shí)存在但身份信息虛假或拖延還款故意制造逾期現(xiàn)象以圖牟利的行徑。這種情況下，當(dāng)事人可能通過(guò)多次變更手機(jī)號(hào)碼、住址等手段隱匿其真實(shí)身份以避開催收與追責(zé)程序。由此可見(jiàn)，“黑戶”現(xiàn)象已呈現(xiàn)出一系列新特點(diǎn)，使得逾期糾紛的歸屬問(wèn)題更加復(fù)雜。

對(duì)于這一類逾期違約行為，《最高人民法院關(guān)于金融借款合同訴訟若干問(wèn)題的解釋》中明確規(guī)定：“當(dāng)事人間因債務(wù)產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)…應(yīng)由非業(yè)務(wù)性原因?qū)е禄蛘咴摽铐?xiàng)能夠被認(rèn)定是無(wú)效、不具有履行價(jià)值等情形下承擔(dān)責(zé)任。”也就是說(shuō)，在欠款方故意隱匿真實(shí)身份以及沒(méi)有兌現(xiàn)還款義務(wù)的前提下，其將會(huì)面臨相應(yīng)法律制裁與損失賠償。

然而，盡管我國(guó)已針對(duì)此類情況進(jìn)行了相關(guān)立法和司法解釋，并在執(zhí)行過(guò)程中采取了多種手段來(lái)保護(hù)貸方權(quán)益。但仍存在著一些挑戰(zhàn)：首先，在信息共享機(jī)制尚未完善之前，“黑戶”依舊存在利用漏洞從事非法活動(dòng)；其次，在涉及跨地域案件處理時(shí)，協(xié)調(diào)工作困難重重；第三，在某些特殊場(chǎng)景（如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)）中缺乏有效監(jiān)管措施可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大。

綜上所述, 針對(duì)逾期違約引發(fā)的法律爭(zhēng)議，應(yīng)該加強(qiáng)立法和監(jiān)管力度來(lái)保護(hù)金融機(jī)構(gòu)及借款人雙方權(quán)益。同時(shí)，在貸款過(guò)程中要求更為嚴(yán)格的身份認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及合同簽署等環(huán)節(jié)也勢(shì)在必行。只有通過(guò)完善制度與規(guī)范操作，才能夠最大限度地減少逾期糾紛問(wèn)題，并提高整個(gè)社會(huì)信用體系的健康發(fā)展水平。

值得注意的是, 在解決這一類問(wèn)題時(shí)政府部門需要充分考慮到經(jīng)濟(jì)民生因素, 切實(shí)維護(hù)好各利益相關(guān)者之間相對(duì)均衡關(guān)系. 只有形成一個(gè)公正而穩(wěn)定的法治環(huán)境, 才能進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)繁榮發(fā)展并促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。