近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們對(duì)于財(cái)富管理意識(shí)的增強(qiáng)，越來越多的投資者開始關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品。在眾多投資工具中，有一種被譽(yù)為“最具吸金力”的投資利器備受矚目。

這個(gè)神奇而高效率的工具就是P2P平臺(tái)——Peer-to-Peer（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）借貸平臺(tái)。相較于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)提供的信用借款服務(wù)，在過去幾年里興起并迅速崛起了一批以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)、通過撮合出借人和借款人實(shí)現(xiàn)直接融通流動(dòng)性資源與需求匹配，并且大幅降低信息不透明成本、操作簡單方便等優(yōu)勢使得其深受廣大小額出借客群歡迎。

首先讓我們看看什么是P2P平臺(tái)？從字面上理解，“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”即指無中介參與；再進(jìn)一步解釋，“Peer-to-Peer”模式下, 出/入 值主體可以自由選擇交易對(duì)象進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)。也就是說當(dāng)一個(gè)項(xiàng)目需要募集到1000萬元時(shí), 該1000萬元可以由1萬個(gè)人每人出借一千元來完成，這樣的形式就叫做P2P模式。

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，P2P平臺(tái)具有以下幾大優(yōu)勢：

第一、高收益率。在當(dāng)前低利率環(huán)境下，銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品的收益往往難以滿足投資者對(duì)于回報(bào)的期望值。而在P2P平臺(tái)上進(jìn)行小額分散投資，則能夠享受到更高的年化收益率。根據(jù)市場調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在過去兩年里，許多知名的互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供了超過10%甚至20%以上的年化回報(bào)率。

第二、靈活性強(qiáng)。通過使用智能手機(jī)或電腦等終端設(shè)備即可輕松實(shí)現(xiàn)交易操作，并且無需面對(duì)復(fù)雜繁瑣的手續(xù)流程；同時(shí)也不存在時(shí)間和空間限制, 投資者完全自主決定何時(shí)加入項(xiàng)目并選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平及預(yù)期目標(biāo)所匹配項(xiàng)目種類.

第三、信息透明度較高。為確保用戶權(quán)益不被侵害,P2p公司會(huì)充分披露相關(guān)信息（如：企業(yè)背景/經(jīng)營情況/信用評(píng)級(jí)/借款人資質(zhì)等）給出借方, 以便為用戶提供更全面的了解和參考。此外，P2P平臺(tái)往往會(huì)有專門的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核與跟蹤，并且定期公布逾期情況、壞賬率等數(shù)據(jù)。

然而，正因?yàn)槠涓呤找嫘院挽`活性帶來了巨大吸引力同時(shí)也伴隨著一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。

首先是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于無論從事何種投資都存在回報(bào)不確定性這個(gè)基本特點(diǎn),P2p行業(yè)亦非例外. 品牌影響力強(qiáng)或背后有實(shí)體公司支持的平臺(tái)相較之下可被認(rèn)為具備更佳安全系數(shù).

第二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。雖然部分優(yōu)秀P2p企業(yè)推出過“即時(shí)到賬”、“秒殺理財(cái)”的產(chǎn)品形式, 然而整個(gè)市場上仍存現(xiàn)金兌付能力健康狀況良好但沒有及時(shí)還清所有待還認(rèn)購金額問題發(fā)生頻次并未得到根除

第三是監(jiān)管缺失所導(dǎo)致政策調(diào)整可能產(chǎn)生波動(dòng). 在我國當(dāng)前法規(guī)框架尚未完善、相關(guān)制度建設(shè)尚處起步階段; 受訟訴風(fēng)險(xiǎn)、失信成本等限制, 逾期/壞賬問題有時(shí)難以解決.

為了規(guī)避潛在的風(fēng)險(xiǎn)，投資者需要注意以下幾點(diǎn)：

第一、選擇正規(guī)平臺(tái)。盡量選擇那些經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可并且具備合法牌照的P2P平臺(tái)。這樣可以有效地保護(hù)自己的權(quán)益。

第二、分散投資。不要將所有資金都集中于一個(gè)項(xiàng)目上，而是應(yīng)該將資金進(jìn)行分散配置，以降低整體風(fēng)險(xiǎn)。

第三、謹(jǐn)慎評(píng)估借款人和項(xiàng)目信息。在出借前仔細(xì)閱讀相關(guān)材料，并對(duì)借款人及其所涉及項(xiàng)目進(jìn)行充分調(diào)查與評(píng)估。

總結(jié)來說,P2p作為新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式提供給廣大小額出借客群更多高收益回報(bào)可能性同時(shí)也面臨著較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)存在更多操作門檻和道德風(fēng)險(xiǎn).因此，在使用這種工具時(shí)必須審慎考慮個(gè)人承受能力和市場情況, 并根據(jù)實(shí)踐結(jié)果靈活調(diào)整策略;只有做到全方位深入了解后才能夠獲得最好效果.