近年來(lái)，隨著消費(fèi)需求的不斷增長(zhǎng)和金融科技的迅速發(fā)展，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)分期付款方式購(gòu)買商品或服務(wù)。然而，在這個(gè)過(guò)程中一個(gè)現(xiàn)象引起了廣泛關(guān)注：一些信用記錄較差甚至有逾期還貸紀(jì)錄的消費(fèi)者竟然也能夠順利獲取到分期付款。

對(duì)于普通市民而言，“黑名單”似乎成為了他們無(wú)法繞開(kāi)、難以突破的壁壘。那么問(wèn)題就出在哪里？究竟是何種力量讓這些“高風(fēng)險(xiǎn)”的借款人依舊可以享受到所謂優(yōu)惠待遇呢？

首先要明確一點(diǎn)——銀行與其他金融機(jī)構(gòu)并非慈善事業(yè)，并不會(huì)毫無(wú)理由地向信用劣勢(shì)群體提供額外幫助。實(shí)際上，背后存在著更加復(fù)雜且深入運(yùn)作規(guī)則。

第一種可能性是商家推動(dòng)?！傲闶赘丁?，“六息養(yǎng)車”等諸如此類營(yíng)銷手段使得很大比例用戶被吸引進(jìn)店內(nèi)進(jìn)行購(gòu)物嘗試；而在購(gòu)物嘗試的過(guò)程中，商家則會(huì)向金融機(jī)構(gòu)推薦這些用戶進(jìn)行分期付款。對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，能夠成功促成銷售、增加營(yíng)業(yè)額自然是最重要的目標(biāo)；因此，在信用記錄糟糕的情況下仍被批準(zhǔn)分期付款并不奇怪。

第二種可能性涉及到金融科技公司與非傳統(tǒng)貸款平臺(tái)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代催生了諸多新興行業(yè)和企業(yè)，并且其中一個(gè)主要特征就是“更容易放寬條件”。相較傳統(tǒng)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)審查流程復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)控制較為謹(jǐn)慎等問(wèn)題，許多創(chuàng)新型企業(yè)傾向于通過(guò)大數(shù)據(jù)算法評(píng)估個(gè)人還款意愿和偏好以及其身份背景信息等方面綜合考量消費(fèi)者申請(qǐng)資格。從某種角度上看，“只有你想不到”的黑名單也可以變得無(wú)所不能。

除去以上兩點(diǎn)外, 第三個(gè)原因則歸功于一些小規(guī)模地下錢莊或私人放貸團(tuán)體提供幫助. 這類組織通常以高利率吸引那些沒(méi)有資本市場(chǎng)渠道開(kāi)展活動(dòng)但又迫切需要資金的個(gè)人或企業(yè). 由于這些組織主要以非正規(guī)方式運(yùn)作，因此他們對(duì)借款者的信用記錄并不是首要關(guān)注點(diǎn)。雖然利率高昂、風(fēng)險(xiǎn)巨大但在某種程度上也為那些無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)渠道獲得貸款的消費(fèi)者提供了一線希望。

盡管存在以上情況, 我們不能忘記第四方面原因——政策引導(dǎo)與監(jiān)管缺失。相較其他國(guó)家來(lái)說(shuō), 在我國(guó)目前仍有許多地區(qū)和行業(yè)部門(mén)沒(méi)有完善嚴(yán)格有效的分期付款相關(guān)政策及監(jiān)控機(jī)制. 這就給了商家和金融科技公司可以趁勢(shì)而入、鉆空子開(kāi)展各類活動(dòng)所需之便利.

總體而言, 就算信用記錄糟糕亦能夠順利獲取到分期付款很大程度取決于市場(chǎng)環(huán)境推動(dòng)力量；同時(shí)我們應(yīng)當(dāng)意識(shí)到隨著時(shí)代變遷“黑名單”可能會(huì)逐步被打破甚至延伸出新領(lǐng)域; 因此加強(qiáng)相關(guān)立法建設(shè)及深化金融服務(wù)改革成為現(xiàn)階段重中之重事務(wù)