揭秘：為何部分理財產品缺乏合同保障？

近年來，越來越多的人選擇將資金投入到各類理財產品中，希望通過這種方式實現資產增值。然而，在市場上存在著一些缺乏合同保障的理財產品，給投資者帶來了巨大風險和損失。那么，是什么原因導致這些理財產品沒有充分的合同保障呢？本文將對此進行深度調查與解析。

首先我們需要明確一個概念——“無形化”。所謂“無形化”，指的是某些公司或機構以虛擬、抽象甚至不存在的名義推出并銷售理財產品。在購買過程中，并沒有簽訂任何書面協議或具體約定條款，只有簡單口頭承諾和不完善的電子記錄作為依據。由于其特殊性，“無形化”成為一種常見但又極易滋生問題的模式。

接下來就要問：“究竟哪些企業(yè)會提供‘無形化’服務？”經過筆者長時間跟蹤觀察發(fā)現，在目前市場上主要集中在兩個領域：第一個領域是小額信用借款平臺；第二個領域是非法集資平臺。這些企業(yè)往往以高額回報和低門檻吸引投資者，但卻沒有明確的合同保障機制。

在小額信用借款平臺方面，一些公司通過網絡或手機應用程序提供快速便捷的貸款服務，并對外宣稱自己具有強大的風控能力和優(yōu)秀的還款率。然而，在實際操作中，由于監(jiān)管不嚴、信息披露不透明等原因，部分小額信用借款平臺存在著違規(guī)經營、挪用借款資金甚至跑路失聯等問題。投資者購買了相關理財產品后發(fā)現無法獲得預期收益，同時也遭受到本金損失。

與此相似，在非法集資平臺上運作的理財產品更加令人擔憂。這類平臺通常聲稱從事房地產開發(fā)、股權投資或其他高利潤行業(yè)，并承諾給予極高回報率來吸引投資者入場?！褒嬍向_局”、“傳銷組織”、“套牌公司”，種種名目下形成一個完整鏈條系統，“狐假虎威”的欺騙手段讓廣大民眾防不勝防。然而，這些非法集資平臺往往沒有合規(guī)的金融牌照和監(jiān)管機構的審查，投資者在購買相關理財產品后幾乎無處申訴。

那么為何會出現部分理財產品缺乏合同保障呢？一方面是因為當前我國尚未建立起完善的金融消費者權益保護體系。雖然《中華人民共和國合同法》對于交易雙方簽訂書面協議有明確規(guī)定，但并未詳細涵蓋到所有類型的理財產品?！盁o形化”模式利用了這個漏洞，并通過變相操作避開了相關法律約束。

另一方面，則與市場監(jiān)管不力密切相關。目前，在互聯網時代背景下，“無形化”借助信息技術手段傳播迅速、輻射范圍廣泛且隱藏性強，在一些地區(qū)成為政府及執(zhí)法機關重點打擊對象之際仍屢禁不止?！疤茁焚J”、“P2P網絡借款”，各種名目日漸增多；同時也存在著大量假冒銀行等欺騙方式滋生發(fā)展。

針對上述問題，專家學者紛紛提出解決方案。一是加強金融監(jiān)管力度，建立健全的合同保障機制。相關部門應當對小額信用借款平臺和非法集資平臺進行嚴格審查，并要求其提供充分、真實的信息披露；同時，在互聯網理財產品銷售領域也需要進一步完善監(jiān)管政策。

二是推動金融消費者權益保護體系建設。國家可以出臺更為具體細化的法律規(guī)定，明確各類理財產品必須簽訂書面合同并約定雙方權利義務；同時還需鼓勵投資者主動了解風險與收益之間的關系，增強自我防范能力。

三是加大宣傳教育力度，提高公眾金融素養(yǎng)水平?！盁o形化”模式正是在于以“違背常識”的回報方式來引起人們心中所謂“懸念”，因此有些民眾容易上當受騙。通過開展廣泛而深入的社會宣傳活動、普及基本經濟知識等手段來向市民普及正確投資觀念和方法十分重要。

總結：當前存在著缺乏合同保障的理財產品現象，主要原因是由于“無形化”模式的存在以及金融監(jiān)管不力。為了保護投資者合法權益，相關部門應加強對小額信用借款平臺和非法集資平臺等問題進行嚴厲打擊，并建立健全的風險提示機制和消費者維權渠道。同時也需要提高公眾金融素養(yǎng)水平，增強市民自我防范能力。只有通過多方努力才能有效解決這一問題，在理財領域構筑起更加安全可靠的環(huán)境。