近日，一場關(guān)乎全國億萬人民利益的金融領(lǐng)域大事再次引起了廣泛關(guān)注。作為中國經(jīng)濟(jì)中不可或缺的組成部分之一，銀行業(yè)在過去幾十年里始終扮演著重要角色。而其中最受矚目的就是各類理財產(chǎn)品。

然而，在這個被稱為“金改”的時代背景下，“老牌”傳統(tǒng)型銀行們開始面臨前所未有的競爭壓力和市場挑戰(zhàn)?！板X荒”頻發(fā)、監(jiān)管趨嚴(yán)等問題使得以往高收益低風(fēng)險穩(wěn)定回報率明星產(chǎn)品逐漸失去魅力。因此，在如何提升投資者體驗、創(chuàng)造更優(yōu)秀理財工具方面已成為擺在眾多金融機(jī)構(gòu)眼前急需解決的難題。

對于普通投資者來說，他們希望通過購買安全可信賴并能夠?qū)崿F(xiàn)較好收益增長空間的理財產(chǎn)品達(dá)到自身財務(wù)規(guī)劃與保值增值目標(biāo)；對于商業(yè)銀行則需要尋找合法有效地滿足客戶需求，并獲取相應(yīng)利潤的新型理財產(chǎn)品。

近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展和市場競爭加劇，“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”模式逐漸成為解決這一問題的有效途徑。在此背景下，智能投顧、P2P借貸等創(chuàng)新理財工具迅猛崛起，并引領(lǐng)了中國金融業(yè)務(wù)變革浪潮。

首先，在智能投顧方面，以支付寶旗下“花唄”、“余額寶”的成功案例為代表，越來越多傳統(tǒng)銀行開始重視與第三方平臺合作開拓線上銷售渠道。通過人工智能算法分析客戶風(fēng)險承受力及偏好習(xí)慣等數(shù)據(jù)信息，個性化推薦最佳組合資產(chǎn)配置方式已經(jīng)成為大勢所趨。

其次是基于區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)去中心化交易和資產(chǎn)管理的數(shù)字貨幣相關(guān)項目如雨后春筍般涌現(xiàn)。“虛擬幣挖掘”，不僅吸引了眾多小白用戶積極參與其中；而且也有許多專門從事比特幣交易或者ICO（Initial Coin Offering）籌集活動公司紛紛進(jìn)入該領(lǐng)域?qū)で髾C(jī)遇。

再者，P2P借貸平臺的迅速崛起也帶動了銀行理財產(chǎn)品變革。以“拍拍貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過將投資人和借款人直接聯(lián)系在一起，實現(xiàn)高效便捷的信用中介服務(wù)。這種模式不僅提供給小微企業(yè)更多籌資渠道，并且讓普通百姓有機(jī)會參與到項目投資當(dāng)中從而分享收益。

然而，在新型理財工具興起之際，監(jiān)管方面對于風(fēng)險防控問題始終保持高度警惕。“非法集資”的黑色產(chǎn)物、龐氏騙局等事件時常見諸報端；此外，“裸條套利”、“校園貸”等亂象頻發(fā)進(jìn)一步引發(fā)社會輿論關(guān)注。

針對上述情況，《中國證券報》記者采訪了國內(nèi)知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊先生。他表示：“盡管近年來我國金融市場取得巨大成就并向全球展示自身改革開放后所走過的艱辛歷程，但是我們必須認(rèn)清當(dāng)前形勢下存在著各類風(fēng)險挑戰(zhàn)?！?br>
同時，在政府層面出臺相關(guān)法規(guī)和文件，加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)管和風(fēng)險防控也勢在必行。只有通過完善法律體系、提高投資者保護(hù)意識以及推進(jìn)金融科技與傳統(tǒng)銀行業(yè)合作共贏才能夠?qū)崿F(xiàn)理財產(chǎn)品更好地服務(wù)于廣大人民群眾。

綜上所述，2018年中國銀行理財產(chǎn)品迎來了新變革。智能投顧、數(shù)字貨幣項目和P2P借貸等創(chuàng)新工具的崛起為傳統(tǒng)型銀行注入了一劑“活水”，同時也引發(fā)了監(jiān)管層面對風(fēng)險問題的重視。未來，在政府部門不斷優(yōu)化相關(guān)政策支持下，“互聯(lián)網(wǎng)+”將成為改變中國金融產(chǎn)業(yè)格局乃至全球經(jīng)濟(jì)秩序中最關(guān)鍵因素之一。