近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，一些銀行產(chǎn)品在吸引客戶存款的同時(shí)也隱藏了讓人防不勝防的風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象已經(jīng)引起了社會(huì)各界對(duì)于銀行業(yè)務(wù)透明度和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題的關(guān)注。

所謂“變相理財(cái)”，指的是部分商業(yè)銀行通過(guò)推出類似高收益、低風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄賬戶有別但又未能完全歸入投資領(lǐng)域中去，并且以此作為招徠大量存款并獲取更多利潤(rùn)空間而非法合規(guī)化地進(jìn)行操作。這些產(chǎn)品通常具備以下幾個(gè)共同特點(diǎn)：

第一個(gè)特點(diǎn)就是名目繁多，形式多樣。由于監(jiān)管政策限制較少，在沒有得到相關(guān)機(jī)構(gòu)審批或注冊(cè)登記情況下，某些商業(yè)銀行可以自主開發(fā)并銷售各種類型的金融衍生品、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及信托計(jì)劃等。雖然它們標(biāo)榜著穩(wěn)定回報(bào)率和靈活流動(dòng)性等優(yōu)勢(shì)，但實(shí)則存在諸多運(yùn)營(yíng)模式上缺乏透明度、信息披露不充分甚至欺騙手段導(dǎo)致客戶無(wú)法真正評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)水平。

第二個(gè)特點(diǎn)是收益過(guò)高且波動(dòng)小。在當(dāng)前低息環(huán)境下，部分商業(yè)銀行打出“絕對(duì)收益”、“固定增長(zhǎng)”的旗號(hào)來(lái)誘惑廣大群眾將閑置資金轉(zhuǎn)移到他們提供的所謂“安全”理財(cái)單位上面, 雖然看起來(lái)確實(shí)比普通儲(chǔ)蓄賬戶要賺錢, 但事實(shí)上卻掉進(jìn)了一個(gè)巨大坑里?！疤靸r(jià)”的利率成為宣傳亮眼之處 ， 實(shí)則只是表層花哨包裝 。當(dāng)用戶購(gòu)買后僅享受最初數(shù)月內(nèi)可觀收益 , 難免遇到還本付息時(shí)因公司倒閉 或其他原因而產(chǎn)生不能按期支付 因此造成損失 。

第三個(gè)特點(diǎn)便是曖昧交易方式 和 不確定 的項(xiàng)目來(lái)源 這兩方面都給顧客帶來(lái)極端混亂感. 比如說(shuō) 平臺(tái)可能采用線 上 線 下 渠道 分散注意力 ; 公司 可能夸 大 審核程序 引 發(fā) 用戶 對(duì) 絕 好 投 標(biāo) 計(jì) 劃 的 盲 目 執(zhí)行; 同時(shí)企圖制約公民參與反饋意見.

盡管中國(guó)國(guó)家有關(guān)部門加強(qiáng)了對(duì)該類違規(guī)操作進(jìn)行查處工作，并采取一系列措施整治市場(chǎng)秩序；但由于監(jiān)管體系建設(shè)滯后、執(zhí)行力度偏軟以及一些黑色產(chǎn)業(yè)鏈條復(fù)雜隱匿，“變相理財(cái)”仍然頻頻發(fā)生。

專家認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面入手解決問(wèn)題：首先 ， 加強(qiáng)組織管理效果 達(dá) 成 攻 關(guān) 效 果 . 在改革郵儲(chǔ) 將郵局轉(zhuǎn)型爲(wèi) 國(guó)股 行業(yè)時(shí) 必須確立清晰視角 方便開發(fā)創(chuàng) 新服務(wù) ; 第二 , 規(guī)范服務(wù)內(nèi)容 提 升科技支撐程 度. 正 是 當(dāng)前 移動(dòng)支付快速 發(fā) 展 凸 顯示必需更新電子系統(tǒng) 設(shè) 施 來(lái) 更好地配合移 動(dòng)網(wǎng)站使用 : 最後 , 推進(jìn) 法 律框架修訂 工 程 解決異議問(wèn)題 .

總之，“變相理財(cái)”現(xiàn)象給廣大投資者帶來(lái)重大經(jīng)濟(jì)損失和心靈壓力，在今后需要持續(xù)加強(qiáng)輿論引導(dǎo)向社會(huì)呼籲 注意賬戶選擇 冷靜思考是否值得委任組件代替你管理財(cái)富.