近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融領(lǐng)域也開始涌現(xiàn)出一股叫做“網(wǎng)貸”的新勢(shì)力。作為一種通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸交易的模式，網(wǎng)貸在快速滿足個(gè)人及小微企業(yè)資金需求方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。然而，在這背后隱藏著一個(gè)令人震驚且備受爭(zhēng)議的事實(shí)——不少參與者使用信用卡來進(jìn)行投資或還款。

究竟是怎樣讓兩者產(chǎn)生了聯(lián)系？它們之間到底存在何種復(fù)雜糾結(jié)？

首先我們需要知道，“P2P”（peer-to-peer）即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)，屬于中國(guó)大陸特殊類型非法集資活動(dòng)形態(tài)中最常見、規(guī)模最大化表象；其次就是目前市場(chǎng)上提供消費(fèi)分期服務(wù)以及線下POS機(jī)付款等功能并帶有額度管理能力，并可以將逐筆賬單轉(zhuǎn)換成按月計(jì)息還款方式從而替代銀行儲(chǔ)蓄存款利率高達(dá)6%以上甚至更多批量流通價(jià)值貨幣工具當(dāng)今普遍被稱作“第三方支付”活動(dòng)平臺(tái)；再者就是信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)為消費(fèi)者提供便捷的借款和付款工具。

這三個(gè)元素緊密相連，并在網(wǎng)貸領(lǐng)域內(nèi)形成了一種獨(dú)特而復(fù)雜的關(guān)系。首先來看P2P平臺(tái)與第三方支付之間的聯(lián)系：眾所周知，大部分網(wǎng)貸交易都需要通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)、風(fēng)控審核等操作。這些機(jī)構(gòu)通常會(huì)要求用戶綁定銀行卡或信用卡作為還款來源，在實(shí)際操作中很多人選擇使用信用卡進(jìn)行投資或償還本息。

那么問題來了，為什么不直接使用儲(chǔ)蓄存款呢？根據(jù)業(yè)界觀察，有幾點(diǎn)原因可以解釋這種現(xiàn)象。首先是“額度”的魔力?！邦~度”，即指銀行對(duì)持卡人開放的可透支金額上限。由于普遍存在著利率較高且難以申請(qǐng)到更高額度的情況下，“挪用”信用卡最容易滾雪球式擴(kuò)張其線上代理服務(wù)范圍并追加招攬新客戶數(shù)量進(jìn)而優(yōu)化自身盈余收入結(jié)算體制及流程管理模型從而快速獲取經(jīng)濟(jì)效應(yīng)；其次是“分期”的誘惑。信用卡具備消費(fèi)分期功能，可以將一筆大額支出拆解成多個(gè)月份的小額還款，這對(duì)于資金周轉(zhuǎn)不靈活或者短期急需資金的人來說非常有吸引力。

然而，在網(wǎng)貸行業(yè)與信用卡之間存在著一個(gè)巨大風(fēng)險(xiǎn)——高利息和透明度問題。由于網(wǎng)貸平臺(tái)往往以高回報(bào)率為噱頭吸引投資者，并且缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效約束，導(dǎo)致了許多騙局和龐氏騙局層出不窮。同時(shí)，在使用信用卡進(jìn)行借款時(shí)，銀行收取的手續(xù)費(fèi)和利息也較高。加上部分P2P平臺(tái)可能會(huì)采取虛假宣傳、運(yùn)營(yíng)失職等方式欺騙用戶并擠兌至無法歸還本金及預(yù)定年化收益承諾總金額所有違規(guī)獎(jiǎng)勵(lì)衍生權(quán)重價(jià)值所造成進(jìn)而產(chǎn)生惡性事件從而給廣大投資者帶來極大損失。

面對(duì)這些問題，“清零”、“疊罰”、限制類別購(gòu)物折算積累里程數(shù)申請(qǐng)凍結(jié)賬戶停止授予新客戶提現(xiàn)權(quán)限盡早實(shí)施“零元”計(jì)息等一系列措施被提出，以遏制惡性競(jìng)爭(zhēng)和不良借貸行為的發(fā)生。同時(shí)政府機(jī)構(gòu)也在加強(qiáng)對(duì)P2P平臺(tái)及第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，并逐漸完善相關(guān)法規(guī)來保護(hù)投資者權(quán)益。

然而，網(wǎng)貸與信用卡之間并非全是陰暗面。事實(shí)上，在某些特定情況下，這種關(guān)聯(lián)可以帶來一些積極影響?！跋M(fèi)金融”的概念應(yīng)運(yùn)而生——許多銀行通過合作伙伴關(guān)系或自身創(chuàng)新推出了基于信用卡模式延展開放個(gè)人小額現(xiàn)金分期、商戶代付款結(jié)算準(zhǔn)備金管理工具等產(chǎn)品服務(wù)；此外，“共享經(jīng)濟(jì)”興起后，在部分共享平臺(tái)中使用信用卡進(jìn)行交易成為常態(tài)。

總體來看，網(wǎng)貸行業(yè)與信用卡存在著復(fù)雜且糾結(jié)的聯(lián)系。雖然兩者有助于滿足用戶短期資金需求和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但也必須警惕其中風(fēng)險(xiǎn)因素所導(dǎo)致的問題。未來隨著監(jiān)管力度日益增強(qiáng)和技術(shù)手段不斷革新優(yōu)化,相信會(huì)有更多的制度和規(guī)范出臺(tái)，以確保金融創(chuàng)新在維護(hù)用戶利益、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展方面取得更好的平衡。

網(wǎng)貸行業(yè)與信用卡之間這種獨(dú)特關(guān)系背后隱藏著許多秘密。只有深入了解其中的復(fù)雜性，并采取相應(yīng)措施來規(guī)范市場(chǎng)行為，才能真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域健康可持續(xù)發(fā)展。