信用卡分期提前還款是否收手續(xù)費(fèi)？揭秘銀行驚人賺錢(qián)黑幕

近年來(lái)，隨著金融科技的迅猛發(fā)展和消費(fèi)觀(guān)念的改變，越來(lái)越多的人選擇使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。而在日常生活中，許多持卡人都會(huì)遇到一個(gè)共同問(wèn)題：當(dāng)你選擇將一筆大額消費(fèi)轉(zhuǎn)為分期付款時(shí)，并且突然有了資金能力提前償還欠款時(shí)，是否需要支付額外的手續(xù)費(fèi)呢？

這個(gè)看似簡(jiǎn)單的問(wèn)題引起了廣泛關(guān)注與爭(zhēng)議。記者深入調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)主流銀行普遍存在著對(duì)于信用卡分期提前還款收取手續(xù)費(fèi)這一不公平待遇。

首先我們要明確一點(diǎn)：根據(jù)相關(guān)法規(guī)，《商業(yè)性借貸合同》第四條規(guī)定：“借款人未按約定履行合同義務(wù)產(chǎn)生逾期未歸還金額或其他應(yīng)計(jì)算利息、罰息等全部清償數(shù)目，則該項(xiàng)金額視為新申請(qǐng)并放貸給其之本金?！币簿褪钦f(shuō)，如果持卡人沒(méi)有按照約定時(shí)間以及方式全額歸還已經(jīng)劃扣至賬戶(hù)內(nèi)但尚未結(jié)清部分所形成剩余本金，則銀行有權(quán)利按照新的借款合同進(jìn)行計(jì)息。

然而，信用卡分期提前還款收取手續(xù)費(fèi)這一現(xiàn)象在中國(guó)主流商業(yè)銀行中普遍存在。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在某國(guó)內(nèi)大型銀行旗下的信用卡公司，持卡人若選擇將消費(fèi)轉(zhuǎn)為分期付款，并且想要提前全額償還剩余本金時(shí)，就需要支付高達(dá)2%至5%不等的手續(xù)費(fèi)。

對(duì)此，《民法典》第五十九條明確規(guī)定：“當(dāng)事人約定違背誠(chéng)實(shí)、公平原則或者侵害社會(huì)公共利益，則該約定無(wú)效?！睋Q句話(huà)說(shuō)，如果銀行以“因客戶(hù)未能履約導(dǎo)致重新制訂借貸合同”為由收取額外手續(xù)費(fèi)是不符合法律精神和道義倫理的。

針對(duì)這一情況，相關(guān)部門(mén)是否采取了有效措施呢？答案令人失望。雖然央行曾多次強(qiáng)調(diào)過(guò)“禁止向個(gè)體經(jīng)營(yíng)者及其工作人員變相增加企業(yè)負(fù)擔(dān)”，但并沒(méi)有具體阻止商業(yè)性機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)置各種名目繁多、隱蔽復(fù)雜的服務(wù)類(lèi)別來(lái)搜刮用戶(hù)資產(chǎn)。同時(shí)也缺乏明確的法規(guī)條款來(lái)保護(hù)持卡人權(quán)益。

記者采訪(fǎng)了一位信用卡用戶(hù)，他表示：“我之前購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)高檔電器，并選擇將其轉(zhuǎn)為分期付款。然而不久后，由于資金情況改變，我希望提前還清剩余本金。但銀行告訴我需要支付2%的手續(xù)費(fèi)才能辦理提前還款。”

與此同時(shí)，在國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)對(duì)這種現(xiàn)象進(jìn)行了限制或是完全禁止。例如美國(guó)、加拿大等多個(gè)西方國(guó)家都有相應(yīng)法律規(guī)定：如果消費(fèi)者選擇提前償還貸款，則不能收取額外費(fèi)用。

那么問(wèn)題的關(guān)鍵在于，為什么中國(guó)主流商業(yè)銀行會(huì)存在這樣一個(gè)普遍性且看似合理但實(shí)則違背公平原則的操作呢？

專(zhuān)家指出，“信用卡分期提前還款收取手續(xù)費(fèi)”實(shí)際上屬于商業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)置各類(lèi)名目繁雜服務(wù)以獲取利潤(rùn)最常見(jiàn)也最顯著及有效方式之一?！半m然央行曾要求相關(guān)部門(mén)整治‘套路貸’等非法放貸活動(dòng)并打擊黑中介, 但針對(duì)正當(dāng)市場(chǎng)化運(yùn)作下所謂新型借貸合同的條款設(shè)置以及手續(xù)費(fèi)收取等行為, 并沒(méi)有明確規(guī)定?！痹搶?zhuān)家進(jìn)一步指出，商業(yè)銀行之所以設(shè)立這樣的機(jī)制是因?yàn)樗麄兿Ｍ麄鶆?wù)人能夠長(zhǎng)期持有信用卡并支付高昂利息。

在消費(fèi)金融市場(chǎng)日益競(jìng)爭(zhēng)激烈、監(jiān)管不完善的情況下，部分商業(yè)性機(jī)構(gòu)似乎將用戶(hù)視作“搖錢(qián)樹(shù)”，從中獲取豐厚回報(bào)。而信用卡分期提前還款收取手續(xù)費(fèi)正是其中一個(gè)縮影。

許多媒體和公民團(tuán)體紛紛呼吁加強(qiáng)對(duì)于此類(lèi)現(xiàn)象的監(jiān)管，并建議相關(guān)法律修訂或新頒布來(lái)保護(hù)持卡人權(quán)益。同時(shí)也敦促?gòu)V大消費(fèi)者更加關(guān)注自身權(quán)益，在選擇使用信用卡時(shí)要仔細(xì)閱讀合同條款，并向客服咨詢(xún)清楚是否存在額外手續(xù)費(fèi)問(wèn)題。

總結(jié)起來(lái)，“信用卡分期提前還款是否收手續(xù)費(fèi)”成了中國(guó)主流商業(yè)銀行普遍存在但受到諸多批評(píng)與爭(zhēng)議的操作方式之一?！半m然目前尚未看到相關(guān)政策調(diào)整跡象，但隨著輿論的不斷發(fā)酵，相信有關(guān)部門(mén)將會(huì)引起足夠重視?！庇浾弑硎?。