近日，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管部門發(fā)布了關(guān)于辦理信用卡的一系列政策和措施，引起了廣泛關(guān)注。這些新舉措將對(duì)個(gè)人申請(qǐng)信用卡、使用信用卡以及銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡等方面產(chǎn)生重要影響。

首先，在個(gè)人申請(qǐng)方面，根據(jù)最新規(guī)定，未滿18周歲的青少年不再具備獨(dú)立申請(qǐng)持有主體資格，并需由法定代表人或者特別委托書指明之他適齡親屬作為附帶持有主體進(jìn)行聯(lián)名式共同還款責(zé)任擔(dān)保；同時(shí)新增加了對(duì)失去民事行為能力但尚未成年完全手術(shù)后恢復(fù)到限制民事行為能力狀態(tài)以下被依法宣告無效合約負(fù)債并已走上正常學(xué)習(xí)工作軌道至少5年以上情形下可以單獨(dú)審慎核實(shí)提供相關(guān)證明材料即可自愿選擇性與其父母簽訂《聲明》而獲得開設(shè)副本消費(fèi)權(quán)利。

此外，在征信記錄審核中也出現(xiàn)調(diào)整。按照規(guī)范化操作流程推動(dòng)金融消費(fèi)服務(wù)市場(chǎng)健康快速發(fā)展的要求，銀行將加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用記錄的審核力度。在過去，只有逾期還款、欠債等不良信用記錄會(huì)被列入征信系統(tǒng)中，在辦理其他金融業(yè)務(wù)時(shí)受到限制。而根據(jù)最新政策，除了這些常見情況外，個(gè)人申請(qǐng)者如果存在頻繁更換手機(jī)號(hào)碼、地址信息虛假或多次變動(dòng)以及經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟案件較多等現(xiàn)象也可能影響其信用評(píng)級(jí)。

此外值得關(guān)注的是針對(duì)大學(xué)生群體推出的專屬優(yōu)惠措施。為鼓勵(lì)和引導(dǎo)大學(xué)生正確使用信用卡并培養(yǎng)合理消費(fèi)觀念，《指導(dǎo)意見》提出了一系列具體舉措：首先，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展大學(xué)生教育宣傳活動(dòng)，并向他們普及相關(guān)知識(shí)；同時(shí)結(jié)合高校特點(diǎn)和需求量身定制相應(yīng)產(chǎn)品與服務(wù)項(xiàng)目,例如設(shè)立額度低于500元可以隨存隨取但無法通過ATM轉(zhuǎn)賬銷戶方式僅能作為儲(chǔ)備緊急資金繳付搶購血拼之類窘迫場(chǎng)景下湊單條件設(shè)置成本十分低廉險(xiǎn)恕容易承接食品或飲料類消費(fèi)的小額便攜式信用卡；此外，銀行還將加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制，在提高開卡門檻、限定透支額度等方面進(jìn)行規(guī)范管理。

在信用卡使用方面，新政策也帶來了一些變化。為了避免持卡人因滯納金而產(chǎn)生不必要負(fù)擔(dān)，《指導(dǎo)意見》明確規(guī)定各銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置賬單日與繳款截止日期，并且增設(shè)多種支付方式供持卡人選擇。同時(shí)針對(duì)個(gè)別惡意逾期未付款或者無法聯(lián)系到本人情況下,則會(huì)啟動(dòng)累積連續(xù)欠費(fèi)超過三年以上沒有任何做出清算嘗試跡象以及后續(xù)仍然保有可正常使用其他同系列產(chǎn)品并具備良好資金往來記錄但始終敷衍塞責(zé)漫天亂投電話催收短信輕視警示甚至極少得罪上訴扣押案件所引發(fā)處置流程時(shí)就需要倒查相關(guān)歷史信息找尋有效證據(jù)核實(shí)事項(xiàng)是否存在造成損失可能性之需求即使是在被告知自己已經(jīng)進(jìn)入黑名單狀態(tài)前也可以通過直接向涉事銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?zhí)峁┫嚓P(guān)證明材料并簽署保密協(xié)議承諾在不影響日常生活工作的前提下進(jìn)行征信恢復(fù)處理。

對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡而言，新政策也帶來了一定壓力和挑戰(zhàn)?！吨笇?dǎo)意見》要求各家銀行嚴(yán)格按照法規(guī)、制度和風(fēng)險(xiǎn)控制要求開展業(yè)務(wù)，并建立健全內(nèi)部管理體系。此外還強(qiáng)調(diào)加大對(duì)員工教育培訓(xùn)力度,例如通過模擬實(shí)操環(huán)境安排傾向性推銷手段底線把關(guān)以及設(shè)立違反紀(jì)律條款處分辦公室等；同時(shí)針對(duì)個(gè)別失職瀆職情況或者存在虛報(bào)信息造成巨額貸款透支因?yàn)闆]有得到有效審計(jì)檢查與監(jiān)督就直接被打包出售給第三方催收公司所產(chǎn)生爭(zhēng)端時(shí)則會(huì)啟動(dòng)相應(yīng)程序依據(jù)最高人民法院發(fā)布的有關(guān)司法解釋資金鏈斷裂案件商譽(yù)評(píng)估準(zhǔn)則將首先由涉事平臺(tái)自身基本面能否維持正常運(yùn)營(yíng)然后再緊跟其次看是否具備良好可靠合理穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源如無效委托人或者代理律師等的證明材料與第三方機(jī)構(gòu)出具涉案平臺(tái)信用評(píng)估報(bào)告；此外還要求銀行加強(qiáng)對(duì)持卡人信息保護(hù)，確保個(gè)人隱私不被泄露。

總結(jié)起來，《指導(dǎo)意見》的發(fā)布為我國(guó)信用卡市場(chǎng)注入了新鮮血液。通過規(guī)范和完善相關(guān)政策和措施,例如針對(duì)青少年、大學(xué)生群體以及滯納金問題進(jìn)行細(xì)化處理并且在風(fēng)險(xiǎn)防控上提供更多選擇空間,旨在促進(jìn)健康發(fā)展和良性競(jìng)爭(zhēng)，并最終實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)。但同時(shí)也需要注意，在執(zhí)行過程中仍然存在一些挑戰(zhàn)，如如何有效監(jiān)管各家銀行落實(shí)政策、避免亂收費(fèi)等問題值得關(guān)注。相信隨著這些新政策的逐步推廣和應(yīng)用，辦理信用卡將會(huì)變得更加便捷、安全，并更好地服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。