近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，各大銀行紛紛推出了自己的線上借貸產(chǎn)品。中國建設(shè)銀行(CCB)作為國內(nèi)最大商業(yè)銀行之一，在這場競爭中也不甘示弱，推出了名為“快貸”的在線個人信用貸款服務。

然而，“快貸”在市場上并未取得預期成功，并且備受詬病。究其原因，我們將從幾個方面進行深入調(diào)查和分析。

首先是用戶體驗問題。相比于其他同類產(chǎn)品如招商銀行的“掌眾易獲”，工商銀行的“樂消費”，以及支付寶、微信等第三方平臺提供的小額現(xiàn)金借款功能，“快貸新浪潮”顯得有些過時和笨重?！翱靹葙Y訊”的數(shù)據(jù)顯示，在2019年下半年至2020年初間，“掌眾易獲”、“樂消費”均實現(xiàn)數(shù)倍增長, 而" 快貸 " 的活躍度則呈下滑趨勢 。此外, “ 快貸 ” 在界面設(shè)計與操作流程上仍存在缺陷 ， 不夠簡潔明了 ； 同時 ， 在審核時間上也較為繁瑣，需要用戶提交大量的材料和填寫復雜的表格 。

其次是利率問題。盡管建行宣稱“快貸”提供低息優(yōu)惠，但實際情況卻并非如此。業(yè)內(nèi)人士透露，在一些特定場景下，“快貸”的年化利率竟高達36%以上, 遠遠超過同類產(chǎn)品或者其他線上借貸平臺所能接受的范圍 。這使得很多消費者望而卻步，并選擇了更具吸引力的替代品。

再則是還款方式限制?！翱熨J”采取了一種名為“半綁定”的還款模式，即將借款人銀行賬戶與信用額度進行部分綁定。雖然該模式在理論上有助于確保及時還款，并減少壞賬風險，但對許多用戶來說卻帶來不便之處。首先，在資金流轉(zhuǎn)方面存在局限性：因為只能通過指定銀行賬戶才能完成自動劃扣操作；其次，在個人隱私保護方面引發(fā)爭議：由于需要授權(quán)使用第三方數(shù)據(jù)信息作出評估、審查申請等環(huán)節(jié)可能泄漏個人敏感信息；最后，則是給用戶的還款方式帶來了限制：只能通過劃扣或者線下辦理主動還款, 缺乏更加多樣化和靈活性。

此外，建行作為國有大銀行，在推出“快貸”時并未充分考慮到市場競爭環(huán)境和用戶需求變化。相比于其他金融科技公司以及民營銀行等新進入者，“快貸”的產(chǎn)品定位顯得過于保守與傳統(tǒng)，并且缺乏個性化服務、優(yōu)惠政策等方面的吸引力。

對于這些問題，中國建設(shè)銀行應該從根本上反思自身發(fā)展戰(zhàn)略，并進行適當調(diào)整。首先是提升用戶體驗，簡化操作流程、減少審核時間；其次是降低利率水平，增強產(chǎn)品競爭力；再則是改善還款模式限制，提供更加便捷靈活的選擇；最后，則需要注重市場狀況和消費者需求變化趨勢，不斷更新迭代產(chǎn)品功能。

在當前激烈的金融科技竟賽中，“快貸新浪潮”的困局必須正視并解決。否則，在日益成熟完善的借貸市場中，“快貸 ”將難以立足，錯失發(fā)展機遇。建行應該以此為教訓，并加大創(chuàng)新力度和市場反饋的重視程度，在未來能夠推出更具競爭力、符合用戶需求的產(chǎn)品，才能在金融科技浪潮中占據(jù)一席之地。