近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展和智能手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)迅猛崛起。各大銀行、支付機(jī)構(gòu)紛紛推出了自己的消費(fèi)分期產(chǎn)品，并通過線上申請、審核和放款流程極大地簡化了傳統(tǒng)信貸模式。然而，在這個看似便利且高效率的時代背后隱藏著一個令人困惑不解之處——為何有些用戶無法得到他們所期望或應(yīng)該擁有的萬卡額度？

萬卡（Wanka）是國內(nèi)一家知名互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期公司，以其靈活多樣、審批速度快等特點(diǎn)受到廣大用戶青睞。根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)覆蓋全國90%以上城市并擁有數(shù)百萬注冊用戶。

然而，在與部分使用過萬卡服務(wù)但未成功獲取額度資格者交流中發(fā)現(xiàn)，“借不出”成為讓他們感到沮喪與困惑最主要原因之一。“我按照規(guī)定完成了認(rèn)證步驟，并保持良好還款記錄?！痹虮緢笥浾咄嘎斗Q“可是每次提交申請都被告知額度不足，甚至有時候干脆拒絕了我的申請。”

對于這一現(xiàn)象的原因，萬卡公司并未給出明確答復(fù)。但根據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)中，“黑箱操作”或許是導(dǎo)致用戶無法獲取萬卡額度的主要原因之一。

所謂“黑箱操作”，指的是在系統(tǒng)決策過程中使用了非透明、難以理解和預(yù)測的算法模型。也就是說，用戶很難憑借自己提交材料和信息來判斷是否符合萬卡放款標(biāo)準(zhǔn)?！拔覀冎荒馨凑仗崾具M(jìn)行認(rèn)證，并且沒有具體說明需要滿足哪些條件才能成功獲得額度?！绷硪晃挥龅筋愃茊栴}的用戶表示。

此外，還有部分用戶懷疑個人信用評分機(jī)制存在偏見或者誤判?！拔遗笥鸦▎h都可以授權(quán)20000元限定金額給別人買東西, 為什么我用同樣身份資料去萬卡反而被告知不能提供更高額度？”某論壇上發(fā)布帖子詢問其他網(wǎng)友分享相似經(jīng)歷，并引發(fā)廣泛關(guān)注。

除了以上種種可能性外，《中國金融》記者采訪多家相關(guān)專家后發(fā)現(xiàn)：用戶在申請萬卡額度時，往往無法得知其信用評分具體算法以及衍生出的結(jié)果。這也使得許多人感到困惑和不滿。

對此，《中國金融》記者聯(lián)系了萬卡公司相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行采訪。該負(fù)責(zé)人表示，為保護(hù)商業(yè)秘密以及防止被惡意利用，他們并未公開具體的信用評分算法?！拔覀儠鶕?jù)客戶提供的信息、個人消費(fèi)情況等綜合因素來判斷是否授予借款資格?！蓖瑫r他還強(qiáng)調(diào)，“我們一直致力于提高風(fēng)險管理能力，并且持續(xù)優(yōu)化審核流程?！?br>
然而，在行業(yè)內(nèi)部存在著一種共識：缺乏透明度可能導(dǎo)致用戶懷疑系統(tǒng)公正性與可靠性?！半m然企業(yè)有權(quán)選擇自己要使用何種模型或策略來做決策，但至少應(yīng)當(dāng)告知用戶所依賴數(shù)據(jù)來源和影響因素?！蹦硨＜艺J(rèn)為，“這樣可以增加整個過程的透明度，并減少誤解和糾紛?！?br>
除去“黑箱操作”之外，《中國金融》記者發(fā)現(xiàn)另一個普遍問題是關(guān)于個人隱私泄露風(fēng)險。由于提交給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸公司的個人信息涉及到身份證、手機(jī)通訊錄等隱私，一旦這些數(shù)據(jù)被濫用或泄露，將對用戶造成嚴(yán)重影響。

在此背景下，《中國金融》記者聯(lián)系了相關(guān)專家進(jìn)行咨詢。他們表示，在提交申請時要注意保護(hù)自己的個人隱私?！斑x擇可靠性高并有良好口碑的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期平臺，并仔細(xì)閱讀和理解其使用條款與隱私政策?！蹦嘲踩夹g(shù)研究員建議道，“如果發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)立即向監(jiān)管部門報告。”

不容忽視的是，萬卡額度謎團(tuán)也引起了監(jiān)管層關(guān)注。據(jù)悉，多地銀行業(yè)管理機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸領(lǐng)域企業(yè)資質(zhì)審查以及風(fēng)險評估工作。“我們希望通過更規(guī)范化、透明化和公正化來提供服務(wù)?！蹦炽y行業(yè)管理機(jī)構(gòu)官員指出，“同時也會督促企業(yè)進(jìn)一步完善內(nèi)控體系，并確保用戶利益得到合法保護(hù)?！?br>
盡管存在種種問題與挑戰(zhàn)，《中國金融》記者采訪中還發(fā)現(xiàn)，在諸如萬卡等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸企業(yè)中，仍然有許多用戶因?yàn)槠浔憷⒖旖莸奶攸c(diǎn)而選擇使用?！半m然沒有獲得額度，但我還是會繼續(xù)嘗試?！币晃蝗f卡用戶坦言，“畢竟在緊急情況下它可以提供一定幫助?！?br>
對于問題解決，《中國金融》記者也向相關(guān)專家進(jìn)行了咨詢。他們普遍認(rèn)為，在保護(hù)個人隱私和信息安全的前提下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期行業(yè)需要加強(qiáng)透明度，并公布具體評估標(biāo)準(zhǔn)與算法模型?！斑@樣不僅能增加用戶滿意度，更能促進(jìn)整個行業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展?！蹦筹L(fēng)險管理專家表示。

總之，在如今日益火熱且激烈競爭的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場上，“借不出”的原因以及萬卡額度成謎現(xiàn)象引起了廣泛關(guān)注。未來是否會迎來改善或變革？答案或許只有時間才能給出最真實(shí)回應(yīng)。