保險(xiǎn)行業(yè)一直以來都是一個(gè)備受關(guān)注的話題，而其中最為引人矚目的莫過于保費(fèi)的定價(jià)機(jī)制。近日，《中華財(cái)經(jīng)報(bào)》記者深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原來保險(xiǎn)公司對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)與第二年保費(fèi)之間存在著一套復(fù)雜且不公開的影響調(diào)整方法。

在傳統(tǒng)觀念中，多次出險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致個(gè)人或企業(yè)下一年度保費(fèi)增加。然而，在接觸了眾多相關(guān)專家和從事該領(lǐng)域工作多年的內(nèi)部人士后，《中華財(cái)經(jīng)報(bào)》記者揭秘了這背后真正有趣也許令很多消費(fèi)者感到意外并困惑不已的規(guī)則。

首先要明確一點(diǎn)：每位被投保對(duì)象所交納給予其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力評(píng)估結(jié)果相符合、覆蓋范疇廣泛程度及其他因素綜合考慮得到具體金額計(jì)算方式即“基本額”，它構(gòu)成了所有變化情況時(shí)期性支付必須遵循依據(jù)；同時(shí)還需知道，“基本額”并非剛性標(biāo)準(zhǔn)，并可以根據(jù)實(shí)踐操作需要進(jìn)行適當(dāng)修訂。

進(jìn)入核心問題前，請(qǐng)?jiān)试S我們先介紹兩個(gè)重要概念：No-Claim Bonus（簡(jiǎn)稱NCB）和Loss Ratio。前者是指客戶在保險(xiǎn)期間內(nèi)沒有提出任何索賠請(qǐng)求的獎(jiǎng)勵(lì)，后者則代表著一個(gè)特定時(shí)段內(nèi)公司支付給被投保對(duì)象個(gè)人或企業(yè)的理賠金額與其所收取總保費(fèi)之比。

據(jù)了解，在現(xiàn)實(shí)中，很多消費(fèi)者對(duì)于這兩個(gè)概念都存在一些誤區(qū)?！吨腥A財(cái)經(jīng)報(bào)》記者采訪到了某知名車險(xiǎn)公司高級(jí)管理層，并獲得重要信息透露：“我們會(huì)根據(jù)每位客戶第二年度是否有過事故記錄來調(diào)整他們的基本額以及相應(yīng)計(jì)算公式。”該高管還表示，“如果顧客在上一年度未發(fā)生任何出險(xiǎn)情況，則可以享受20%至30%不等程度折扣?！?br>
然而令人感到意外的是，《中華財(cái)經(jīng)報(bào)》記者通過進(jìn)一步深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即使消費(fèi)者在上一年度曾經(jīng)遭遇過幾次事故并產(chǎn)生較大損失，但只要下一年沒有再次申請(qǐng)理賠，則其基本額也能夠恢復(fù)至正常水平?！斑@樣做主要考慮到維持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力以及吸引新用戶加入”，該高管補(bǔ)充道。

此外，《中華財(cái)經(jīng)報(bào)》記者還與多位行業(yè)內(nèi)專家進(jìn)行了訪談。其中一位保險(xiǎn)精算師表示，“在計(jì)算基本額時(shí)，我們會(huì)將近五年的出險(xiǎn)記錄納入考慮范圍，并對(duì)其進(jìn)行加權(quán)處理。”他解釋說：“如果一個(gè)客戶過去幾年都沒有發(fā)生任何事故，則下一年度的保費(fèi)往往會(huì)相應(yīng)地較低；而如果有連續(xù)數(shù)次索賠申請(qǐng)則可能導(dǎo)致明顯上升?！?br>
另外，該精算師還透露了一個(gè)令人驚喜的消息：根據(jù)公司最新政策規(guī)定，在某些特殊情況下，即使顧客第二年再次遭遇意外并提起理賠請(qǐng)求，只要其歷史表現(xiàn)良好、損失比例控制得當(dāng)，并能夠證明這是個(gè)別事件和非常態(tài)狀況所造成，則仍可享受到部分折扣。

此番揭秘引起了廣泛關(guān)注和爭(zhēng)議，《中華財(cái)經(jīng)報(bào)》記者采訪到不少消費(fèi)者均表示感到“被剝削”，認(rèn)為這種調(diào)整方法缺乏透明度且存在潛在風(fēng)險(xiǎn)?！拔以蜍嚨溝虮ｋU(xiǎn)公司提出過索賠申請(qǐng)，但幸運(yùn)地并未影響到我的保費(fèi)。然而，我對(duì)于這種不公開的調(diào)整方法感到擔(dān)憂。”一位消費(fèi)者表示。

盡管如此，《中華財(cái)經(jīng)報(bào)》記者也采訪了多家保險(xiǎn)公司，并得出一個(gè)共同觀點(diǎn)：他們認(rèn)為這樣的調(diào)整機(jī)制是必要且合理的?！拔覀冃枰鶕?jù)客戶個(gè)人或企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，同時(shí)還要考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和吸引新用戶入門等因素”，某車險(xiǎn)公司總裁表示，“當(dāng)然，在透明度方面我們還有待提升?！?br>
值得注意的是，隨著科技進(jìn)步以及大數(shù)據(jù)分析能力增強(qiáng)，《中華財(cái)經(jīng)報(bào)》記者預(yù)計(jì)未來將會(huì)看到更加細(xì)致、精確甚至智能化的基本額與折扣計(jì)算方式相結(jié)合。無論如何，《中華財(cái)經(jīng)報(bào)》呼吁相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)定價(jià)機(jī)制規(guī)范性管理，推動(dòng)其向更加公平、透明和可持續(xù)發(fā)展方向邁進(jìn)。