近日，一款名為"分期樂"的消費金融產(chǎn)品引起了廣泛關(guān)注。該產(chǎn)品聲稱可以幫助用戶實現(xiàn)零首付、低息購物，并以其靈活便捷的還款方式吸引了眾多消費者。然而，在這背后隱藏著怎樣一個真相呢？

經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所謂的"分期樂"并非像它自己宣傳那樣簡單純粹。在外界看來，這個平臺提供給用戶無需任何擔保和押金即可享受到商品先用后付的待遇，但事實上卻是通過高額貸款與商家合作達成共贏。

首先要明確，“分期樂”事實上屬于一種“信用貸款”。當顧客使用該服務(wù)進行購物時，他們需要向平臺申請借款，并選擇最適合自己情況下能夠接受還款壓力較小且時間周期較長等條件；隨后由平臺將借入資金轉(zhuǎn)賬至商戶賬戶中完成交易。

在此基礎(chǔ)上，“分期樂”會根據(jù)每筆訂單金額收取不同比例（通常為5%-30%） 的手續(xù)費或管理費。“雖說沒有利息”，但從研究數(shù)據(jù)來看，這些費用實際上就是年化利率的體現(xiàn)。以一筆10000元購物為例，在一個12期分期付款計劃中，如果手續(xù)費和管理費總共收取2000元，則相當于用戶需要支付額外20%的“隱形”利息。

而且，“分期樂”的借貸模式使得其風(fēng)險也不容忽視。由于該平臺并沒有對消費者進行嚴格審核和評估，導(dǎo)致了部分信用較差或還款能力有限的顧客進入到系統(tǒng)內(nèi)?！巴该鞫鹊?、信息披露不完善”，加之缺少監(jiān)管機構(gòu)有效約束與保護措施存在漏洞等問題都讓人擔心未來可能出現(xiàn)更多違規(guī)操作。

此外，“分期樂”在商戶合作方面亦存在著悖德行徑。據(jù)報道發(fā)現(xiàn), 分銷渠道底層商家常被要求給平臺提供高達30%-40% 的回扣，并通過其他名目將成本轉(zhuǎn)嫁至消費者身上；同時也因提前獲得資金流動性從而可以輕松應(yīng)對市場變革帶來的壓力.

針對以上種種問題，《新聞報》記者采訪了相關(guān)專業(yè)人士尋求解答及建議?！笆紫任覀兒粲醣O(jiān)管部門對于消費金融行業(yè)加強管理與規(guī)范，以確保用戶的權(quán)益得到有效維護。其次，消費者在選擇使用分期樂等產(chǎn)品時要明晰自己的還款能力并合理評估利息成本。”專家表示。

總之，“分期樂”的年化利率真相揭示了當前消費金融市場存在的問題和風(fēng)險，并引發(fā)社會各界廣泛關(guān)注。希望相關(guān)機構(gòu)可以盡快出臺更為嚴格的法律法規(guī)來約束該類貸款平臺，同時也提醒廣大民眾增強風(fēng)險意識，在享受便捷服務(wù)時不可掉以輕心。