【特約記者報(bào)道】
近年來(lái)，隨著數(shù)字支付的普及和金融科技的快速發(fā)展，信用卡作為一種重要的消費(fèi)工具逐漸走入人們生活。然而，在傳統(tǒng)使用場(chǎng)景中之外，信用卡還有更多潛力可以挖掘。如今，不僅個(gè)人用戶借助于信用卡享受便捷消費(fèi)服務(wù)，并累積個(gè)人征信數(shù)據(jù)提高財(cái)務(wù)狀況；同時(shí)各類機(jī)構(gòu)也開(kāi)始看到了利用這一工具實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的巨大潛力。

在中國(guó)市場(chǎng)上，“三網(wǎng)融合”已經(jīng)成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最熱門話題之一?！叭W(wǎng)”即指電子商務(wù)（E-commerce）、社交媒體以及移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)(Mobile Payment Network) ，它們相輔相成地推動(dòng)著信息時(shí)代下新興產(chǎn)業(yè)鏈條全球化進(jìn)程。其中移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)是繼銀行賬戶后第二大資金流通系統(tǒng), 在其背后起到關(guān)鍵性支撐作用則有一個(gè)密切相關(guān)且同樣龐雜復(fù)雜迅速發(fā)展壯大起來(lái)的“四庫(kù)”。

所謂“四庫(kù)”，分別是：證券庫(kù)、保險(xiǎn)庫(kù)、商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)和消費(fèi)金融公司。這四大機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要支柱，它們分別承擔(dān)著不同角色與職責(zé)：證券庫(kù)管理資本市場(chǎng)中各類交易；保險(xiǎn)庫(kù)收集并統(tǒng)計(jì)全國(guó)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)信息，并提供相應(yīng)產(chǎn)品進(jìn)行投保；商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)則主導(dǎo)了整個(gè)社會(huì)流動(dòng)性以及貨幣政策調(diào)控等工作; 而消費(fèi)金融公司則專注于滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的多樣化借款需求。

然而，在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈且技術(shù)更新?lián)Q代迭代速度極快的時(shí)期，“四庫(kù)”面臨諸多挑戰(zhàn)。其中之一就是如何更好地利用信用卡優(yōu)勢(shì)來(lái)滿足自身發(fā)展需求。事實(shí)上，隨著科技進(jìn)步和數(shù)據(jù)智能化應(yīng)用，許多企業(yè)已開(kāi)始嘗試將傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)榛谛庞每ňW(wǎng)絡(luò)建設(shè)起來(lái)新型數(shù)字支付體系，并通過(guò)此種形式向用戶提供便捷服務(wù)。

在目前中國(guó)市場(chǎng)中成功推出移動(dòng)端數(shù)字支付項(xiàng)目最具影響力者屬阿里巴巴旗下子品牌-“花唄”。作為一款基于信用卡的消費(fèi)金融產(chǎn)品，花唄不僅提供了快速便捷的借貸服務(wù)，更通過(guò)與各大商家合作實(shí)現(xiàn)線上線下全方位覆蓋。用戶只需簡(jiǎn)單注冊(cè)并綁定自己的信用卡信息后即可在支持花唄支付功能的平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物、繳納賬單等操作。這種模式既滿足了個(gè)人用戶對(duì)資金周轉(zhuǎn)和分期付款等需求，同時(shí)也能夠幫助商戶擴(kuò)展銷售渠道，并且減少風(fēng)險(xiǎn)。

然而，“四庫(kù)”中其他機(jī)構(gòu)是否可以效仿阿里巴巴成功案例來(lái)發(fā)揮信用卡優(yōu)勢(shì)？答案是肯定的！事實(shí)上，在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)都有許多類似嘗試和成功經(jīng)驗(yàn)值得參考。

首先看證券庫(kù)領(lǐng)域?！白C券+”，就是將傳統(tǒng)交易所引入數(shù)字化時(shí)代。除了已經(jīng)普遍使用電子方式完成買進(jìn)/ 賣出之外, 未來(lái)“證券+”還會(huì)成為一個(gè)包括投顧、理財(cái)規(guī)劃以及社區(qū)群組互動(dòng)共享型生態(tài)圈。而其中最重要環(huán)節(jié)則需要建立起高度安全性保障體系- 這正好符合銀行業(yè)信用卡系統(tǒng)的特點(diǎn)，借助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的安全支付網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險(xiǎn)管理手段，則可以幫助證券庫(kù)實(shí)現(xiàn)更加高效便捷、低成本的交易環(huán)節(jié)。

其次是保險(xiǎn)庫(kù)。隨著人們對(duì)健康與財(cái)富安全意識(shí)不斷增強(qiáng)，個(gè)性化定制型產(chǎn)品需求也越來(lái)越多樣化。而在這一領(lǐng)域中，利用信用卡數(shù)據(jù)分析用戶消費(fèi)習(xí)慣以及資產(chǎn)狀況等信息，并根據(jù)客戶需要量身打造相應(yīng)保單則變得愈發(fā)重要?！八拇蟆鄙虡I(yè)銀行作為最具規(guī)模優(yōu)勢(shì)且擁有海量客群資源的機(jī)構(gòu)之一, 可以通過(guò)將自己旗下持有征信數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)放給合適第三方公司進(jìn)行共享式服務(wù)推廣；同時(shí)還能夠引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改進(jìn)流程并簡(jiǎn)化審核程序和理賠操作, 使整個(gè)過(guò)程更加智能快速。

再看商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)。由于近年來(lái)各類新興經(jīng)濟(jì)活動(dòng)層出不窮，“四大”國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨了日益復(fù)雜多元且數(shù)量龐大無(wú)法精準(zhǔn)把控情況; 同時(shí)傳統(tǒng)審批方式效率低下，影響了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。然而，在信息技術(shù)高速發(fā)展和大數(shù)據(jù)應(yīng)用興起背景下, 利用信用卡網(wǎng)絡(luò)所積累的海量用戶行為數(shù)據(jù)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型等工具將會(huì)成為銀行提供更加個(gè)性化、專業(yè)化金融服務(wù)必不可少手段。

最后是消費(fèi)金融公司?！八膸?kù)”中這一類型機(jī)構(gòu)在近年來(lái)快速崛起，并逐漸與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系。利用信用卡作為主要借款方式，消費(fèi)金融公司能夠滿足人民群眾對(duì)短期資金周轉(zhuǎn)需求；同時(shí)通過(guò)建立自身征信系統(tǒng)并整合多方面外部資源，則可以實(shí)現(xiàn)客戶畫像精準(zhǔn)推送產(chǎn)品服務(wù)，并幫助其樹(shù)立良好還款意識(shí)。

綜上所述，“四庫(kù)”各類機(jī)構(gòu)都有著巨大潛力可以挖掘，并且利用信用卡優(yōu)勢(shì)進(jìn)行創(chuàng)新已經(jīng)被證明是一個(gè)有效方法。當(dāng)然，在推動(dòng)過(guò)程中也需要考慮到相關(guān)法規(guī)政策限制以及安全隱私保護(hù)等問(wèn)題。但無(wú)論如何，相比于單純依靠傳統(tǒng)支付方式或者僅停留于數(shù)字支付表層，融合信用卡優(yōu)勢(shì)將會(huì)給各類機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的發(fā)展機(jī)遇。未來(lái)，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速崛起和金融科技創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)的背景下，“四庫(kù)”與信用卡之間的深度結(jié)合定能為我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)注入強(qiáng)大動(dòng)力，并推動(dòng)整個(gè)社會(huì)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)普惠共享。