近年來，隨著科技的迅速發(fā)展和金融市場的日益開放，信用卡業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)取得了巨大突破。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年全球信用卡發(fā)行量再次刷新歷史記錄，并且令人驚喜地看到，在這一波高潮中，“公司身份”已經(jīng)不再是申請持有信用卡的主要限制因素。

傳統(tǒng)觀念認(rèn)為個人與企業(yè)之間存在明顯界限，而企業(yè)擁有自己獨(dú)立的法律實(shí)體以及財(cái)務(wù)報(bào)告等特點(diǎn)。然而，在金融領(lǐng)域出現(xiàn)了一個引起廣泛關(guān)注并帶動變革浪潮的趨勢——“非個體化”的借記、貸記產(chǎn)品開始逐漸進(jìn)入市場。

首先值得一提的是虛擬銀行（Virtual Bank）。虛擬銀行作為數(shù)字時(shí)代下催生出來的全新模式，在過去幾年里迅速興起并吸引眾多用戶。與傳統(tǒng)銀行相比較，《智能資本論壇》發(fā)布《2022中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告》指出，虛擬銀行最大的優(yōu)勢在于其靈活性和高效性。與此同時(shí)，在信用卡領(lǐng)域中，虛擬銀行也開始積極嘗試針對公司客戶發(fā)放信用卡，并且取得了一定成果。

不僅如此，《金融創(chuàng)新周刊》報(bào)道稱，越來越多的科技巨頭紛紛進(jìn)軍信用卡市場并推出面向企業(yè)用戶的產(chǎn)品。這些公司利用自身龐大而完善的生態(tài)系統(tǒng)以及先進(jìn)的風(fēng)控能力為企業(yè)提供更加便捷、安全和個性化服務(wù)。例如，谷歌母公司Alphabet旗下Google金融通過合作伙伴關(guān)系發(fā)展起了一套名為“GCard”的商務(wù)支付解決方案；亞馬遜則聯(lián)手知名金融機(jī)構(gòu)共同開發(fā)專屬于企業(yè)主們使用Amazon平臺所需之所有功能——包含購物、銷售管理等各類工具都可以集成到該張?zhí)厥獍鏅?quán)威級別（Platinum）中國人民幣計(jì)價(jià)無限制額度財(cái)富增值型債務(wù)憑證上。

除了科技巨頭外, 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也躍躍欲試. 摩根士丹利(Morgan Stanley)近期宣布將推出一款面向企業(yè)客戶的信用卡產(chǎn)品，該產(chǎn)品旨在通過與摩根士丹利全球金融服務(wù)平臺緊密結(jié)合，為公司提供更加便捷、高效和定制化的金融解決方案。而美國銀行（Bank of America）也計(jì)劃于今年年底前發(fā)布適用于中小型企業(yè)主的新品牌商務(wù)信用卡。

這種趨勢除了給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來挑戰(zhàn)外, 也對整個市場格局產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響. 曾經(jīng)有人擔(dān)心虛擬銀行等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場會引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)隱患，但實(shí)踐證明，在監(jiān)管部門積極參與并建立相應(yīng)規(guī)范后，并沒有造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，《智能資本論壇》專家指出，“非個體化”的借記、貸記模式不僅減輕了申請者身份驗(yàn)證過程所需時(shí)間和復(fù)雜度，還增加了競爭力以及用戶使用體驗(yàn)。

然而值得注意的是，在興起背后我們不能忽視相關(guān)問題存在著：首先就是數(shù)據(jù)安全問題；其次則是針對特殊群體開展差異化服務(wù)時(shí)可能涉嫌歧視或不公平待遇的問題。對此，《金融創(chuàng)新周刊》調(diào)查了相關(guān)專家和學(xué)者的觀點(diǎn)，他們普遍認(rèn)為監(jiān)管部門應(yīng)加大對虛擬銀行等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，并建立更完善、透明且高效的制度來保護(hù)用戶利益。

總體而言，信用卡發(fā)行再破紀(jì)錄與公司身份不再是限制這一現(xiàn)象背后反映出整個金融領(lǐng)域正朝著開放、多元化方向邁進(jìn)?？萍季揞^以及虛擬銀行等新興市場參與者帶來了更靈活、便捷和定制化服務(wù)方式；然而，在這股浪潮中我們也要警惕數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)以及可能存在的歧視問題。未來，隨著技術(shù)日趨成熟并配合相應(yīng)法規(guī)政策探索落地，“非個體化”的借記、貸記模式將會在全球范圍內(nèi)得到廣泛推廣，并促使整個金融業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化。