揭秘建行信用卡申請(qǐng)的星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和人們對(duì)便捷支付方式的追求，信用卡已經(jīng)成為了現(xiàn)代生活中不可或缺的一部分。作為國(guó)內(nèi)頗具影響力和知名度的銀行之一，中國(guó)建設(shè)銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)“建行”）自然也在這個(gè)領(lǐng)域擁有較大市場(chǎng)份額。

然而，在眾多競(jìng)爭(zhēng)激烈、各家銀行紛紛推出優(yōu)惠政策以搶奪用戶時(shí)，中國(guó)建設(shè)銀行又是如何確保其劣質(zhì)客戶得到充分篩選并提供更加精細(xì)化服務(wù)呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在該方面上，“星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)”的應(yīng)用給我們帶來(lái)了許多意外之處。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至目前, 中國(guó)建設(shè)銀行共計(jì)備案超過(guò)5000萬(wàn)張有效信用卡，并且每月新增數(shù)十萬(wàn)張。與此同時(shí), 這些龐大數(shù)量背后隱藏著一個(gè)巨大挑戰(zhàn)： 如何高效地判斷申請(qǐng)人是否符合條件？

事實(shí)上，在傳統(tǒng)審批模式下僅僅通過(guò)收入證明等基本信息很難全面評(píng)估借款人還款能力和信用狀況。因此，中國(guó)建設(shè)銀行于2018年引入了“星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)”作為一種新的評(píng)估方法。

所謂“星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)”，是指根據(jù)借款人在多個(gè)維度上的表現(xiàn)給予相應(yīng)等級(jí)，并以此來(lái)判斷其申請(qǐng)信用卡是否成功及額度大小。這些維度包括但不限于：收入水平、財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)穩(wěn)定性、征信記錄等。

其中，“收入水平”被認(rèn)為是最重要且影響最大的一個(gè)方面?！爸挥型ㄟ^(guò)對(duì)借款人真實(shí)資產(chǎn)情況進(jìn)行全面分析，才能更好地把控風(fēng)險(xiǎn)?！?一位參與制定該政策的建行內(nèi)部專(zhuān)家表示，在他們看來(lái), 收入高低直接關(guān)系到還款能力和消費(fèi)能力, 因而成為了主要考量因素之一。

除去傳統(tǒng)審批模式中常見(jiàn)的基本信息外，如姓名、身份證號(hào)碼等，中國(guó)建設(shè)銀行運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)手段獲取大量非敏感數(shù)據(jù)并加以計(jì)算處理。例如，在用戶同意后可以獲取其支付寶賬戶歷史交易記錄，并結(jié)合其他金融機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)庫(kù)中存儲(chǔ)著近十年時(shí)間跨域征信報(bào)告；同時(shí)利用智能算法將這些信息進(jìn)行分析，從而得出一個(gè)相對(duì)準(zhǔn)確的“星級(jí)評(píng)估結(jié)果”。

記者了解到，“星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)”共設(shè)有五個(gè)等級(jí)：一星、二星、三星、四星和五星。其中，一至三顆小紅花代表著信用狀況較差或尚不符合申請(qǐng)條件；而獲得四顆小黃花及以上則意味著借款人具備優(yōu)質(zhì)的信用記錄，并且在同類(lèi)用戶中處于上層水平。

值得注意的是，在建行內(nèi)部并未公開(kāi)宣布是否存在最低限制要求?！拔覀儾荒芡嘎短嗉?xì)節(jié)以防止惡意攻擊?！?該專(zhuān)家表示, 顯然為了保護(hù)客戶隱私與安全, 銀行方面采取了謹(jǐn)慎態(tài)度。

此外，根據(jù)建行相關(guān)工作人員透露，“如果某位被拒絕辦卡的消費(fèi)者希望提高自身申請(qǐng)成功率，則可以通過(guò)積極償還其他銀行貸款并改善其征信記錄來(lái)達(dá)到目標(biāo)?！?br>
關(guān)于中國(guó)建設(shè)銀行引入“星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)”的背后動(dòng)因仍存爭(zhēng)議。有觀點(diǎn)認(rèn)為這種新模式更加精確地篩選出真正需要使用和能承受債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的用戶，減少了不良貸款風(fēng)險(xiǎn)；然而也有人擔(dān)心該標(biāo)準(zhǔn)是否會(huì)增加借款人申請(qǐng)時(shí)的審查難度和個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

盡管如此，在建行內(nèi)部，“星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)”已被廣大員工所接受，并且在實(shí)踐中取得了一定效果。據(jù)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，引入“星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)”之后, 成功率提升約10%，同時(shí)信用卡逾期還款率下降幅度超過(guò)20%。

對(duì)于未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為：“中國(guó)建設(shè)銀行通過(guò)引入‘星級(jí)評(píng)估’這樣一個(gè)創(chuàng)新性指標(biāo)體系有效地改進(jìn)了其信用卡申請(qǐng)流程。相信類(lèi)似模式將成為未來(lái)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的主要方向?！?br>
總結(jié)起來(lái)，“揭秘建行信用卡申請(qǐng)的星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)”，無(wú)疑是關(guān)注當(dāng)前市場(chǎng)中最具話題性、前沿意義以及影響力較大的事件之一。與傳統(tǒng)審批方式相比，“星級(jí)評(píng)估”的應(yīng)用讓我們看到了更多可能性和潛力，并預(yù)示著金融科技在優(yōu)化服務(wù)、精細(xì)管理等方面仍有巨大空間可挖掘。