近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，越來(lái)越多的消費(fèi)者開(kāi)始關(guān)注并積極利用信用卡。然而，在眾多銀行和金融機(jī)構(gòu)推出各種不同類(lèi)型、不同優(yōu)惠政策的信用卡產(chǎn)品之后，很多人都會(huì)遇到一個(gè)共同問(wèn)題：自己提交了申請(qǐng)但被拒絕了。

在這個(gè)信息爆炸時(shí)代，我們不能簡(jiǎn)單地將責(zé)任歸咎于運(yùn)氣或個(gè)別因素。為此，《新聞每日》記者特意進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查研究，并對(duì)數(shù)十家知名金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入采訪與分析，以揭示背后隱藏著何種原因?qū)е孪M(fèi)者信用卡申請(qǐng)失敗。

首先需要明確的是，在評(píng)估一個(gè)客戶是否適合持有該公司旗下某款信用卡時(shí)，大部分金融機(jī)構(gòu)會(huì)參考三要素：收入情況、債務(wù)負(fù)擔(dān)及歷史還款記錄。其中最重要且常見(jiàn)引起審批結(jié)果波動(dòng)較大的就是收入情況。

根據(jù)我國(guó)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，“存量”、“流量”兩類(lèi)指標(biāo)均需滿足一定要求。存量指標(biāo)主要是客戶的月收入，包括工資、養(yǎng)老金、房租等；流量則指征信報(bào)告中記錄的還款行為及其他貸款信息。

在采訪過(guò)程中，記者發(fā)現(xiàn)大部分申請(qǐng)被駁回的消費(fèi)者都存在一個(gè)共同問(wèn)題——沒(méi)有提供足夠強(qiáng)有力的證明材料來(lái)支持自己所宣稱(chēng)的收入水平。據(jù)了解，在銀行或金融機(jī)構(gòu)審核信用卡申請(qǐng)時(shí)，他們會(huì)對(duì)提交上來(lái)的相關(guān)證明進(jìn)行嚴(yán)格核查，并與實(shí)際情況做比對(duì)。

此外，在評(píng)估債務(wù)負(fù)擔(dān)方面也扮演著重要角色。雖然每個(gè)人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況不同而產(chǎn)生各種類(lèi)型和數(shù)量不一樣的債務(wù)，但這并非唯一影響因素。調(diào)查顯示，近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及和新型金融產(chǎn)品逐漸涌現(xiàn)，“小額快速貸”、“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”等形式使得更多消費(fèi)者加深了其債務(wù)壓力。

事實(shí)上，在審批階段前期就能預(yù)判到是否符合該公司內(nèi)部規(guī)章制度，并避免無(wú)效努力成本較高出于保護(hù)自身利益的原因，金融機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)前期會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行初步篩選。這一點(diǎn)也是導(dǎo)致很多人被拒絕的原因之一。

此外，在借款歷史方面，過(guò)去未按時(shí)還貸、逾期等不良信用記錄都有可能成為銀行或金融機(jī)構(gòu)審批中否決掉該筆業(yè)務(wù)的重要依據(jù)。

值得注意的是，并非所有申請(qǐng)失敗者均存在上述問(wèn)題。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，少數(shù)消費(fèi)者雖然符合以上條件，但仍遭到了拒絕。記者從接觸到的專(zhuān)家及相關(guān)從業(yè)人員處了解到：盡管各大金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有明確公開(kāi)發(fā)布評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)和算法模型以保護(hù)商業(yè)秘密；但他們普遍采取基于風(fēng)險(xiǎn)管理框架下建立起來(lái)相應(yīng)指標(biāo)庫(kù)體系作為參考工具——其中包含與個(gè)人收入水平、職位級(jí)別、年齡段等直接相關(guān)指標(biāo)。

除此之外，《新聞每日》記者還發(fā)現(xiàn)一個(gè)較為隱晦卻廣泛存在且影響深遠(yuǎn)的情況：即某些公司內(nèi)部設(shè)定額度限制規(guī)則造成用戶無(wú)形門(mén)檻提高而引起困惑。“我們?cè)?jīng)接觸過(guò)一位申請(qǐng)信用卡失敗的消費(fèi)者，他提供了充足、真實(shí)可靠的證明材料。然而，在與該金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員交流后才得知，由于其內(nèi)部額度限制規(guī)定，即使?jié)M足其他所有條件也無(wú)法成功辦理。”調(diào)查中負(fù)責(zé)審批業(yè)務(wù)的工作人員透露。

總結(jié)起來(lái)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信用卡申請(qǐng)被拒絕的原因主要包括：收入情況不符合標(biāo)準(zhǔn)；債務(wù)壓力較大；歷史還款記錄差或存在逾期問(wèn)題；公司內(nèi)部設(shè)定門(mén)檻等。對(duì)此，《新聞每日》記者建議廣大消費(fèi)者在選擇和申請(qǐng)銀行或金融機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)多方考慮，并盡量做到事前咨詢及所需文件齊全以增加自身審核通過(guò)率。