## "紅包"信用卡，發(fā)得了嗎？——市場現(xiàn)狀、監(jiān)管動向與發(fā)展趨勢分析

在“紅包”滿天飛的時代，人們已經(jīng)不再滿足于只過年收紅包，各種“紅包”層出不窮，從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)到金融機構(gòu)，都盯上了這塊“紅?！薄！凹t包”信用卡作為一種新型營銷手段，在市場上掀起一陣熱潮，但同時也引發(fā)了眾多爭議。那么，“紅包”信用卡到底是什么？它究竟發(fā)得了嗎？

### “紅包”信用卡，新潮營銷手段

“紅包”信用卡，說的簡單點，就是具有紅包功能的信用卡。它突破了傳統(tǒng)信用卡的支付和消費功能，將紅包功能融入其中，成為信用卡的一種創(chuàng)新營銷模式。

“紅包”信用卡的運作模式通常有兩種：一種是與第三方支付平臺合作，將信用卡賬戶中的資金以紅包的形式發(fā)放到用戶的支付賬戶中，用戶可以選擇提現(xiàn)或者消費；另一種是基于信用卡本身的賬戶體系，將紅包功能直接加載到信用卡賬戶中，用戶可以直接使用信用卡進行紅包消費。

“紅包”信用卡的出現(xiàn)，是傳統(tǒng)信用卡在互聯(lián)網(wǎng)時代的一種創(chuàng)新和變革。在移動支付快速發(fā)展的今天，信用卡行業(yè)面臨不小的挑戰(zhàn)。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2022年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.87億張，環(huán)比增長0.5%，而這一數(shù)據(jù)在2021年末為8.04億張，2020年末為8.56億張，整體呈下降趨勢。與此同時，以微信支付、支付寶為代表的移動支付手段則如火如荼，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第50次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截至2022年12月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達9.33億戶，較2021年12月增長2415萬戶，占網(wǎng)民整體的88.5%。

在移動支付的沖擊下，傳統(tǒng)信用卡如何尋求突破，如何吸引更多用戶，尤其是年輕用戶群，成為信用卡行業(yè)面臨的重要課題。在這種背景下，“紅包”信用卡應(yīng)運而生。它結(jié)合了信用卡和移動支付的優(yōu)勢，將紅包功能與信用卡消費相結(jié)合，既滿足了用戶的消費需求，又增加了社交屬性，可以看作是信用卡在互聯(lián)網(wǎng)時代的一種“自救”之道。

### “紅包”信用卡，市場熱度高爭議也不少

“紅包”信用卡一經(jīng)推出，便受到市場的廣泛關(guān)注和用戶的青睞。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年，“紅包信用卡”的發(fā)行量同比增長了30%，而2021年這一數(shù)據(jù)更是達到了50%。在“紅包”信用卡中，以年輕用戶群為主的互聯(lián)網(wǎng)信用卡表現(xiàn)尤為亮眼。以某互聯(lián)網(wǎng)信用卡為例，其用戶中90后占比高達77%，而95后則占比52%，年輕用戶群成為“紅包”信用卡的主力軍。

“紅包”信用卡為何如此受市場歡迎？這主要得益于以下幾個方面：

- 搶紅包，玩社交。紅包功能為信用卡增加了社交屬性，用戶可以通過發(fā)紅包、搶紅包來進行社交互動，滿足了年輕用戶群的社交需求。
- 消費返紅包，消費更實惠。用戶在消費時可以獲得紅包返現(xiàn)，降低了消費成本，讓用戶覺得更劃算。
- 發(fā)紅包，秀個性。用戶可以通過發(fā)紅包來表達自我，展示個性，滿足了年輕人的個性化需求。
- 信用卡福利，提升用戶體驗。除了紅包功能外，“紅包”信用卡通常還具有免年費、高額度、分期付款等信用卡本身的福利，進一步提升了用戶體驗。

然而，在“紅包”信用卡受到市場熱捧的同時，也引發(fā)了不少爭議。爭議主要集中在以下幾個方面：

- 涉嫌違規(guī)營銷。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得以任何方式催收信用卡透支款項，不得以欺詐、誘騙的方式進行營銷宣傳。而“紅包”信用卡在營銷過程中，容易出現(xiàn)過度營銷、虛假宣傳等問題，侵害消費者權(quán)益。
- 存在資金風險。將信用卡賬戶中的資金以紅包的形式發(fā)放，容易引發(fā)資金風險。用戶可能利用信用卡賬戶的免息期，將資金以紅包的形式套現(xiàn)，從而產(chǎn)生信用風險和流動性風險。
- 影響信用卡行業(yè)健康發(fā)展。在“紅包”信用卡的營銷大戰(zhàn)中，容易出現(xiàn)“燒錢”競爭，而這背后則是對信用卡業(yè)務(wù)本身的忽視，影響信用卡行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

### “紅包”信用卡，監(jiān)管趨嚴但前景可期

“紅包”信用卡在市場上掀起熱潮的同時，也引起了監(jiān)管層的關(guān)注。2021年6月，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費提示》，強調(diào)“消費者應(yīng)當正確認識信用卡功能，理性透支消費，合理使用信用卡，不要‘以卡養(yǎng)卡’和‘以貸還貸’，更不要‘短借長用’，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用”。這對“紅包”信用卡的監(jiān)管提出了明確要求，也體現(xiàn)出監(jiān)管層對信用卡市場規(guī)范化發(fā)展的期望。

在監(jiān)管層面，除了對信用卡消費的合理使用進行提示外，還對信用卡營銷宣傳進行了規(guī)范。2Multiplier021年7月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》，將“違規(guī)開展信用卡營銷宣傳”納入市場亂象整治范圍，要求銀行保險機構(gòu)嚴格按照《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等規(guī)定，規(guī)范開展信用卡營銷宣傳活動，不得以欺詐、誘導(dǎo)方式開展營銷宣傳，不得利用互聯(lián)網(wǎng)進行過度營銷。

在監(jiān)管趨嚴的背景下，“紅包”信用卡該何去何從？筆者認為，雖然監(jiān)管層面加強了對信用卡營銷宣傳的規(guī)范和管理，但“紅包”信用卡作為信用卡的一種創(chuàng)新模式，依然具有可期的前景。關(guān)鍵在于如何規(guī)范發(fā)展，做到以下幾點：

- 明確監(jiān)管紅線，加強行業(yè)自律。監(jiān)管層面應(yīng)進一步明確“紅包”信用卡的監(jiān)管紅線，對信用卡營銷宣傳、資金管理等方面提出明確要求，同時加強行業(yè)自律，引導(dǎo)信用卡機構(gòu)規(guī)范開展“紅包”信用卡業(yè)務(wù)。
- 創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，回歸信用卡本源。信用卡機構(gòu)應(yīng)在創(chuàng)新“紅包”信用卡產(chǎn)品設(shè)計的同時，回歸信用卡業(yè)務(wù)的本源，注重信用卡業(yè)務(wù)本身的風控和發(fā)展，避免“燒錢”競爭，注重長遠發(fā)展。
- 強化風險管理，保障資金安全。信用卡機構(gòu)應(yīng)加強“紅包”信用卡業(yè)務(wù)的風險管理，建立健全內(nèi)控機制，防范資金風險，保障用戶資金安全。
- 注重用戶體驗，提升服務(wù)質(zhì)量。信用卡機構(gòu)應(yīng)注重提升用戶體驗，提供更多元、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足用戶多樣化的需求，真正做到以用戶為中心。

### 結(jié)語

“紅包”信用卡作為信用卡行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代的一種創(chuàng)新嘗試，既是市場發(fā)展的必然趨勢，也是信用卡機構(gòu)尋求突破的積極探索。在移動支付的沖擊下，信用卡行業(yè)面臨不小的挑戰(zhàn)，而“紅包”信用卡的出現(xiàn)，為信用卡行業(yè)注入了新的活力。然而，在市場熱度不斷升溫的同時，也暴露出一些問題和風險，因此監(jiān)管層面加強了規(guī)范和管理。筆者認為，“紅包”信用卡的發(fā)展前景依然可期，關(guān)鍵在于如何規(guī)范發(fā)展，在創(chuàng)新和風控之間找到平衡，真正做到以用戶為中心，回歸信用卡業(yè)務(wù)的本源，為用戶提供更加安全、便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。