# 六年逾期，信用卡欠款去哪了？一則投訴牽出的催收亂象

“我的信用卡欠款到底去哪了？為什么逾期六年了還沒還清？”

一位六年前欠下信用卡款項(xiàng)的持卡人，在投訴平臺(tái)上發(fā)出了這樣的疑問。這則投訴，引發(fā)了公眾對(duì)信用卡逾期背后催收亂象的關(guān)注。多年來，信用卡逾期催收一直都是備受爭(zhēng)議的話題，從暴力催收到騷擾式催收，從“套路貸”到“砍頭息”，層出不窮的催收手段讓許多人不堪其擾，甚至走上法律維權(quán)的道路。

那么，這位持卡人的逾期欠款究竟去向何方？信用卡逾期催收的背后，又隱藏著哪些不為人知的秘密？

## 六年逾期，欠款仍未還清

故事的主人公，是一位在2015年辦理了信用卡的持卡人。由于種種原因，這位持卡人從2016年開始出現(xiàn)逾期，并從那時(shí)起開始收到銀行的催收通知。

“一開始，我并沒有太在意，覺得還上欠款就行了。”持卡人說，但隨后他發(fā)現(xiàn)，事情并沒有那么簡(jiǎn)單?！拔谊戧懤m(xù)續(xù)還了不少錢，但欠款總是還不完，而且利息和罰金也越來越高。”

持卡人感到疑惑，便向銀行詢問具體情況。銀行告知他，他的欠款已經(jīng)被分批次賣給了第三方催收公司，而他目前所還的欠款，大部分都是在催收公司的系統(tǒng)中產(chǎn)生的。

“我很疑惑，為什么我的欠款會(huì)被賣給第三方？而且我一直有在還款，為什么還會(huì)被不斷罰款？”持卡人說，他試圖與第三方催收公司溝通，但對(duì)方態(tài)度強(qiáng)硬，甚至使用了辱罵和威脅的語(yǔ)言。

無奈之下，持月人只能向相關(guān)部門投訴，希望得到一個(gè)合理的解釋。

## 逾期欠款，去向成謎

隨著投訴的深入，這位持卡人逾期欠款的去向逐漸明朗起來。

銀行方面解釋稱，在持卡人出現(xiàn)逾期后，銀行曾多次嘗試與持卡人取得聯(lián)系，但均未成功。因此，銀行按照相關(guān)流程，將持卡人的欠款打包成債權(quán)包，在市場(chǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。

“債權(quán)轉(zhuǎn)讓在業(yè)內(nèi)是很常見的操作，尤其是對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)而言?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士透露，“銀行在催收欠款時(shí)，通常會(huì)先進(jìn)行一段時(shí)間的自行催收。如果催收效果不佳，銀行就會(huì)考慮將這些欠款打包出售，以回收資金。”

據(jù)了解，銀行出售債權(quán)時(shí)，通常會(huì)以打折的價(jià)格進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，折扣率通常在5-8折左右。而購(gòu)買這些債權(quán)的，大多是第三方催收公司。

“這些第三方催收公司，通常由業(yè)內(nèi)人士或從業(yè)人員成立，他們專門從事債務(wù)催收業(yè)務(wù)，與銀行和金融機(jī)構(gòu)有密切合作?！睒I(yè)內(nèi)人士透露，“銀行出售債權(quán)后，就相當(dāng)于將催收的壓力轉(zhuǎn)移給了第三方公司，而第三方公司則通過各種手段對(duì)欠款人進(jìn)行催收，以獲取利潤(rùn)?！?br>
## 暴力催收，套路頻出

這位持卡人的欠款，最終流向了一家第三方催收公司。這家公司，正是他多年來不斷收到騷擾電話和威脅短信的來源。

“他們會(huì)頻繁地給我打電話，有時(shí)一天能打十幾個(gè)，甚至還有不明身份的人上門恐嚇?！背挚ㄈ苏f，他多次要求對(duì)方出示相關(guān)證件，但對(duì)方始終拒絕提供。

暴力催收，是第三方催收公司常用的手段之一。他們通常會(huì)通過恐嚇、辱罵、威脅等方式，迫使欠款人還款。而如果欠款人仍不還款，他們還會(huì)使用“套路貸”等手段，讓欠款人陷入更深的債務(wù)泥潭。

“有些第三方催收公司，會(huì)以幫助減免欠款為由，誘導(dǎo)欠款人辦理新的貸款，實(shí)際上卻是將欠款人引入‘套路貸’的陷阱。”一位曾遭受過暴力催收的受害者透露，“他們先是誘導(dǎo)我辦理了一筆高額貸款，聲稱可以幫我還清欠款，實(shí)際上卻是將這筆錢據(jù)為己有。隨后，他們又以各種名目對(duì)我進(jìn)行罰款和收取高額利息，讓我的欠款越滾越多?！?br>
## 監(jiān)管缺失，催收亂象頻發(fā)

暴力催收、套路貸、砍頭息……第三方催收公司頻頻觸犯法律底線，引發(fā)了廣泛關(guān)注。那么，為何這些亂象屢禁不止？

“第三方催收公司之所以如此猖獗，一方面是因?yàn)殂y行的催收壓力，另一方面也是因?yàn)楸O(jiān)管的缺失?！币晃环山缛耸糠治龇Q，“目前，我國(guó)對(duì)于第三方催收公司的監(jiān)管尚處于起步階段，相關(guān)的法律法規(guī)并不完善。因此，許多第三方催收公司鉆了監(jiān)管的空子，進(jìn)行違法違規(guī)操作。”

的確，在第三方催收公司蓬勃發(fā)展的背后，是監(jiān)管的滯后和缺失。許多第三方催收公司游走在法律的灰色地帶，打著“受銀行委托”的旗號(hào)，行違法催收之實(shí)。

“第三方催收公司與銀行之間，實(shí)際上是一種委托代理關(guān)系?！鄙鲜龇山缛耸恐赋?，“但目前，許多銀行在委托第三方催收時(shí)，并沒有嚴(yán)格審查對(duì)方的資質(zhì)和催收手段，這就給違法違規(guī)行為提供了可乘之機(jī)?！?br>
此外，第三方催收公司本身的屬性也較為模糊。目前，我國(guó)并沒有明確的第三方催收公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系，這就導(dǎo)致了許多公司處于“灰色地帶”運(yùn)作，增加了監(jiān)管的難度。

## 完善監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

信用卡逾期催收亂象，不僅損害了消費(fèi)者的權(quán)益，也擾亂了金融市場(chǎng)的秩序。那么，如何規(guī)范第三方催收公司，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益？

“首先，需要明確第三方催收公司的屬性，將其納入監(jiān)管體系?！鄙鲜龇山缛耸拷ㄗh，“可以考慮將第三方催收公司納入金融監(jiān)管體系，制定相關(guān)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入門檻，并對(duì)他們的業(yè)務(wù)范圍和催收手段進(jìn)行規(guī)范。”

同時(shí)，銀行在委托第三方催收公司時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)審核和監(jiān)督。銀行應(yīng)選擇具有合法資質(zhì)和良好信譽(yù)的第三方公司，并簽訂詳細(xì)的委托協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。

“銀行還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方催收公司的監(jiān)督?！睒I(yè)內(nèi)人士建議，“銀行可以建立第三方催收公司的‘黑名單’制度，對(duì)違法違規(guī)的公司予以曝光和懲戒，并拒絕與其進(jìn)行任何業(yè)務(wù)合作?！?br>
此外，消費(fèi)者也應(yīng)提高警惕，謹(jǐn)防受騙。消費(fèi)者應(yīng)通過正規(guī)渠道了解自身信用狀況和還款情況，避免落入第三方催收公司的陷阱。一旦發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為，應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門投訴，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

## 行業(yè)自律，規(guī)范催收行為

除了外部監(jiān)管外，行業(yè)自律也是規(guī)范信用卡催收行為的重要手段。目前，我國(guó)已有多家銀行和金融機(jī)構(gòu)簽署了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律公約》，承諾規(guī)范催收行為，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

“《公約》的簽署，是行業(yè)自律的重要一步。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“《公約》明確了銀行在催收過程中的底線，禁止使用暴力、恐嚇、侮辱等手段進(jìn)行催收，并要求銀行加強(qiáng)員工培訓(xùn)和監(jiān)督，規(guī)范員工的催收行為?！?br>
同時(shí)，《公約》也鼓勵(lì)銀行采取多元化渠道進(jìn)行催收，并積極探索人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在催收中的應(yīng)用，以提高催收效率，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

“銀行在催收時(shí)，應(yīng)充分尊重消費(fèi)者的個(gè)人隱私和尊嚴(yán)?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士指出，“《公約》要求銀行不得在未經(jīng)消費(fèi)者同意的情況下，向消費(fèi)者家屬、同事、朋友等第三人披露消費(fèi)者個(gè)人信息，也不得在公共場(chǎng)合使用暴力或?qū)οM(fèi)者進(jìn)行騷擾?！?br>
## 理性消費(fèi)，遠(yuǎn)離債務(wù)陷阱

信用卡逾期催收亂象的背后，也折射出部分消費(fèi)者缺乏理性消費(fèi)觀念的問題。許多人過度依賴信用卡消費(fèi)，甚至“以卡養(yǎng)卡”，最終陷入債務(wù)危機(jī)。

“信用卡消費(fèi)具有一定的便利性，但同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)?！币晃唤鹑跇I(yè)內(nèi)人士提醒，“消費(fèi)者應(yīng)樹立理性消費(fèi)觀念，合理使用信用卡，避免‘以卡養(yǎng)卡’或‘以貸還貸’的行為?！?br>
同時(shí)，消費(fèi)者也應(yīng)充分了解信用卡的使用規(guī)則和還款要求，避免因逾期而產(chǎn)生高額罰息和違約金。

“消費(fèi)者應(yīng)養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，避免‘拆東墻補(bǔ)西墻’的消費(fèi)行為?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士建議，“消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力，合理選擇信用卡的額度和數(shù)量，避免過度消費(fèi)和超前消費(fèi)?！?br>
此外，消費(fèi)者還應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，謹(jǐn)防受騙。目前，市場(chǎng)上存在許多非法貸款和“套路貸”陷阱，消費(fèi)者應(yīng)通過正規(guī)渠道辦理貸款，避免落入不法分子的圈套。

## 結(jié)語(yǔ)

信用卡逾期催收亂象，不僅損害了消費(fèi)者的權(quán)益，也擾亂了金融市場(chǎng)的秩序。規(guī)范第三方催收公司，加強(qiáng)行業(yè)自律，普及理性消費(fèi)觀念，是解決這一問題的關(guān)鍵。讓我們共同努力，營(yíng)造一個(gè)健康有序的金融環(huán)境，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與繁榮。