**信用卡利息新規(guī)：下期預(yù)計利息能否取消？**

中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行于近期聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(簡稱《通知》)，這份文件的發(fā)布，引發(fā)了公眾對信用卡利息的新一輪關(guān)注和討論。其中，關(guān)于“下期預(yù)計利息”的條款，尤其受到廣大持卡人的關(guān)注。那么，什么是“下期預(yù)計利息”？《通知》中對這一條款有何規(guī)定？它能否被取消？對消費(fèi)者又有何影響？

下期預(yù)計利息，是指信用卡持卡人在當(dāng)期賬單還款日前，如果選擇僅償還部分欠款，那么銀行會根據(jù)未償還部分計算出下一期的預(yù)計利息，并將其計入下一期賬單的最低還款額。這一機(jī)制，在現(xiàn)實(shí)中往往導(dǎo)致持卡人“還款雪球”越滾越大，甚至陷入“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán)。

《通知》中明確指出：“禁止誘導(dǎo)過度消費(fèi)。不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)?？茖W(xué)設(shè)置信用卡額度，合理確定分期業(yè)務(wù)起始金額和期限。規(guī)范催收行為，嚴(yán)禁哄騙、威脅、騷擾等違規(guī)催收行為，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)委托第三方催收公司。不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人催收。允許并鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、保護(hù)信息安全的前提下，合理采用電話、短信、電子郵件、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等方式提醒持卡人還款?！?br>
從上述規(guī)定可以看出，監(jiān)管層明確要求銀行不得誘導(dǎo)消費(fèi)者過度消費(fèi)，同時也規(guī)范了催收行為。而關(guān)于“下期預(yù)計利息”，《通知》中并沒有明確提及是否取消，而是規(guī)定：“統(tǒng)一采用利息復(fù)利方法計息，不得采用余額復(fù)利等方法。違約或逾期客戶的利息、費(fèi)用、違約金等罰息收入應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置上限，并與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)其他貸款產(chǎn)品保持一致，不得過高?！?br>
這意味著，銀行仍然可以收取下期預(yù)計利息，但需要采用利息復(fù)利方法計息，且對違約或逾期客戶的罰息收入設(shè)置上限。這一規(guī)定，在一定程度上限制了銀行收取高額利息的行為，但并沒有完全取消下期預(yù)計利息。

那么，為何不直接取消下期預(yù)計利息？業(yè)內(nèi)人士分析，下期預(yù)計利息本質(zhì)上是銀行為信用卡業(yè)務(wù)提供的本金和利息的延期付款服務(wù)，是銀行信用卡業(yè)務(wù)的一項(xiàng)基本服務(wù)，也是銀行的一項(xiàng)重要收入來源。如果直接取消，銀行將失去一筆可觀的收入，從而影響其開展信用卡業(yè)務(wù)的積極性。同時，這也可能會導(dǎo)致部分消費(fèi)者更加肆意地消費(fèi)和透支，從而增加銀行的風(fēng)險。

此外，直接取消下期預(yù)計利息，在技術(shù)上也存在一定困難。銀行需要改造系統(tǒng)，改變現(xiàn)有計息方式，并重新測算信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險和收入，這需要一定的時間和成本。

不過，這并不意味著持卡人就無法減少或避免支付下期預(yù)計利息。在此次《通知》發(fā)布之前，一些銀行就已經(jīng)開始主動取消或減少對下期預(yù)計利息的收取。例如，招商銀行就曾宣布，自2020年9月1日起，對客戶代償后的下期賬單不再計收利息，以此減輕客戶的利息負(fù)擔(dān)。

此次《通知》的發(fā)布，進(jìn)一步規(guī)范了信用卡業(yè)務(wù)，為銀行劃定了紅線，也為持卡人提供了更多保護(hù)。持卡人可以根據(jù)自身情況，選擇全額還款或分期還款，從而避免或減少下期預(yù)計利息的產(chǎn)生。

此外，此次《通知》還對分期業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，要求銀行合理確定分期業(yè)務(wù)起始金額和期限。這意味著，銀行不得再隨意降低分期業(yè)務(wù)門檻，誘導(dǎo)消費(fèi)者過度消費(fèi)。同時，銀行也需要規(guī)范催收行為，嚴(yán)禁哄騙、威脅、騷擾等違規(guī)催收行為，保護(hù)持卡人的合法權(quán)益。

總的來說，此次《通知》的發(fā)布，對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了進(jìn)一步規(guī)范，既維護(hù)了銀行的合法權(quán)益，也保護(hù)了消費(fèi)者的利益。雖然下期預(yù)計利息并未直接取消，但銀行需要采用利息復(fù)利方法計息，并對罰息收入設(shè)置上限，這在一定程度上減輕了持卡人的負(fù)擔(dān)。持卡人可以通過合理還款，避免或減少下期預(yù)計利息的產(chǎn)生。同時，銀行也需要規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，提升服務(wù)水平，為持卡人提供更加安全、便捷、合理的信用卡服務(wù)。

最后，在此提醒廣大持卡人，理性消費(fèi)，量入為出，不要過度依賴信用卡透支消費(fèi)，避免因無法償還信用卡債務(wù)而影響個人信用記錄和生活質(zhì)量。同時，也希望銀行能夠在監(jiān)管框架下，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足消費(fèi)者日益多樣化的金融需求，共同推動信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。