## 信用卡免息期計(jì)算玄機(jī)：50天如何變成2個月?

在五光十色的商業(yè)世界里，有一種金融產(chǎn)品，它能讓你在消費(fèi)時暫時忘卻金錢的束縛，在還款日之前給你一個無債一身輕的美麗幻覺。它就是信用卡。

信用卡的使用給人們帶來了便利，但也引發(fā)了一些爭議和問題。其中，關(guān)于信用卡免息期的爭議和問題尤為突出，時常被推至風(fēng)口浪尖。

免息期，是指持卡人在到期還款日前，償還全部透支本金的情況下，銀行不收取利息的期限。這一期限，是信用卡吸引眾多用戶的重要原因之一。

但近年來，不少用戶反映，信用卡免息期存在“玄機(jī)”，原本宣傳的50天、56天甚至更長的免息期，在實(shí)際使用中，卻可能“縮水”成不到2個月。為何會出現(xiàn)這樣的情況?用戶在使用信用卡時，又該如何維護(hù)自己的權(quán)益?

### “變味”的免息期

小吳是某大學(xué)的大三學(xué)生，平時喜歡網(wǎng)購。為了方便，他在今年3月辦理了一張信用卡。信用卡中心的工作人員告訴他，這張卡有50天的免息期，到期還款日是每個月的20號。

“我以為‘50天免息期’就是從刷卡消費(fèi)那天開始計(jì)算的，沒想到第一次還款就收到了利息?！毙歉械胶苡魫?。他仔細(xì)研究了信用卡的賬單，才發(fā)現(xiàn)50天的免息期是從每個月的1號開始計(jì)算的。也就是說，如果他在3月1日到3月31日之間刷卡消費(fèi)，那么他的還款日就是5月20日，實(shí)際的免息期只有49天。

小吳的經(jīng)歷并非個例。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少信用卡用戶都有過類似的困惑。在消費(fèi)者的認(rèn)知中，信用卡免息期一般是從刷卡消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)算的。但實(shí)際上，許多信用卡產(chǎn)品的免息期是從每個自然月的第一天開始計(jì)算的。

記者以用戶身份咨詢了多家銀行的信用卡中心，工作人員均表示，信用卡免息期是從每個自然月的第一天開始計(jì)算的，而不是從刷卡消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)算。

“比如您3月15日刷的卡，還款日是下下個月的20號，也就是5月20號。雖然您從刷卡到還款只有76天，但我們是按照自然月來計(jì)算的，所以實(shí)際的免息期是5月1日到5月20日，共50天?！蹦炽y行信用卡中心的工作人員解釋道。

這意味著，如果用戶在3月1日到3月31日之間刷卡消費(fèi)，那么實(shí)際的免息期只有49天或50天，而不是宣傳的50天。如果用戶在3月31日刷卡，那么實(shí)際的免息期更少，只有31天。

### 免息期“縮水”的貓膩

免息期“縮水”的貓膩，不止于此。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行還會通過調(diào)整賬單日的方式，縮短信用卡實(shí)際的免息期。

小李是某互聯(lián)網(wǎng)公司的員工，平時經(jīng)常出差，信用卡消費(fèi)較多。他辦理的信用卡賬單日是每個月的5號，到期還款日是每個月的2號。

“我一般會在賬單日之后還款，這樣可以最大化利用免息期?！毙±钫f。然而，最近他收到銀行的通知，賬單日調(diào)整到了每個月的1號。

這意味著，小李的還款日也從每個月的2號調(diào)整到了20號。原本他有接近一個月的時間來還款，現(xiàn)在卻只剩下20天左右。

“我覺得很不合理，也沒有收到銀行的任何解釋或通知。”小李說，他咨詢了銀行客服，對方表示這是系統(tǒng)統(tǒng)一調(diào)整，無法更改。

記者了解到，像小李這樣被動接受賬單日調(diào)整的用戶不在少數(shù)。一些銀行以“系統(tǒng)升級”為由，單方面調(diào)整用戶的賬單日，縮短實(shí)際免息期，引發(fā)了用戶的不滿。

此外，記者還發(fā)現(xiàn)，一些銀行還會通過設(shè)置“最低還款額”的方式，讓用戶在還款日之后仍產(chǎn)生利息。

小張是某廣告公司的員工，經(jīng)常使用信用卡消費(fèi)。他辦理的信用卡賬單日是每個月15號，到期還款日是每個月10號。

“上個月我有5000元的賬單，但我只還了1000元，因?yàn)槲乙詾橹恍枰€最低還款額就行了?！毙堈f，他沒有注意到信用卡中心的短信通知，直到這個月收到賬單，才發(fā)現(xiàn)上個月的賬單產(chǎn)生了利息。

原來，小張的信用卡設(shè)置了最低還款額，只要他還了最低還款額，就不會影響他的信用記錄。但如果他沒有在到期日還清全部賬單，那么從還款日第二天開始，就會產(chǎn)生利息。

“我覺得這有點(diǎn)不合理，我還了最低還款額，為什么還會產(chǎn)生利息?”小張感到很郁悶。

### 免息期如何“免息”?

免息期，是信用卡吸引用戶的重要賣點(diǎn)之一。但許多用戶在實(shí)際使用中，卻發(fā)現(xiàn)免息期“縮水”，甚至還產(chǎn)生了利息。那么，用戶該如何維護(hù)自己的權(quán)益呢?

記者咨詢了法律界人士。律師表示，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整銀行卡賬戶透支利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，銀行卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，但不得低于中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率。

“這意味著，銀行有權(quán)自主設(shè)定信用卡利率，但最低不能低于央行公布的貸款基準(zhǔn)利率?！甭蓭熣f，銀行有權(quán)收取利息，但必須在用戶充分知情和自愿接受的前提下。

律師建議，用戶在辦理信用卡時，要仔細(xì)閱讀信用卡協(xié)議，了解信用卡產(chǎn)品的計(jì)息方式、免息期計(jì)算方法、最低還款額等條款，避免產(chǎn)生不必要的利息。

“用戶有權(quán)要求銀行提供完整的信用卡協(xié)議，如果銀行拒絕提供，用戶可以向銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門投訴。”律師說。

此外，用戶在使用信用卡時，也要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，避免只還最低還款額，從而產(chǎn)生不必要的利息。

“用戶要養(yǎng)成按時、足額還款的習(xí)慣，避免‘以卡養(yǎng)卡’，否則很容易陷入債務(wù)陷阱。”律師提醒道。

### 合理利用免息期

免息期，是信用卡的一大“福利”，如何合理利用這一“福利”，是用戶需要思考的問題。

記者采訪了多位信用卡用戶，他們分享了自己的經(jīng)驗(yàn)。

“我一般會把信用卡賬單日設(shè)置在每個月1號，這樣我就有接近一個月的時間來還款，可以最大化利用免息期?！毙⒄f，他會把信用卡綁定在第三方支付平臺上，設(shè)置自動還款，這樣可以避免忘記還款而產(chǎn)生利息。

“我會把信用卡和第三方支付平臺綁定，這樣可以及時收到賬單信息，避免還款逾期?！毙∷握f，她還會利用信用卡的積分和優(yōu)惠活動，最大化地享受信用卡帶來的便利。

此外，一些用戶還會利用信用卡的免息期，來實(shí)現(xiàn)短期的“無息貸款”。

“我一般會把大額消費(fèi)放在信用卡賬單日后，這樣可以享受最長的免息期?！毙￡愓f，他會把信用卡賬單日設(shè)置在每個月1號，這樣如果他在1號到31號之間有大額消費(fèi)，那么他的還款日就是下下個月的20號，可以享受50天的免息期。

“當(dāng)然，我也會注意控制消費(fèi)欲望，避免過度消費(fèi)?！毙￡愓f，他會把信用卡消費(fèi)額度設(shè)置在一個合理的范圍內(nèi)，避免“以卡養(yǎng)卡”而陷入債務(wù)危機(jī)。

合理利用免息期，是用戶在使用信用卡時需要掌握的技能。這不僅可以幫助用戶享受信用卡帶來的便利，而且可以避免產(chǎn)生不必要的利息和費(fèi)用。

### 信用卡發(fā)展需規(guī)范

信用卡，作為一種金融產(chǎn)品，在給用戶帶來便利的同時，也暴露出一些問題。免息期“縮水”爭議，只是信用卡發(fā)展中存在問題的冰山一角。

近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，用戶數(shù)量和交易規(guī)模不斷增長。根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，截至2022年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.92 億張，環(huán)比增長1.69%。全國銀行卡授信總額為20.66 萬億元，環(huán)比增長4.38%。

信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)了消費(fèi)，便利了人們的生活。但與此同時，信用卡業(yè)務(wù)也存在一些亂象，損害了用戶的權(quán)益。

除了免息期“縮水”爭議外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行還存在信用卡亂收費(fèi)、暴力催收、過度授信等問題。

小王是某保險公司的員工，平時收入不高，但經(jīng)常使用信用卡消費(fèi)。他辦理的信用卡額度是5萬元，但他的月收入只有5000元左右。

“我覺得銀行給我的額度太高了，我根本還不起?！毙⊥跽f，他咨詢了銀行客服，對方表示這是系統(tǒng)根據(jù)他的消費(fèi)記錄和還款能力來設(shè)定的。

“我每個月只還最低還款額，利息都還不起了，更別說全部還清了。”小王說，他只能“以卡養(yǎng)卡”，用第二張信用卡來還第一張信用卡的賬單。

小王的情況，在信用卡用戶中并不罕見。一些銀行過度授信，導(dǎo)致用戶陷入“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán)，最終無法償還債務(wù)。

此外，記者還發(fā)現(xiàn)，一些銀行還存在信用卡亂收費(fèi)、暴力催收等問題。
Multiplier費(fèi)、年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、違約金……一些銀行層層設(shè)費(fèi)，讓用戶不堪重負(fù);一些銀行甚至采用威脅、恐嚇、騷擾等手段催收欠款，嚴(yán)重侵害了用戶的合法權(quán)益。

信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要規(guī)范和監(jiān)管。記者了解到，近年來，銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門加大了對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，出臺了一系列政策措施，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》……一系列政策文件，對信用卡業(yè)務(wù)的營銷宣傳、授信管理、風(fēng)險控制等方面提出了明確要求。

“監(jiān)管部門要加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，督促銀行嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)政策，保護(hù)用戶的合法權(quán)益。”業(yè)內(nèi)人士表示，銀行也要規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，避免過度授信、亂收費(fèi)、暴力催收等問題，維護(hù)用戶權(quán)益和金融穩(wěn)定。

信用卡，作為一種金融產(chǎn)品，在促進(jìn)消費(fèi)、便利生活方面發(fā)揮著重要作用。但信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要規(guī)范和監(jiān)管，以維護(hù)用戶權(quán)益，促進(jìn)金融穩(wěn)定。

讓信用卡的發(fā)展回歸本源，讓用戶的權(quán)益得到充分保障，是信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的應(yīng)有之義。