**中信信用卡說(shuō)銷就銷？**

中信信用卡，這張小小的塑料卡，承載著人們的生活與消費(fèi)，也見證著一個(gè)時(shí)代的信貸發(fā)展。從最初人們對(duì)信用卡的陌生疑惑，到如今信用卡已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡闹Ц豆ぞ?，其發(fā)展速度之快，影響之深，令人矚目。

然而，近日有消費(fèi)者投訴稱，在中信銀行申請(qǐng)信用卡注銷時(shí)遭遇了各種困難和障礙，甚至被要求支付高額的違約金。此事一經(jīng)曝光，便引發(fā)了公眾的熱議和質(zhì)疑。人們不禁要問(wèn)，中信信用卡說(shuō)銷就銷嗎? 消費(fèi)者權(quán)益到底該如何保障? 信用卡注銷難背后，又折射出哪些值得關(guān)注的問(wèn)題?

消費(fèi)者：中信信用卡注銷難，說(shuō)不清的“糊涂賬”

小吳是北京的一名上班族，平時(shí)喜歡網(wǎng)上購(gòu)物。去年，他在中信銀行辦理了一張信用卡，額度為5萬(wàn)元。今年年初，小吳因工作變動(dòng)，收入有所下降，便萌生了注銷信用卡的想法。他撥打了中信銀行客服電話，詢問(wèn)注銷信用卡的流程。

“我打電話咨詢的時(shí)候，客服告訴我要先把卡里的欠款還清，然后才能注銷。我當(dāng)時(shí)賬單已經(jīng)出了，但還沒有到還款日，我就問(wèn)客服能不能直接把賬單里的錢還了，然后再注銷?？头f(shuō)不行，必須要等到還款日之后才能還款注銷。”小吳說(shuō)。

小吳按照客服的指示，在還款日之后還清了賬單上的全部欠款，并再次致電客onecard務(wù)中心詢問(wèn)注銷事宜。然而，這次他卻得到了不同的答復(fù)。

“這次客服告訴我，要想注銷信用卡，必須要先把賬戶里的錢全部取出來(lái)，否則無(wú)法注銷。我當(dāng)時(shí)賬戶里有幾千塊錢，都是平時(shí)刷卡消費(fèi)積攢的積分換的，我就問(wèn)客服為什么之前不跟我說(shuō)清楚，他們卻說(shuō)這是規(guī)定。”小吳無(wú)奈地說(shuō)。

小吳只得再次前往中信銀行網(wǎng)點(diǎn)，將賬戶里的錢全部取出。然而，當(dāng)他第三次致電客服時(shí)，卻又得到了新的要求。

“這次客服說(shuō)，我的信用卡已經(jīng)使用了半年多，屬于試用期滿，如果現(xiàn)在注銷的話，需要支付一定的違約金。我當(dāng)時(shí)很生氣，就問(wèn)他們?yōu)槭裁床灰淮涡园阉械囊笳f(shuō)清楚，讓我跑來(lái)跑去的。客服卻說(shuō)這是他們的規(guī)定，我只能配合?！毙菤鈶嵉卣f(shuō)。

最終，小吳只得支付了2000多元的違約金，才終于注銷了信用卡。

小吳的遭遇并非個(gè)例，在各大社交平臺(tái)和論壇上，有許多消費(fèi)者都反映了在中信銀行注銷信用卡的各種困難和障礙。有消費(fèi)者稱，自己辦理信用卡時(shí)承諾的優(yōu)惠福利，在注銷時(shí)卻變成了要支付高額違約金的理由; 有消費(fèi)者反映，自己已經(jīng)還清欠款，卻被要求繼續(xù)使用一段時(shí)間才能注銷; 還有消費(fèi)者表示，自己已經(jīng)滿足了所有注銷條件，卻一直被以各種理由拖延和推諉。

面對(duì)消費(fèi)者們的質(zhì)疑和投訴，中信銀行方面卻回應(yīng)稱，注銷信用卡需要滿足一定的條件和流程，這是為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，避免因注銷而造成的不必要損失。

但事實(shí)真的是這樣嗎? 消費(fèi)者權(quán)益真的得到了應(yīng)有的保障嗎?

專家：信用卡注銷難，折射出銀行的“霸王條款”

中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副教授吳景明認(rèn)為，信用卡注銷難的問(wèn)題，折射出銀行在提供金融服務(wù)時(shí)存在的“霸王條款”問(wèn)題。

“根據(jù)《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，提供格式合同的一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任，加重對(duì)方責(zé)任，或者排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。銀行在提供信用卡服務(wù)時(shí)，往往會(huì)設(shè)置各種不合理的條款，如高額違約金、強(qiáng)制消費(fèi)等，這明顯是不公平不合理的，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益?！眳蔷懊髡f(shuō)。

此外，銀行在信用卡注銷流程上設(shè)置重重障礙，也違反了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)尊重持卡人自主選擇權(quán)，為持卡人注銷信用卡提供便利”的規(guī)定。

“銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公開、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則，不得設(shè)置不合理的條件和障礙，妨礙消費(fèi)者行使權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇是否繼續(xù)使用信用卡，銀行應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供便捷的注銷渠道和流程，而不是人為設(shè)置各種門檻和障礙。”吳景明說(shuō)。

中國(guó)人民大學(xué)金融研究院副院長(zhǎng)趙錫軍也表示，銀行在信用卡注銷上設(shè)置各種障礙，是出于自身利益考慮，試圖用“霸王條款”捆綁消費(fèi)者。

“銀行發(fā)放信用卡，是為了拓展業(yè)務(wù)和增加收益。但一旦消費(fèi)者想要注銷，銀行就會(huì)想方設(shè)法地設(shè)置障礙，目的是讓消費(fèi)者繼續(xù)使用，從而產(chǎn)生更多收益。這種行為明顯是把自身利益凌駕于消費(fèi)者權(quán)益之上，是典型的‘霸王條款’?！壁w錫軍說(shuō)。

趙錫軍認(rèn)為，銀行在信用卡業(yè)務(wù)上應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念，從單純追求利益最大化，轉(zhuǎn)向提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，真正尊重和保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

“銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，不僅要遵守法律法規(guī)，更要遵循行業(yè)道德和商業(yè)倫理。只有真正把消費(fèi)者放在心上，提供便捷、高效、透明的服務(wù)，才能贏得消費(fèi)者的信賴和支持，從而實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展?！壁w錫軍說(shuō)。

律師：消費(fèi)者有權(quán)選擇，銀行不得設(shè)置不合理障礙

北京市京師律師事務(wù)所合伙人王輝律師表示，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購(gòu)買或者不購(gòu)買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。

“消費(fèi)者有權(quán)自主選擇是否繼續(xù)使用信用卡，銀行不得設(shè)置不合理的障礙和條件，妨礙消費(fèi)者行使權(quán)利。如果銀行以各種理由拒絕消費(fèi)者注銷信用卡，甚至要求消費(fèi)者支付高額違約金，這是明顯不合理的，消費(fèi)者有權(quán)提出異議和投訴?！蓖踺x說(shuō)。

王輝律師建議，消費(fèi)者如果遇到信用卡注銷難的問(wèn)題，可以先與銀行進(jìn)行協(xié)商，要求其提供詳細(xì)的注銷流程和條件。如果銀行仍不配合，消費(fèi)者可以向銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門投訴，或者向人民法院提起訴訟，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

“消費(fèi)者在與銀行發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)拿起法律武器保護(hù)自己，不要忍氣吞聲，不要怕麻煩。只有這樣，才能讓銀行真正重視消費(fèi)者的權(quán)益，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?！蓖踺x說(shuō)。

此外，王輝律師也提醒消費(fèi)者，在使用信用卡時(shí)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，量入為出，避免因還款困難而影響生活。

“信用卡雖然方便，但也是‘雙刃劍’。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)理性消費(fèi)，不要盲目追求超前消費(fèi)，量力而行，避免因還不上款而影響個(gè)人信用和生活。”王輝說(shuō)。

銀保監(jiān)會(huì)：加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，嚴(yán)厲打擊“霸王條款”

近年來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，相關(guān)投訴和糾紛也日益增多。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2022年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，2022年第四季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴34964件，占投訴總量的52.9%。其中，投訴量位居前列的幾家銀行，中信銀行赫然在列。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，不得設(shè)置不合理的門檻和障礙。

“銀行在提供信用卡服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)尊重消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，為消費(fèi)者提供便捷的注銷渠道和流程。如果消費(fèi)者已經(jīng)還清欠款，滿足了注銷條件，銀行不得以任何理由拒絕注銷，更不得設(shè)置高額違約金等不合理?xiàng)l件?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。

該負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，嚴(yán)厲打擊“霸王條款”和不合理收費(fèi)，維護(hù)公平公正的金融市場(chǎng)秩序。

“我們鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足消費(fèi)者多樣化的金融需求。但同時(shí)，銀行也要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，不得侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。銀保監(jiān)會(huì)將加大監(jiān)管力度，對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為予以嚴(yán)厲打擊，切實(shí)維護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)。

**結(jié)語(yǔ)**

中信信用卡說(shuō)銷就銷? 事實(shí)顯然并非如此。銀行在信用卡注銷上設(shè)置重重障礙，不僅違反了相關(guān)法律法規(guī)，也背離了金融服務(wù)應(yīng)有的初心和本義。銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念，摒棄“唯利是圖”的思想，真正以消費(fèi)者為中心，提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，切實(shí)維護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益，從而實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

消費(fèi)者權(quán)益無(wú)小事，銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)始終把消費(fèi)者放在心上，真正做到以消費(fèi)者為中心，尊重和保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。只有這樣，才能贏得消費(fèi)者的信賴和支持，構(gòu)建和諧穩(wěn)定的金融市場(chǎng)環(huán)境。