## “卡債雙降”：巧用信用卡，遠(yuǎn)離“以卡養(yǎng)卡”陷阱

信用卡，作為現(xiàn)代社會一種便捷的支付工具，已經(jīng)深入到了人們生活的方方面面。然而，隨著信用卡的使用越來越普遍，一些人也逐漸陷入了“卡債”的泥潭，甚至出現(xiàn)“以卡養(yǎng)卡”的現(xiàn)象，導(dǎo)致個人和家庭陷入財務(wù)危機(jī)。最近，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險提示，提醒消費者遠(yuǎn)離“以卡養(yǎng)卡”誤區(qū)，合理使用信用卡，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，不參與違法黑灰產(chǎn)業(yè)，保護(hù)好個人信息，謹(jǐn)防信用卡被盜用。

“卡債”問題不僅影響個人的生活質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)狀況，也對社會的穩(wěn)定和金融秩序造成影響。如何合理使用信用卡，避免“卡債”帶來的風(fēng)險，成為廣大消費者亟需掌握的技能。

### 信用卡使用現(xiàn)狀：便利與隱憂共存

近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和消費水平的不斷提高，信用卡逐漸成為人們消費支付的重要工具之一。根據(jù)中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2023）》顯示，截至2023年底，全國銀行卡累計發(fā)行數(shù)量達(dá)到92.4億張，其中，信用卡和借貸合一卡累計發(fā)行數(shù)量達(dá)到11.8億張，全國銀行卡交易金額達(dá)到1,001萬億元。

信用卡的普及給人們的生活帶來了極大便利，但同時也帶來了一些隱憂。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2022年支付體系運行總體情況》顯示，2022年全年銀行卡信用卡逾期半年未償信貸總額986.94億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。信用卡逾期率雖然不高，但隨著信用卡發(fā)行量和使用量的不斷增加，絕對人數(shù)也不可小覷。

### “卡債”陷阱：以卡養(yǎng)卡，越陷越深

小明是一名普通的上班族，月收入穩(wěn)定但在北京這樣的大城市消費水平較高。小明有使用信用卡的習(xí)慣，一般是每個月發(fā)工資的時候把信用卡賬單全額還清。但是最近一年來，小明手頭有些緊，有時候還不上全額，只能還最低還款額。日積月累，小明的信用卡欠款逐漸增加，超過了10萬元。小明想到了“以卡養(yǎng)卡”的辦法，又申請了幾張信用卡，利用不同信用卡之間的無息期和低息期來周轉(zhuǎn)資金，希望能夠盡快還清欠款。然而，小明沒想到的是，他的這一做法卻讓他陷入了更大的債務(wù)泥潭。

“以卡養(yǎng)卡”是指通過辦理多張信用卡，利用不同信用卡之間的無息期和低息期，循環(huán)套現(xiàn)以維持信用卡最低還款或以貸還貸的行為。一些人陷入“以卡養(yǎng)卡”的陷阱，往往是因為一時消費過度、還款能力不足，便想通過“以卡養(yǎng)卡”來緩解還款壓力。但實際上，這種做法無異于“拆東墻補西墻”，不僅無法解決根本問題，反而會讓欠款越滾越多，最終陷入債務(wù)危機(jī)。

小張是另一位“以卡養(yǎng)卡”的典型案例。小張熱衷于追求潮流時尚，月收入2萬元，卻經(jīng)常購買奢侈品和名牌服裝。為了維持自己的消費習(xí)慣，小張辦理了多張信用卡，每張信用卡的額度都在5萬元左右。小張的做法是，每到月底的時候，他都會計算出自己所有信用卡的總欠款額，然后用新申請的信用卡套現(xiàn)出來還舊賬，如此循環(huán)。小張的信用卡欠款像滾雪球一樣越滾越大，最終達(dá)到了50萬元。小張不僅要支付高額的利息，還面臨著信用卡逾期的風(fēng)險，甚至影響到了他的個人征信。

“以卡養(yǎng)卡”看似是一種便捷的還款方式，實際上卻是風(fēng)險重重。一方面，信用卡一般有50天左右的免息期，在此期間還款不會產(chǎn)生利息。但如果未能在免息期內(nèi)還款，就會產(chǎn)生高額的利息和罰息，甚至還會影響個人征信。另一方面，“以卡養(yǎng)卡”往往需要不斷地套現(xiàn)，而套現(xiàn)行為本身是違規(guī)的，可能面臨罰款、拘留等法律風(fēng)險。此外，“以卡養(yǎng)卡”還會影響個人的信用記錄，導(dǎo)致個人征信出現(xiàn)問題，給以后貸款、買房等帶來不利影響。

### 巧用信用卡：合理消費，避免陷阱

信用卡本身并無好壞，關(guān)鍵在于如何使用。要想避免“卡債”風(fēng)險，消費者應(yīng)養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣和還款意識，做到合理消費、科學(xué)理財。

首先，消費者應(yīng)量入為出，合理消費。消費者在申請信用卡時，銀行會根據(jù)個人的收入水平、消費習(xí)慣等來核定信用卡額度。消費者應(yīng)根據(jù)自己的實際收入水平和消費能力來合理使用信用卡，不要盲目追求高額度，避免過度消費。在消費時，應(yīng)充分考慮自己的還款能力，不要因為享受免息期而過度消費，更不要“以卡養(yǎng)卡”來維持高消費水平。

其次，消費者應(yīng)及時還款，避免逾期。信用卡一般設(shè)有最低還款額，但這并不意味著只需償還最低金額即可。消費者應(yīng)養(yǎng)成按時全額還款的習(xí)慣，盡量在免息期內(nèi)還款，避免產(chǎn)生高額利息和罰息。如果確實無法全額還款，也應(yīng)盡量還款至最低還款額以上，避免影響個人征信。

再次，消費者應(yīng)避免“以卡養(yǎng)卡”，遠(yuǎn)離套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)是指持卡人以非法占有為目的，通過使用信用卡購買貨物、服務(wù)并退款等虛假交易，或通過使用信用卡特殊交易方式，獲得現(xiàn)金的行為。套現(xiàn)行為不僅違法違規(guī)，還會對個人信用造成嚴(yán)重影響。消費者應(yīng)避免“以卡養(yǎng)卡”的思維，不要通過套現(xiàn)來維持信用卡消費，否則可能面臨罰款、拘留等法律風(fēng)險。

此外，消費者還應(yīng)保護(hù)好個人信息，謹(jǐn)防信用卡被盜用。一些不法分子通過各種手段獲取持卡人信息，盜用信用卡消費或套現(xiàn)，給持卡人帶來經(jīng)濟(jì)損失。消費者應(yīng)保護(hù)好個人信息，不要將信用卡密碼、驗證碼等重要信息透露給他人，在網(wǎng)上交易時也要謹(jǐn)慎填寫個人信息，避免被不法分子利用。

### 構(gòu)建健康信用卡生態(tài)：多方合力，共治共管

信用卡市場的健康發(fā)展，不僅需要消費者提高風(fēng)險防范意識，合理使用信用卡，也需要政府部門、金融機(jī)構(gòu)和消費者權(quán)益保護(hù)組織等多方合力，共同構(gòu)建健康有序的信用卡生態(tài)環(huán)境。

政府部門應(yīng)加強監(jiān)管，規(guī)范信用卡市場秩序。銀保監(jiān)會、中國人民銀行等部門應(yīng)加強對信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范發(fā)卡營銷行為，打擊違法違規(guī)套現(xiàn)行為，維護(hù)市場秩序和金融穩(wěn)定。同時，應(yīng)加強消費者權(quán)益保護(hù)，加大金融知識普及力度，提高消費者風(fēng)險防范意識和能力。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強化風(fēng)險管理，提升服務(wù)質(zhì)量。信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強風(fēng)險管理，嚴(yán)格落實“了解你的客戶”（KYC）原則，充分評估消費者還款能力，避免過度授信。同時，應(yīng)加強對信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)和管理，提升服務(wù)質(zhì)量和水平，及時回應(yīng)消費者訴求，切實維護(hù)消費者合法權(quán)益。

消費者權(quán)益保護(hù)組織應(yīng)發(fā)揮監(jiān)督作用，維護(hù)消費者合法權(quán)益。消費者權(quán)益保護(hù)組織應(yīng)加強對信用卡市場的監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和揭露違法違規(guī)行為，通過多種渠道向消費者普及金融知識，提高消費者風(fēng)險防范意識和能力，引導(dǎo)消費者合理使用信用卡。

健康有序的信用卡生態(tài)環(huán)境需要多方共同努力。政府部門、金融機(jī)構(gòu)和消費者權(quán)益保護(hù)組織應(yīng)加強合作與溝通，共同構(gòu)建健康有序的信用卡生態(tài)環(huán)境，維護(hù)消費者合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡市場健康發(fā)展。

### 合理使用信用卡：遠(yuǎn)離風(fēng)險，享受便捷

信用卡帶來的不僅是消費的便捷，更是一份沉甸甸的責(zé)任。消費者應(yīng)提高風(fēng)險防范意識，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣和還款意識，做到合理消費、科學(xué)理財。遠(yuǎn)離“以卡養(yǎng)卡”的陷阱，避免“卡債”風(fēng)險，才能真正享受信用卡帶來的便利與益處。

消費者應(yīng)牢記，信用卡絕不是“免費午餐”，使用信用卡消費實際上是提前消費。在享受信用卡便捷的同時，要時刻謹(jǐn)記還款責(zé)任，量入為出，避免過度消費和盲目消費。同時，要充分了解信用卡的使用規(guī)則和風(fēng)險，避免因無意或故意的違規(guī)行為而造成不必要的損失。

此外，消費者還應(yīng)提高警惕意識，保護(hù)好個人信息安全。一些不法分子通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等方式實施信用卡詐騙，消費者要提高警惕，不隨意透露個人信息，不點擊不明鏈接，不向陌生人轉(zhuǎn)賬匯款，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

防范“卡債”風(fēng)險，享受信用卡便捷，需要消費者、政府部門、金融機(jī)構(gòu)等多方共同努力。消費者要合理使用信用卡，遠(yuǎn)離“以卡養(yǎng)卡”等陷阱；政府部門要加強監(jiān)管，規(guī)范信用卡市場秩序；金融機(jī)構(gòu)要強化風(fēng)險管理，提升服務(wù)質(zhì)量。通過多方合力，共同構(gòu)建健康有序的信用卡生態(tài)環(huán)境，才能讓信用卡更好地服務(wù)于人民美好生活。