**民生信用卡分期費(fèi)率揭秘：息費(fèi)高昂，卻成銀行利潤重要來源**

在當(dāng)今社會(huì)，信用卡已經(jīng)成為人們生活中常見的支付工具。然而，不少信用卡用戶對(duì)于信用卡分期付款的費(fèi)率和其中的風(fēng)險(xiǎn)卻了解甚少。近期，民生銀行信用卡中心發(fā)布的報(bào)告顯示，信用卡分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)率高達(dá)2.6%，遠(yuǎn)高于其他信用卡業(yè)務(wù)，成為銀行重要的利潤來源。

這一報(bào)告引發(fā)了公眾對(duì)信用卡分期費(fèi)率的關(guān)注和質(zhì)疑。人們不禁要問，信用卡分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)率真的如此高昂嗎？銀行是否通過分期業(yè)務(wù)不透明的方式牟取暴利？信用卡分期背后又有哪些風(fēng)險(xiǎn)和隱患？

**信用卡分期費(fèi)率揭秘：息費(fèi)高企，貓膩多**

信用卡分期，是指持卡人通過向銀行申請(qǐng)，將信用卡消費(fèi)中的大額款項(xiàng)拆分為多期償還，并按照銀行規(guī)定的費(fèi)率支付手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)通常適用于大額消費(fèi)，如購車、旅游、家裝等。

以民生銀行信用卡為例，其分期手續(xù)費(fèi)率分為幾種：首期0利息費(fèi)率，后續(xù)期數(shù)費(fèi)率2.6%；或是每期均收取0.75%的手續(xù)費(fèi)。這意味著，如果持卡人選擇了分12期償還，那么需要支付的手續(xù)費(fèi)率將高達(dá)20.1%。

相比之下，其他銀行的信用卡分期手續(xù)費(fèi)率也并不低。例如，招商銀行的分期手續(xù)費(fèi)率最低為0.6%，最高可達(dá)1%；建設(shè)銀行的分期手續(xù)費(fèi)率也普遍在0.75%左右。

為何信用卡分期的手續(xù)費(fèi)率如此之高？業(yè)內(nèi)人士透露，信用卡分期業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種貸款業(yè)務(wù)，銀行需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和成本。銀行需要向持卡人提供一筆資金用于消費(fèi)，并承擔(dān)持卡人可能無法按時(shí)償還的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行也需要投入一定的運(yùn)營成本，包括人員成本、系統(tǒng)成本等。

**銀行的“利潤奶牛”：分期業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)近四成利潤**

盡管信用卡分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)率高昂，但卻受到不少消費(fèi)者青睞。這背后折射出消費(fèi)者過度消費(fèi)、超前消費(fèi)的趨勢(shì)。

根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)，截至2023年3月末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.86億張，環(huán)比增長1.75%。全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。信用卡逾期半年未償信貸總額926.77億元，環(huán)比增長6.69%。

在信用卡業(yè)務(wù)中，分期業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行重要的利潤來源。以民生銀行為例，其2022年信用卡分期收入261.74億元，在信用卡總收入中占比39.36%，同比增長11.48%。也就是說，信用卡分期業(yè)務(wù)為民生銀行貢獻(xiàn)了近四成的利潤。

其他銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)也頗為賺錢。招商銀行2022年信用卡分期收入401.11億元，在信用卡總收入中占比37.43%；平安銀行2022年信用卡分期收入151.56億元，在信用卡總收入中占比29.13%。

**貓膩多多：分期業(yè)務(wù)暗藏風(fēng)險(xiǎn)**

信用卡分期業(yè)務(wù)看似簡單，卻暗藏諸多風(fēng)險(xiǎn)和貓膩。

首先，分期業(yè)務(wù)容易導(dǎo)致過度消費(fèi)。一些消費(fèi)者缺乏理性的消費(fèi)觀，通過信用卡分期來滿足超前消費(fèi)的需求。然而，當(dāng)他們無法按時(shí)償還分期款項(xiàng)時(shí)，便會(huì)陷入債務(wù)危機(jī)。

其次，分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)率不透明。一些銀行在宣傳分期業(yè)務(wù)時(shí)，往往只強(qiáng)調(diào)低利息、低費(fèi)率，卻忽略了其他費(fèi)用。例如，除了手續(xù)費(fèi)率之外，消費(fèi)者還可能需要承擔(dān)滯納金、違約金等額外費(fèi)用。

再次，分期業(yè)務(wù)可能存在誤導(dǎo)消費(fèi)。一些銀行在推銷分期業(yè)務(wù)時(shí)，可能存在虛假宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)等行為。例如，銀行工作人員可能夸大分期帶來的優(yōu)惠，隱