**信用卡持卡新規(guī)：一人多卡時代將終結(jié)？**

中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行于近日發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(簡稱《通知》)，針對當前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的突出問題提出27條具體監(jiān)管要求，主要包括規(guī)范信用卡息費收取、規(guī)范信用卡發(fā)卡營銷行為、加強消費者權(quán)益保護等方面。

《通知》的發(fā)布，無疑將對信用卡行業(yè)產(chǎn)生深遠影響，尤其是《通知》中關(guān)于“強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理”和“嚴格落實總量控制和限額管理”的要求，更是引發(fā)了公眾的熱議。這是否意味著一人多卡時代將終結(jié)？到底是“一人多卡”還是“以卡定人”？

**一人多卡現(xiàn)象普遍，風險不容小覷**

目前，中國信用卡發(fā)卡量已達7.8億張，成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分。在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過程中，一人多卡現(xiàn)象也逐漸普遍。

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2021年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.86億張，人均持卡量達0.56張。而根據(jù)記者調(diào)查，一人持有多張信用卡的情況十分普遍，尤其是在年輕人群體中，很多人都有過申請多張信用卡的經(jīng)歷。

為何一人多卡現(xiàn)象如此普遍？這與銀行的發(fā)卡營銷策略不無關(guān)系。在激烈的市場競爭下，銀行不斷創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品，推出各種主題和功能的信用卡，以吸引消費者申請。同時，銀行也通過各種渠道大力營銷，提供便捷的申請方式，降低了消費者申請信用卡的門檻。

一人多卡現(xiàn)象在一定程度上促進了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，但也帶來了諸多風險。

首先，一人多卡容易導致過度授信，增加信用風險。當個人持有多張信用卡時，容易出現(xiàn)信用卡總授信額度超過個人償還能力的情況，尤其是當個人收入不穩(wěn)定或出現(xiàn)緊急情況時，可能無法償還多張信用卡的債務(wù)，從而產(chǎn)生逾期等問題。

其次，一人多卡可能導致個人信息泄露風險。在申請多張信用卡的過程中，個人需要多次提交個人信息，包括身份信息、收入證明等，一旦管理不善或泄露，容易導致個人信息被盜用，帶來經(jīng)濟損失和個人隱私泄露風險。

此外，一人多卡還可能導致個人財務(wù)管理混亂。當個人持有多張信用卡時，需要管理多個賬戶和還款日期，一旦疏忽可能導致逾期或錯過還款，影響個人信用記錄。同時，一人多卡也容易導致個人過度消費和負債，影響個人財務(wù)健康。

**新規(guī)出臺，一人多卡時代將終結(jié)？**

此次《通知》的發(fā)布，正是針對一人多卡現(xiàn)象中存在的風險問題提出監(jiān)管要求。

《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴格規(guī)范信用卡授信管理，為客戶授信設(shè)置必要的收益和還款能力界限。重點提到“強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理”，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險；“定期開展睡眠信用卡集中清理”，并逐步建立日常睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測機制。

同時，《通知》還要求銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴格落實總量控制和限額管理，并根據(jù)客戶信用記錄、還款能力、授信使用場景等因素，合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。

《通知Intersecting》一出，引發(fā)了公眾的熱議。有人認為，這意味著一人多卡時代將終結(jié)，銀行將嚴格限制個人申請多張信用卡，個人信用卡持有量將受到嚴格控制。

的確，此次《通知》的發(fā)布，將對一人多卡現(xiàn)象產(chǎn)生一定影響。銀行將更加注重對個人授信能力的審核，嚴格控制個人信用卡總授信額度，并加強對睡眠信用卡的管理，這將在一定程度上減少一人多卡現(xiàn)象。

但同時，我們也需要理性看待《通知》的影響。此次《通知》更多的是強調(diào)銀行要加強對授信風險的管控，并通過動態(tài)監(jiān)測等方式加強對睡眠信用卡的管理，這并不意味著一人多卡將完全被禁止。

**一人多卡還是以卡定人？關(guān)鍵在于合理授信**

那么，一人多卡時代是否真的會終結(jié)？未來信用卡持卡將呈現(xiàn)怎樣的發(fā)展趨勢？

業(yè)內(nèi)人士分析認為，一人多卡現(xiàn)象在一定程度上是市場競爭的結(jié)果，也是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。一人多卡在促進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也的確帶來了諸多風險，因此需要加強監(jiān)管，但并不意味著一人多卡將完全被禁止。

未來，一人多卡現(xiàn)象可能會有所減少，但不會完全消失。關(guān)鍵在于銀行如何合理進行授信管理，在防范風險的同時，滿足個人合理的信用需求。

《通知》中提出“合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限”，關(guān)鍵在于“合理”二字。銀行需要綜合考慮個人的信用記錄、還款能力、收入水平等因素，合理評估個人的償還能力，并據(jù)此設(shè)置授信額度，避免過度授信。

同時，銀行也需要加強對睡眠信用卡的動態(tài)監(jiān)測和管理。所謂睡眠信用卡，是指長期不受客戶主動使用的信用卡賬戶。睡眠信用卡容易被不法分子利用，成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪活動的工具。因此，銀行需要定期開展睡眠信用卡清理，并建立動態(tài)監(jiān)測機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置異常情況，防范信用風險。

此外，銀行還需要加強客戶信用卡用卡教育，幫助客戶合理使用信用卡，避免過度消費和負債。

**持卡人也需理性消費，避免過度負債**

而對于持卡人來說，也需要理性看待信用卡，避免過度負債。

首先，持卡人需要充分了解信用卡功能，理性消費，合理使用信用卡。信用卡可以為持卡人提供一定程度的消費便利和資金周轉(zhuǎn)，但持卡人需要清楚自身償還能力，避免過度消費和負債。

其次，持卡人需要加強自我風險管理意識，謹慎申請信用卡。在申請信用卡時，需充分了解信用卡產(chǎn)品的各項功能和條款，避免盲目申請多張信用卡，增加個人風險。

再次，持卡人需要養(yǎng)成良好的用卡習慣，按時還款，避免逾期。持卡人應(yīng)清楚信用卡賬單日期和還款日期，避免錯過還款時間，影響個人信用記錄。同時，持卡人也應(yīng)避免頻繁使用信用卡取現(xiàn)、分期等功能，減少不必要的費用支出。

最后，持卡人也需保護好個人信息安全，避免個人信息泄露。在申請信用卡時，需謹慎填寫個人信息，避免在非官方渠道或不明網(wǎng)站填寫個人信息，防止個人信息被盜用。

**一人多卡現(xiàn)象的出現(xiàn)，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，在促進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也帶來了諸多風險。因此，加強監(jiān)管，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展勢在必行。**

此次《通知》的發(fā)布，正是針對一人多卡現(xiàn)象中存在的風險問題提出監(jiān)管要求，引導信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。一人多卡時代不會完全終結(jié)，但未來將更加注重合理授信和風險管控，一人一卡或?qū)⒊蔀橹髁髭厔?。持卡人也需理性消費，避免過度負債，共同維護信用卡市場健康有序發(fā)展。