**信用卡持卡新規(guī)：一人多卡還是獨卡多用？**

中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2023）》，數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，全國銀行卡累計發(fā)卡量93.1億張，同比增長8.0%。其中，信用卡累計發(fā)卡量4.6億張，同比增長12.8%。在經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，信用卡逆勢增長，不僅顯示出民眾消費需求的潛力，也體現(xiàn)出信用卡在促進消費、推動經(jīng)濟發(fā)展方面的重要作用。

然而，信用卡使用也存在一些亂象，如過度辦卡、過度消費、分期陷阱等，不僅影響持卡人的經(jīng)濟生活，也給銀行帶來風險。為此，監(jiān)管部門出臺了一系列措施，規(guī)范信用卡業(yè)務發(fā)展，包括規(guī)范信用卡息費收取、規(guī)范分期業(yè)務、加強消費者權(quán)益保護等。近期，多家銀行也發(fā)布公告，對信用卡持卡數(shù)量進行限制，引起社會廣泛關注。

那么，信用卡持卡新規(guī)會帶來哪些影響？民眾應該如何理性持卡、合理消費？記者就此進行了采訪。

**一人多卡現(xiàn)象普遍，超半數(shù)受訪者持有2張以上信用卡**

信用卡作為一種方便快捷的支付工具和消費信貸產(chǎn)品，逐漸成為民眾生活中的“必需品”?！?022年度中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，2021年，信用卡人均持卡量為0.34張。雖然人均持卡量不高，但記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一人持有多張信用卡的現(xiàn)象十分普遍。

在一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作的王女士告訴記者，她目前持有4張信用卡。“主要是為了享受不同的權(quán)益和優(yōu)惠。比如某張卡在周六有5折電影票優(yōu)惠，某張卡在周二有美食折扣，有些卡有機場貴賓室服務，還有些卡有返現(xiàn)或積分活動。多持幾張卡，可以最大化地享受這些權(quán)益和優(yōu)惠?！蓖跖空f。

在政府部門工作的陳先生也有類似情況?！拔矣?張信用卡，主要是為了分門別類地管理消費。有一張專門用于網(wǎng)上購物和繳費，這樣可以避免泄露個人信息和銀行卡信息；有一張專門用于汽車加油和保養(yǎng)，可以享受折扣和積分；還有一張是備用卡，以防其他卡遺失或不能使用?！标愊壬f。

記者在網(wǎng)上隨意搜索了一下，發(fā)現(xiàn)不少網(wǎng)友都持有多張信用卡，有的甚至達到二三十張。據(jù)《2022年度中國信用卡線上行為調(diào)查報告》顯示，在受訪者中，持有2-3張信用卡的占37.9%，持有4-6張的占20.5%，持有7張以上的占10.1%，也就是說，持有2張以上信用卡的比例達到68.5%。

**一人多卡帶來便利，也帶來風險**

一人多卡現(xiàn)象為何如此普遍？業(yè)內(nèi)人士分析，一方面是信用卡發(fā)卡門檻不高，申請渠道便捷，很多銀行都推出了線上申請、快速審批的服務，甚至還有免年費、送禮品等優(yōu)惠活動；另一方面是信用卡功能日益豐富，除了基本的支付消費功能外，還附加了各種權(quán)益和優(yōu)惠，包括機場貴賓室、電影折扣、購物返現(xiàn)、積分兌換等，吸引了不少“卡友”的關注和收藏。

一人多卡帶來了便利，也帶來了風險。記者采訪發(fā)現(xiàn)，有不少持卡人因為過度消費、分期還款而陷入債務危機。

在廣告公司工作的李先生告訴記者，他有6張信用卡，每個月要還2萬元左右?！耙婚_始覺得信用卡很方便，可以提前消費，買買買、吃吃吃，想買什么就買什么。后來發(fā)現(xiàn)還款壓力越來越大，特別是分期還款，利息很高，還不能提前還款，感覺就像陷進去了，越還越難?！崩钕壬f。

在大學任教的張老師也有類似經(jīng)歷?！拔矣?張信用卡，之前一直只用1張，其他4張都閑置著。后來有一次出國旅行，臨時需要用錢，就把其他4張都激活了，刷了大概10萬元。回來后本想著趕緊還錢，結(jié)果又趕上工作忙，還款就拖延了。現(xiàn)在每個月光還信用卡就得1萬多，還款壓力很大?！睆埨蠋熣f。

業(yè)內(nèi)人士指出，一人多卡現(xiàn)象帶來的風險包括：一是過度消費風險。多卡易導致持卡人刷卡消費無度，尤其是年輕人、收入不穩(wěn)定人群，容易產(chǎn)生超前消費、過度消費行為，甚至可能引發(fā)“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”等問題。二是逾期風險。一人多卡后，持卡人對各張卡的賬單管理、還款管理容易出現(xiàn)混亂，可能導致忘記還款、錯過還款日等情況，造成逾期。三是信用風險。一人多卡后，持卡人一旦出現(xiàn)嚴重違約行為，如惡意透支、逃廢債務等，會對所有信用卡產(chǎn)生影響，導致信用記錄受損，甚至被納入失信名單。

**信用卡持卡新規(guī)出臺，一人一卡將成為主流？**

近期，多家銀行發(fā)布公告，對信用卡持卡數(shù)量進行限制。如某銀行規(guī)定，同一客戶在該行持有的信用卡主卡有效卡數(shù)量上限為20張；某銀行規(guī)定，同一客戶在該行持有的信用卡主卡有效卡數(shù)量上限為5張，附屬卡數(shù)量不限；還有一家銀行規(guī)定，同一客戶在該行持有的信用卡主卡有效卡數(shù)量上限為3張，附屬卡數(shù)量不限，但同一客戶在該行的所有信用卡總數(shù)量不得超過20張。

信用卡持卡新規(guī)的出臺，引發(fā)了社會廣泛關注。有網(wǎng)友表示支持：“一人多卡確實存在很多風險，持卡數(shù)量應該有所限制?！币灿芯W(wǎng)友表示疑惑：“為什么要限制持卡數(shù)量？難道以后只能一人一卡了嗎？”

記者采訪了多家銀行的工作人員，他們表示，持卡數(shù)量限制是根據(jù)監(jiān)管部門的要求和銀行自身風控需要而做出的調(diào)整，主要是為了防范信用卡風險，保護持卡人合法權(quán)益。

中國銀行法學研究會理事肖颯告訴記者：“一人多卡現(xiàn)象確實存在一定風險，監(jiān)管部門和銀行出臺持卡數(shù)量限制措施，是防范化解信用卡風險的必要舉措。但目前看來，一人一卡應該不會成為主流。一是銀行信用卡業(yè)務發(fā)展需要一定的持卡量，二是持卡人也有多元化的用卡需求。未來，銀行可能會更加注重對客戶的精準畫像，對客戶進行分類評級，根據(jù)客戶的用卡需求、還款能力等來核定持卡數(shù)量?！?br>
**獨卡多用將成為趨勢，理性持卡、合理消費是關鍵**

信用卡持卡新規(guī)出臺后，如何理性持卡、合理消費成為持卡人關注的焦點。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，獨卡多用將成為未來趨勢，持卡人應根據(jù)自身情況，合理選擇信用卡產(chǎn)品，避免過度辦卡、過度消費。

銀行工作人員建議，持卡人應根據(jù)自身消費習慣、收入水平等因素，選擇1-2張適合自己的信用卡，既能滿足日常消費需求，又能避免過度辦卡帶來的風險。同時，要養(yǎng)成良好的用卡習慣，合理安排消費，避免“以卡養(yǎng)卡”“以貸養(yǎng)貸”等行為。

肖颯表示，持卡人要正確認識信用卡功能，理性消費、合理負債。信用卡本質(zhì)上是一種消費信貸產(chǎn)品，持卡人要根據(jù)自身經(jīng)濟狀況和償還能力來使用信用卡，避免過度消費、盲目分期等行為。同時，要充分了解信用卡息費標準、計收規(guī)則、還款規(guī)則等，避免產(chǎn)生不必要的費用。

此外，持卡人還要提高風險防范意識，保護好個人信息和賬戶安全。不要將信用卡借給他人使用，不要將卡號、密碼、驗證碼等信息透露給他人，在進行網(wǎng)上交易時要確認網(wǎng)站安全性，避免信息泄露和資金損失。

**銀行應如何在風控和服務中尋求平衡？**

信用卡業(yè)務作為銀行業(yè)務的重要組成部分，在促進消費、推動經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。在規(guī)范信用卡業(yè)務發(fā)展、加強風險防控的同時，銀行如何在風控和服務中尋求平衡，也是業(yè)界關注的焦點。

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行應轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，由重發(fā)展轉(zhuǎn)向重質(zhì)量，由重發(fā)卡轉(zhuǎn)向重服務，更加注重對客戶的精準畫像，更加注重產(chǎn)品的創(chuàng)新和權(quán)益的優(yōu)化，滿足不同客戶群體的多樣化需求。

銀行工作人員表示，在風控方面，銀行應加強客戶的精準畫像，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，建立客戶信用評價體系，對客戶進行分類評級，根據(jù)客戶的信用等級、還款能力等來核定信用額度和持卡數(shù)量，并實時監(jiān)測客戶的用卡情況，及時發(fā)現(xiàn)和防范風險。在服務方面，銀行應更加注重產(chǎn)品的創(chuàng)新和權(quán)益的優(yōu)化，推出更多符合客戶需求的產(chǎn)品，提供更多元化、個性化的服務，提升客戶體驗和滿意度。

此外，銀行還應加強消費者權(quán)益保護，規(guī)范息費收取、分期業(yè)務等，避免因信息披露不充分、產(chǎn)品設計不合理等導致客戶投訴糾紛，維護好信用卡市場秩序。

**理性持卡、合理消費，共同維護信用卡市場健康發(fā)展**

信用卡業(yè)務的發(fā)展，離不開監(jiān)管部門的規(guī)范、銀行的風控、持卡人的理性消費，三者相互配合、相互促進，共同維護信用卡市場的健康發(fā)展。

監(jiān)管部門應繼續(xù)加強對信用卡業(yè)務的監(jiān)管，完善相關法律法規(guī)，規(guī)范信用卡業(yè)務發(fā)展，保護持卡人合法權(quán)益。同時，要加強金融知識普及宣傳，引導持卡人正確認識信用卡功能，理性消費、合理負債。

銀行應加強風險防控，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，更加注重對客戶的精準畫像，更加注重產(chǎn)品的創(chuàng)新和權(quán)益的優(yōu)化，滿足不同客戶群體的多樣化需求，提升客戶體驗和滿意度。

持卡人也應提高風險防范意識，正確認識信用卡功能，理性消費、合理負債，避免過度辦卡、過度消費等行為，維護好個人信用記錄。

總之，信用卡持卡新規(guī)的出臺，是監(jiān)管部門和銀行防范化解信用卡風險、維護持卡人合法權(quán)益的重要舉措。持卡人、銀行、監(jiān)管部門三方共同努力，促進信用卡業(yè)務健康發(fā)展，更好地發(fā)揮信用卡在促進消費、推動經(jīng)濟發(fā)展方面的積極作用。