**中信銀行：信用卡注銷(xiāo)背后的隱憂(yōu)與反思**

近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)逐漸成為銀行零售轉(zhuǎn)型的重要抓手，各銀行紛紛發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)份額。然而，在信用卡發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，也出現(xiàn)了不少問(wèn)題，其中，信用卡注銷(xiāo)成為備受關(guān)注的焦點(diǎn)之一。近日，中信銀行信用卡中心發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整信用卡賬戶(hù)服務(wù)政策的公告》引發(fā)了公眾的熱議，也讓信用卡注銷(xiāo)這一話(huà)題再次成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的熱點(diǎn)。

**信用卡注銷(xiāo)潮涌現(xiàn)，中信銀行調(diào)整賬戶(hù)政策**

近年來(lái)，隨著信用卡發(fā)卡量的激增，信用卡注銷(xiāo)也成為了一個(gè)日益突出的問(wèn)題。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年一季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量為7.86 億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.65%。而與此同時(shí)，信用卡注銷(xiāo)量也在不斷增加。根據(jù)相關(guān)媒體的報(bào)道，2021年全年，國(guó)有四大行共有近2000萬(wàn)張信用卡被消費(fèi)者主動(dòng)注銷(xiāo)，而這一數(shù)據(jù)還在持續(xù)增長(zhǎng)。

在信用卡注銷(xiāo)潮的背景下，中信銀行于近日發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整信用卡賬戶(hù)服務(wù)政策的公告》，對(duì)?？ǔ^(guò)一年的信用卡賬戶(hù)進(jìn)行封存，并不再提供賬戶(hù)服務(wù)。這一公告一經(jīng)發(fā)布，便在社會(huì)上引發(fā)了廣泛討論。

**信用卡注銷(xiāo)背后的隱憂(yōu)**

信用卡注銷(xiāo)看似是消費(fèi)者個(gè)人的選擇，但背后卻折射出信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的諸多隱憂(yōu)。

**隱憂(yōu)一：信用卡發(fā)卡亂象頻出**

信用卡注銷(xiāo)背后折射出信用卡發(fā)卡存在的亂象。在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背景下，一些銀行為了搶占市場(chǎng)份額，不惜降低門(mén)檻，甚至采取“零門(mén)檻”“全民辦卡”的策略，導(dǎo)致信用卡過(guò)度發(fā)行，部分消費(fèi)者持有多張信用卡。

根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，截至2022年一季度末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量已達(dá)到11.31億張。而根據(jù)相關(guān)媒體的調(diào)查，目前市場(chǎng)上信用卡的審批門(mén)檻較低，部分銀行甚至不需要提交收入證明等材料，僅憑身份證和大專(zhuān)以上學(xué)歷便可辦理。

在信用卡發(fā)卡亂象中，一些銀行還存在過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導(dǎo)辦卡等問(wèn)題。據(jù)媒體報(bào)道，部分銀行為完成業(yè)績(jī)考核，采取了電話(huà)、短信、上門(mén)等方式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，甚至存在虛假宣傳、夸大信用卡功能等行為，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦卡。

**隱憂(yōu)二：信用卡管控不善，風(fēng)險(xiǎn)累積**

信用卡注銷(xiāo)還反映出銀行在信用卡管控方面存在不足，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的累積。

一方面，在信用卡發(fā)卡量激增的同時(shí)，銀行的風(fēng)控能力卻未能及時(shí)跟上。一些銀行為了搶占市場(chǎng)，放松了風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為1286.97 億元，環(huán)比增長(zhǎng)7.71%，信用卡不良率持續(xù)走高。

另一方面，銀行在信用卡管控方面存在漏洞，導(dǎo)致信用卡被非法套現(xiàn)、盜刷等問(wèn)題頻發(fā)。根據(jù)相關(guān)媒體的報(bào)道，近年來(lái)，信用卡非法套現(xiàn)、盜刷等案件屢見(jiàn)不鮮，給銀行和消費(fèi)者帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

**隱憂(yōu)三：消費(fèi)者權(quán)益受損，社會(huì)負(fù)面影響加劇**

信用卡注銷(xiāo)還反映出消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的問(wèn)題。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，一些銀行存在服務(wù)意識(shí)淡薄、服務(wù)能力不足等問(wèn)題，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損。

根據(jù)相關(guān)媒體的報(bào)道，近年來(lái)，信用卡投訴量不斷上升，主要集中在營(yíng)銷(xiāo)宣傳不規(guī)范、發(fā)卡管理不規(guī)范、收費(fèi)不透明、催收不當(dāng)?shù)确矫?。此外，還存在銀行違規(guī)收集和使用消費(fèi)者個(gè)人信息，導(dǎo)致消費(fèi)者個(gè)人信息泄露，受到騷擾和詐騙等問(wèn)題。

消費(fèi)者權(quán)益受損不僅給消費(fèi)者帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)損失和精神困擾，也加劇了社會(huì)的負(fù)面影響。在信用卡注銷(xiāo)潮中，一些消費(fèi)者因無(wú)法注銷(xiāo)信用卡或在注銷(xiāo)過(guò)程中遇到困難，選擇了投訴、訴訟等方式維權(quán)，甚至出現(xiàn)過(guò)消費(fèi)者因信用卡糾紛而自殺的極端事件，引發(fā)了社會(huì)的廣泛關(guān)注和討論。

**信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展亟需反思**

信用卡注銷(xiāo)背后的隱憂(yōu)，折射出信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的諸多問(wèn)題，亟需銀行和監(jiān)管層面的反思與改進(jìn)。

**反思一：轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源**

信用卡業(yè)務(wù)是銀行服務(wù)消費(fèi)者、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段，其本質(zhì)是滿(mǎn)足消費(fèi)者合理的消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，而不是簡(jiǎn)單地追求發(fā)卡量和規(guī)模。銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，樹(shù)立正確的業(yè)績(jī)觀(guān)，回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源。

銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，注重提升信用卡服務(wù)質(zhì)量和水平，滿(mǎn)足消費(fèi)者多樣化、個(gè)性化的消費(fèi)需求。同時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

**反思二：加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，構(gòu)建和諧金融消費(fèi)關(guān)系**

信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)消費(fèi)者，銀行應(yīng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在首位，構(gòu)建和諧金融消費(fèi)關(guān)系。

銀行應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)普及和教育，幫助消費(fèi)者提高金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)、合理使用信用卡。同時(shí)，銀行應(yīng)優(yōu)化信用卡服務(wù)流程，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

此外，銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)行為，杜絕虛假宣傳、誘導(dǎo)辦卡等問(wèn)題，保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

**反思三：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，筑牢金融安全防線(xiàn)**

信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展要以風(fēng)險(xiǎn)管控為前提，銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，筑牢金融安全防線(xiàn)。
Multiplier。

銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，優(yōu)化風(fēng)控模型，提升風(fēng)控能力，及時(shí)識(shí)別和防范信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡非法套現(xiàn)、盜刷等風(fēng)險(xiǎn)的管控，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)與公安、電信運(yùn)營(yíng)商等部門(mén)的合作，共同打擊信用卡違法犯罪行為。

此外，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡存量風(fēng)險(xiǎn)的化解，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和管控，采取有效措施降低風(fēng)險(xiǎn)損失，維護(hù)金融穩(wěn)定和安全。

**總結(jié)：**

信用卡注銷(xiāo)看似是消費(fèi)者個(gè)人行為，但背后卻折射出信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的諸多隱憂(yōu)，包括信用卡發(fā)卡亂象、風(fēng)險(xiǎn)管控不善、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足等問(wèn)題。這些問(wèn)題不僅損害了消費(fèi)者的權(quán)益，也影響了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。銀行和監(jiān)管層面應(yīng)深刻反思，轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者。