# 信用卡解凍之道：招商銀行的應(yīng)對策略

在經(jīng)歷了多年的快速發(fā)展與擴張之后，中國信用卡市場仿佛陷入了“冰封期”，消費信貸行業(yè)的“寒潮”撲面而來。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2023年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量為7.82 億張，環(huán)比下降1.39%。這是自2009 年以來，中國信用卡發(fā)卡量首次出現(xiàn)負增長。

在這一輪信用卡“寒潮”中，招商銀行無疑是備受關(guān)注的焦點。作為中國信用卡市場的“領(lǐng)頭羊”，招行信用卡業(yè)務(wù)曾創(chuàng)下諸多輝煌戰(zhàn)績，一度被業(yè)界稱為“宇宙行”。然而，近兩年來，招行信用卡業(yè)務(wù)也面臨著不小的挑戰(zhàn)，甚至有“失速”之憂。

## 信用卡市場的“寒潮”

信用卡市場的“冷凍期”有著復(fù)雜的成因。在經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，居民消費能力和消費意愿有所下降，信用卡市場需求端出現(xiàn)萎縮。同時，近年來“反催收”現(xiàn)象頻發(fā)，疊加疫情影響，信用卡逾期率有所上升，銀行風(fēng)控更加嚴格，供給端也受到一定沖擊。

從供需兩端的變化來看，信用卡市場似乎陷入了“冰封期”。但業(yè)內(nèi)人士指出，這并非意味著信用卡業(yè)務(wù)將不再具有吸引力，而是預(yù)示著一個新的發(fā)展階段的到來。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2022）》指出，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)已進入高質(zhì)量發(fā)展階段。在這一階段，銀行卡產(chǎn)業(yè)將更加注重產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級，以滿足客戶日益多元化和個性化的需求。

## 招行信用卡的“失速”之憂

招行信用卡業(yè)務(wù)一度是業(yè)內(nèi)的“標桿”。自1999 年發(fā)行第一張信用卡以來，招行信用卡發(fā)卡量持續(xù)領(lǐng)跑同業(yè)，并開創(chuàng)了諸多“第一”：率先推出“刷星免單”活動，首創(chuàng)“掌上生活”APP，率先布局跨界聯(lián)名卡等。

招行信用卡業(yè)務(wù)的成功離不開其獨特的經(jīng)營策略。招行信用卡中心總經(jīng)理曾表示：“我們始終堅持以客戶為中心，以創(chuàng)新為驅(qū)動，以風(fēng)控為底線，以服務(wù)為保障。”這種策略幫助招行信用卡業(yè)務(wù)在激烈的市場競爭中脫穎而出。

然而，近兩年來，招行信用卡業(yè)務(wù)增速放緩，甚至出現(xiàn)負增長，不禁讓人產(chǎn)生“失速”之感。根據(jù)招行2022 年年報，該行信用卡流通卡量為9698.65 萬張，較上年末減少316.44 萬張，較2021 年年中峰值下降7.5%。

招行信用卡業(yè)務(wù)“失速”的原因是多方面的。一方面，在信用卡市場整體遇冷的大環(huán)境下，招行也難以獨善其身。另一方面，招行信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也存在一定的短板和問題。

招行信用卡業(yè)務(wù)過于依賴線上渠道獲客，線下實體服務(wù)有所缺失，在部分細分市場的拓展上也相對滯后。此外，在風(fēng)險管理方面，招行信用卡業(yè)務(wù)也面臨一定的壓力。根據(jù)年報，招行信用卡貸款不良率從2021 年的1.66%上升至2022 年的1.95%，雖然仍處于行業(yè)較低水平，但上升趨勢仍值得警惕。

## 招行信用卡的“破冰”之道

面對信用卡市場的“寒潮”和業(yè)務(wù)發(fā)展的挑戰(zhàn)，招行采取了一系列應(yīng)對策略，試圖打破信用卡業(yè)務(wù)的“冰封期”，重回穩(wěn)健增長軌道。

首先，招行大力推進信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在“數(shù)字化時代”，金融機構(gòu)的競爭越來越體現(xiàn)為數(shù)字化能力的競爭。招行信用卡中心副總經(jīng)理表示：“數(shù)字化能力是信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭力之一，也是信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。”

招行信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要體現(xiàn)在兩個方面。一是構(gòu)建數(shù)字化營銷體系，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，精準識別客戶需求，提供個性化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；二是打造數(shù)字化風(fēng)控體系，通過構(gòu)建智能風(fēng)控模型，提升風(fēng)險識別和管控能力，優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。

其次，招行積極拓展信用卡業(yè)務(wù)的場景化應(yīng)用。場景化是信用卡業(yè)務(wù)未來發(fā)展的重要趨勢。招行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人表示：“場景化是信用卡業(yè)務(wù)的未來，誰能更好地構(gòu)建生態(tài)、拓展場景，誰就能掌握更多的主動權(quán)?！?br>
招行信用卡業(yè)務(wù)的場景化應(yīng)用主要體現(xiàn)在兩個方面。一是深耕消費場景，通過與大型電商平臺、生活服務(wù)平臺等合作，拓展信用卡在消費領(lǐng)域的應(yīng)用場景；二是布局金融場景，通過與同業(yè)機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)等合作，拓展信用卡在支付結(jié)算、財富管理等領(lǐng)域的應(yīng)用場景。

再次，招行持續(xù)優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系。風(fēng)控是信用卡業(yè)務(wù)的生命線。在信用卡市場風(fēng)險上升的大環(huán)境下，招行通過一系列舉措，不斷優(yōu)化風(fēng)控體系，提升風(fēng)險管理能力。

招行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控體系的優(yōu)化主要體現(xiàn)在兩個方面。一是加強數(shù)據(jù)治理，通過建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，為風(fēng)控模型提供更加精準的輸入；二是強化智能風(fēng)控，通過引入機器學(xué)習(xí)、圖計算等技術(shù)，不斷優(yōu)化風(fēng)控模型，提升風(fēng)險識別和管控能力。

此外，招行還通過一系列措施來提升信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，包括優(yōu)化客服體系、完善投訴處理機制、加強客戶權(quán)益保護等，以期為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的用卡體驗。

## 穩(wěn)健發(fā)展，把握未來

信用卡市場的“寒潮”或許只是暫時現(xiàn)象，但信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變卻是必然趨勢。在新的發(fā)展階段，信用卡業(yè)務(wù)將更加注重高質(zhì)量發(fā)展，以客戶為中心，以創(chuàng)新為驅(qū)動，以風(fēng)控為底線，以服務(wù)為保障，構(gòu)建一個更加健康、可持續(xù)的發(fā)展模式。

對于招行信用卡業(yè)務(wù)來說，如何在新的發(fā)展階段把握機遇、應(yīng)對挑戰(zhàn)，是當(dāng)前需要思考的重要問題。招行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人表示：“我們將堅持穩(wěn)健發(fā)展的原則，以客戶需求為導(dǎo)向，以數(shù)字化、場景化為驅(qū)動，以風(fēng)控為底線，不斷提升信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和核心競爭力。”

業(yè)內(nèi)人士指出，招行信用卡業(yè)務(wù)的“失速”是暫時的，其長期向好的趨勢沒有改變。招行信用卡業(yè)務(wù)具有較強的品牌優(yōu)勢、創(chuàng)新能力和風(fēng)控水平，在新的發(fā)展階段，通過一系列應(yīng)對策略，有望打破“冰封期”，重回穩(wěn)健增長軌道，繼續(xù)領(lǐng)跑中國信用卡市場。

當(dāng)然，對于招行信用卡業(yè)務(wù)來說，挑戰(zhàn)和機遇并存。在穩(wěn)健發(fā)展的同時，招行信用卡業(yè)務(wù)也需要不斷創(chuàng)新突破，提升自身的核心競爭力，以應(yīng)對市場環(huán)境的變化和同業(yè)機構(gòu)的競爭。

把握趨勢，順勢而為。在信用卡市場的發(fā)展歷程中，招行信用卡業(yè)務(wù)曾創(chuàng)造過多個“第一”，在新的發(fā)展階段，招行信用卡業(yè)務(wù)能否繼續(xù)引領(lǐng)潮流，創(chuàng)造新的輝煌，值得我們拭目以待。