## “銀發(fā)族”信用卡申請難：探究金融服務(wù)“年齡化”現(xiàn)象

近年來，隨著社會老齡化問題的加劇，老年人群體逐漸受到社會各界的關(guān)注。然而，在金融服務(wù)領(lǐng)域，卻出現(xiàn)了一種“年齡化”現(xiàn)象，尤其是“銀發(fā)族”在信用卡申請方面屢屢遇阻，成為社會關(guān)注的熱點話題。為何“銀發(fā)族”在信用卡申請路上困難重重？這背后折射出金融服務(wù)領(lǐng)域哪些亟待解決的問題？如何更好地滿足老年人群體的金融需求，推動金融服務(wù)更加普惠、包容？本文將從以上幾個方面展開探討，探究“銀發(fā)族”信用卡申請難的現(xiàn)狀、成因與對策。

一、“銀發(fā)族”信用卡申請難的現(xiàn)狀

近年來，不少老年人反映，在申請信用卡時屢遭拒批，甚至連銀行的門檻都邁不過。“銀發(fā)族”信用卡申請難已經(jīng)成為一種普遍現(xiàn)象，引發(fā)社會廣泛關(guān)注。

那么，老年人在申請信用卡時，通常會遇到哪些困難呢？

1.申請門檻高：許多銀行規(guī)定，信用卡申請人需滿足年齡在18至60周歲之間，部分銀行甚至將最高年齡限制在55周歲。這意味著，超過60周歲的老年人幾乎不可能申請到信用卡，而55周歲以上的老年人也面臨著較高的拒批率。

2.授信額度低：對于老年人而言，即使成功申請到信用卡，所獲得的授信額度也往往較低。銀行傾向于認(rèn)為老年人收入有限、消費能力不高，因此設(shè)置較低的額度，難以滿足老年人實際需求。

3.申請流程繁瑣：與年輕人相比，老年人申請信用卡需要提供更多的材料和證明，有時甚至需要子女擔(dān)保或共同還款人的承諾，這無疑增加了老年人的申請難度和負(fù)擔(dān)。

4.審批通過率低：由于銀行擔(dān)心老年人還款能力和意愿，以及潛在的健康風(fēng)險，老年人的信用卡申請往往更容易被拒絕。這導(dǎo)致許多老年人反復(fù)申請、多次遭拒，最終放棄申請。

二、“銀發(fā)族”信用卡申請難的原因探析

1.銀行風(fēng)險規(guī)避：銀行擔(dān)心老年人還款能力下降：隨著年齡增長，老年人的收入往往會下降，退休后收入來源可能僅限于養(yǎng)老金、儲蓄利息等。銀行擔(dān)心老年人還款能力下降，無法按時償還信用卡債務(wù)，因此設(shè)置較高的申請門檻和較嚴(yán)格的審批標(biāo)準(zhǔn)。

2.老年人金融素養(yǎng)有待提升：部分老年人對于信用卡缺乏了解，或者金融素養(yǎng)相對較低，容易產(chǎn)生過度消費、逾期還款等問題，導(dǎo)致信用記錄不佳，影響后續(xù)的信用卡申請。

3.銀行缺乏針對老年人的產(chǎn)品：目前，市場上針對老年人的金融產(chǎn)品供給不足，許多銀行更傾向于開發(fā)年輕人喜愛的產(chǎn)品，而忽視了老年人的需求。這導(dǎo)致老年人可選擇的信用卡產(chǎn)品較少，申請難度加大。

4.社會保障體系有待完善：目前，我國的社會保障體系雖然不斷完善，但仍然存在著一些短板，比如養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等存在著一定程度的城鄉(xiāng)差距。部分老年人缺乏穩(wěn)定的收入來源，銀行自然會擔(dān)心其還款能力，從而影響信用卡審批。

三、探究金融服務(wù)“年齡化”現(xiàn)象

1.金融服務(wù)存在年齡歧視：在金融服務(wù)領(lǐng)域，存在著一種“年齡歧視”現(xiàn)象。銀行往往更青睞年輕人，認(rèn)為其有穩(wěn)定的收入、較高的消費能力和良好的還款意愿。而老年人則被貼上了“還款能力弱”、“風(fēng)險高”等標(biāo)簽，導(dǎo)致其在信用卡申請、貸款等金融服務(wù)方面遭遇不平等對待。

2.老年人金融需求被忽視：在傳統(tǒng)觀念中，老年人往往被認(rèn)為儲蓄多于消費，金融需求較低。因此，金融機(jī)構(gòu)往往忽視老年人的金融需求，較少提供針對老年人的金融產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致老年人金融服務(wù)供給不足，難以滿足其多樣化的需求。

3.金融服務(wù)不夠普惠包容：金融服務(wù)應(yīng)該是普惠的、包容的，能夠滿足不同人群的需求。然而，目前金融服務(wù)存在一定的“年齡化”現(xiàn)象，即主要服務(wù)于年輕人群體，而忽視了老年人等其他特殊人群。這背后折射出金融服務(wù)不夠普惠、包容，有違“金融為民”的初心。

四、破解“銀發(fā)族”信用卡申請難的對策

1.完善社會保障體系，增強(qiáng)老年人還款能力：政府應(yīng)不斷完善社會保障體系，提高養(yǎng)老金、醫(yī)療保險等保障水平，縮小城鄉(xiāng)差距，讓老年人擁有穩(wěn)定的收入來源，增強(qiáng)還款能力，從而提高銀行審批信用卡的通過率。

2.提升老年人金融素養(yǎng)，加強(qiáng)金融消費權(quán)益保護(hù)：相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)老年人金融知識的普及和教育，提升老年人金融素養(yǎng)，引導(dǎo)老年人理性消費、合理使用信用卡。同時，加強(qiáng)金融消費權(quán)益保護(hù)，嚴(yán)厲打擊針對老年人的非法集資、金融詐騙等行為，為老年人創(chuàng)造安全的金融環(huán)境。

3.鼓勵銀行開發(fā)針對老年人的金融產(chǎn)品：監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵銀行開發(fā)適合老年人特點的金融產(chǎn)品，例如提供小額、低利率、有擔(dān)保的信用卡產(chǎn)品，簡化申請流程，提高審批通過率。同時，銀行也可探索為老年人提供定制化的金融服務(wù)，滿足其多樣化的金融需求。

4.推動金融服務(wù)更加普惠包容：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄“年齡歧視”觀念，樹立金融服務(wù)普惠、包容的理念，努力滿足不同年齡段人群的需求。在產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)開展時，應(yīng)充分考慮老年人等特殊人群的實際情況，提供更加人性化、差異化的服務(wù)，讓金融服務(wù)惠及每一個人。

五、結(jié)語

“銀發(fā)族”信用卡申請難，折射出金融服務(wù)領(lǐng)域存在的“年齡化”現(xiàn)象，這不僅影響了老年人群體正常的金融需求，也背離了金融服務(wù)普惠、包容的初心。解決“銀發(fā)族”信用卡申請難的問題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、社會各界共同努力，完善社會保障體系，提升老年人金融素養(yǎng)，開發(fā)針對老年人的金融產(chǎn)品，推動金融服務(wù)更加普惠、包容，讓每一位老年人都能老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂。