# 信用卡解凍之道：招商銀行的應(yīng)對策略

在經(jīng)歷了多年的高速發(fā)展之后，中國信用卡市場仿佛陷入了“冰封期”。曾幾何時，信用卡作為消費金融的“香餑餑”，被各大銀行爭相發(fā)卡，搶占市場。而今，信用卡卻面臨著發(fā)卡量增長放緩、不良率上升、風險防控壓力加大的挑戰(zhàn)，信用卡市場仿佛一夜入冬，進入了“寒冰期”。

在這一背景下，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)卻依然穩(wěn)健，在行業(yè)內(nèi)持續(xù)領(lǐng)跑。作為國內(nèi)信用卡市場的“領(lǐng)頭羊”，招行信用卡有著怎樣的策略來應(yīng)對市場的“寒冬”？招行的經(jīng)驗又能否為信用卡市場的“解凍”提供借鑒？

## 信用卡市場“冰封期”：增速放緩與風險并存

曾幾何時，信用卡作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的“試驗田”，在消費金融領(lǐng)域風光無限。各大銀行紛紛發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)，搶占市場高地。然而，在經(jīng)歷了多年的高速發(fā)展之后，信用卡市場卻突然陷入了“冰封期”。

從數(shù)據(jù)上來看，信用卡市場的增速明顯放緩。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2023年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量為7.86億張，環(huán)比增長0.43%，這一增速遠低于往年同期。不僅如此，多家銀行的信用卡發(fā)卡量還出現(xiàn)了負增長，市場競爭愈發(fā)激烈。

在發(fā)卡量增速放緩的同時，信用卡不良率卻在持續(xù)走高。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2022年四季度末，全國銀行卡應(yīng)償信貸余額為8.65萬億元，環(huán)比下降2.84%；銀行卡不良率1.34%，環(huán)比上升0.11個百分點。其中，信用卡應(yīng)償信貸余額達到3.46萬億元，不良率2.34%，成為拖累銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量的“主力軍”。

不僅如此，信用卡風險還呈現(xiàn)出一些新的特征。一方面，信用卡逾期金額越來越小，多頭授信和共債風險突出。另一方面，信用卡風險開始向優(yōu)質(zhì)客群遷移，一二線城市及高學(xué)歷、高收入人群的逾期金額和不良率也呈現(xiàn)上升趨勢。

信用卡市場的“寒冬”為何會突然來臨？業(yè)內(nèi)人士分析認為，這與宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化、監(jiān)管政策收緊、居民消費信心不足等多重因素有關(guān)。

首先，在宏觀經(jīng)濟層面，近年來中國經(jīng)濟面臨一定的下行壓力，居民收入增長放緩，消費意愿下降，信用卡市場需求減弱。其次，在監(jiān)管政策層面，近年來監(jiān)管部門加強了對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高了發(fā)卡門檻，規(guī)范了營銷行為，對信用卡市場產(chǎn)生了一定的抑制作用。最后，在消費信心層面，受多種因素影響，居民消費意愿和消費能力下降，信用卡市場需求減弱。

## 招行信用卡逆勢增長：以創(chuàng)新破局

在信用卡市場整體遇冷的大環(huán)境下，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)卻表現(xiàn)出強勁的增長勢頭，持續(xù)領(lǐng)跑行業(yè)。截至2022年年底，招行信用卡流通卡數(shù)突破1億張，較上年末增長10.37%；信用卡交易額4.74萬億，同比增長6.98%。在市場份額方面，招行信用卡以20.4%的市場占有率位居第一，領(lǐng)先優(yōu)勢進一步擴大。

招行信用卡能夠逆勢增長，離不開其持續(xù)的創(chuàng)新能力。在信用卡市場“冰封期”，招行信用卡積極求變，以創(chuàng)新破局，在產(chǎn)品、營銷、風控等多個方面進行了大膽的嘗試和探索。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，招行信用卡不斷推出滿足客戶需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，招行推出了“一卡通·信用卡”，突破了傳統(tǒng)信用卡的發(fā)卡模式，實現(xiàn)了借記卡和信用卡的合一，滿足了客戶“一卡在手，兩卡無憂”的需求。不僅如此，招行信用卡還推出了“云閃付”、掌上生活A(yù)PP等創(chuàng)新支付方式，為客戶提供了更加便捷的支付體驗。

在營銷創(chuàng)新方面，招行信用卡打破傳統(tǒng)的“廣而告之”式營銷，而是更加注重客戶體驗和客戶關(guān)系的管理。招行信用卡通過大數(shù)據(jù)分析，精準把握客戶需求，為客戶提供定制化的專屬服務(wù)。同時，招行信用卡還積極與大型電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司合作，通過場景化營銷，為客戶提供更加多樣化的權(quán)益和優(yōu)惠。

在風控創(chuàng)新方面，招行信用卡不斷優(yōu)化風控模型，加強風險管理。招行信用卡通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，構(gòu)建了智能風控體系，實現(xiàn)了風險的實時監(jiān)測和預(yù)警。同時，招行信用卡還加強了客戶的信用教育和逾期提醒，幫助客戶樹立正確的消費觀和還款意識。

## 信用卡市場的“解凍”之路

招行信用卡的成功經(jīng)驗，為陷入“寒冬”的信用卡市場提供了寶貴的借鑒。那么，信用卡市場如何才能走出“冰封期”，迎來“解凍”之日？

首先，信用卡市場要回歸本源，聚焦消費金融。信用卡業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的“試驗田”，在促進消費、推動實體經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。因此，信用卡市場要回歸消費金融本源，圍繞消費場景和客戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為實體經(jīng)濟和消費升級提供支持。

其次，信用卡市場要加強創(chuàng)新，提升競爭力。在信用卡市場競爭加劇的背景下，銀行要加強產(chǎn)品、營銷、風控等方面的創(chuàng)新，提升自身的核心競爭力。同時，銀行還要加強與大型電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，通過場景化營銷，為客戶提供更加多樣化的權(quán)益和服務(wù)。

再次，信用卡市場要加強風控，防范風險。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，要高度重視風險防控，加強風險管理。銀行要不斷優(yōu)化風控模型，提升風險識別和管控能力，同時加強客戶的信用教育和風險意識，防范信用卡風險向優(yōu)質(zhì)客群蔓延。

最后，信用卡市場要加強監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展。近年來，監(jiān)管部門加強了對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)范了信用卡市場的發(fā)展。未來，監(jiān)管部門還應(yīng)繼續(xù)加強監(jiān)管力度，完善監(jiān)管制度，加強對信用卡業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)管，防范信用卡風險，維護金融穩(wěn)定。

總之，信用卡市場要以招行信用卡的成功經(jīng)驗為借鑒，在回歸本源、加強創(chuàng)新、提升風控、規(guī)范發(fā)展等方面持續(xù)發(fā)力，推動信用卡市場走出“寒冬”，迎來新的發(fā)展春天。