# 信用卡手續(xù)費的玄機：揭開隱藏在便利背后的成本

在當今快節(jié)奏的現(xiàn)代社會中，信用卡已經成為人們生活中不可或缺的支付工具。人們只需一刷或一揮，就能輕松完成各種消費交易，享受先消費后付款的便利。然而，便捷的背后隱藏著信用卡手續(xù)費這只無形的手，它牽動著消費者和商戶的利益，也影響著整個信用卡產業(yè)鏈的生態(tài)。作為信用卡核心的盈利點之一，信用卡手續(xù)費的存在和流向往往充滿玄機，也成為理解信用卡產業(yè)鏈的關鍵一環(huán)。

## 信用卡手續(xù)費的由來與現(xiàn)狀

信用卡手續(xù)費，通俗來說，就是發(fā)卡行向商戶收取的，在信用卡交易中提供服務和承擔風險的費用。它通常以交易金額的一定比例形式存在，也是發(fā)卡行重要的收入來源之一。那么，信用卡手續(xù)費是如何產生的呢？

在信用卡交易中，發(fā)卡行向持卡人提供消費信貸，持卡人享受先消費后還款的便利；商戶通過接受信用卡支付，可以擴大客源和銷售額。在這個過程中，發(fā)卡行提供了授信、支付、賬單、還款等一系列服務，同時也承擔了信用風險和資金成本。因此，發(fā)卡行向商戶收取一定的服務費用，也就是信用卡手續(xù)費。

目前，我國的信用卡手續(xù)費率標準主要根據銀聯(lián)的相關規(guī)定執(zhí)行。根據交易類型和商戶類別的不同，手續(xù)費率一般在0.38%到1.25%之間浮動。這看起來似乎是一個很小的百分比，但當我們考慮到信用卡交易的龐大規(guī)模時，它所產生的收入便相當可觀。以2020年我國信用卡交易金額為例，據統(tǒng)計，全年銀行卡滲透率為79.23%，其中，信用卡滲透率為42.45%，全年信用卡交易金額為43.90萬億元。如果以0.6%的平均手續(xù)費率計算，全年信用卡手續(xù)費收入可達2634億元。

## 信用卡手續(xù)費的流向與分配

信用卡手續(xù)費作為發(fā)卡行的收入，其流向和分配是如何進行的呢？

一般來說，信用卡手續(xù)費收入首先進入發(fā)卡行的賬戶，然后根據不同銀行和不同商戶的協(xié)議，扣除一定的渠道費用和風險成本后，由發(fā)卡行和收單行進行分成。其中，發(fā)卡行的收入占大頭，收單行則收取一定的服務費用。以銀聯(lián)卡為例，發(fā)卡行和收單行的手續(xù)費分成比例一般為82%和18%。也就是說，在信用卡手續(xù)費這塊大蛋糕上，發(fā)卡行拿走了大部分的收益。

那么，發(fā)卡行獲得的手續(xù)費收入又是如何使用的呢？主要包括以下幾個方面：

- 營銷費用：發(fā)卡行需要通過各種營銷活動來吸引新客戶，擴大發(fā)卡規(guī)模，這包括廣告宣傳、辦卡優(yōu)惠、積分獎勵等，這些都需要大量的營銷費用支出。

- 風控成本：信用卡業(yè)務具有天然的信用風險，發(fā)卡行需要投入大量人力和技術來進行風險控制，包括信用評估、反欺詐監(jiān)測、逾期管理等，這些都是風控成本的重要組成部分。

- 運營費用：發(fā)卡行需要建設和維護龐大的信息系統(tǒng)來支持信用卡業(yè)務，包括數(shù)據中心、網絡基礎設施、客戶服務體系等，這些都需要持續(xù)的運營費用投入。

- 資金成本：發(fā)0%利息或低利息的賬單分期、取現(xiàn)等業(yè)務，發(fā)卡行需要承擔一定的資金成本。

- 盈利收入：除去以上各項成本支出，剩余的手續(xù)費收入便成為發(fā)卡行的盈利收入，成為銀行的重要收益來源之一。

## 信用卡手續(xù)費的爭議與影響

信用卡手續(xù)費的存在和收取一直以來備受爭議，不同利益相關者的觀點往往針鋒相對。

從商戶的角度來看，他們往往認為信用卡手續(xù)費太高，影響了商戶的盈利能力，尤其是對于一些小微商戶和個體工商戶來說，手續(xù)費成本可能占到營業(yè)額的很大一部分，影響他們的生存和發(fā)展。同時，商戶也往往需要承擔一些不必要的費用，比如一些收單機構或第三方支付公司會向商戶收取額外費用，或者通過各種套路來提高商戶的交易成本。

而從發(fā)卡行的角度來看，他們則認為信用卡手續(xù)費是合理的，因為他們提供了大量的服務和承擔了風險。同時，信用卡業(yè)務的風控成本和運營費用也非常高，需要通過手續(xù)費收入來覆蓋這些成本，確保業(yè)務的健康發(fā)展。此外，發(fā)卡行也需要通過手續(xù)費收入來彌補在賬單分期、取現(xiàn)等業(yè)務上的資金成本。

在信用卡手續(xù)費爭議的影響下，收單行和第三方支付公司也受到一定程度的牽連。一些收單行為了吸引商戶，可能會壓低手續(xù)費率，這就導致他們需要想方設法在其他方面增加收入，比如向商戶收取額外費用或提供其他增值服務。而第三方支付公司則可能通過套取商戶優(yōu)惠、信息不透明等手段來增加收入，這就導致商戶的利益受到損害。

## 信用卡手續(xù)費的未來與趨勢

在移動支付快速發(fā)展的今天，信用卡手續(xù)費的未來將會如何發(fā)展？

一方面，隨著移動支付的普及，人們的支付習慣正在發(fā)生改變，更多的人傾向于使用手機支付而不是信用卡支付。這就導致信用卡交易量可能有所下降，從而影響發(fā)卡行的手續(xù)費收入。同時，移動支付公司也正在逐漸滲透到線下支付場景，與傳統(tǒng)收單行和第三方支付公司展開競爭，這可能會進一步擠壓信用卡手續(xù)費的利潤空間。

另一方面，信用卡產業(yè)鏈也在不斷創(chuàng)新和發(fā)展，新的業(yè)務模式和技術也在改變著信用卡手續(xù)費的格局。比如，一些互聯(lián)網銀行通過線上渠道發(fā)行虛擬信用卡，省去了實體卡發(fā)行和郵寄的成本，同時通過大數(shù)據風控降低風險成本，從而可以提供更低的手續(xù)費率。再比如，區(qū)塊鏈技術的應用可以提高信用卡交易的透明度和安全性，減少欺詐和套現(xiàn)行為，從而降低風控成本。

此外，監(jiān)管部門也在不斷加強對信用卡手續(xù)費的監(jiān)管，確保市場的公平競爭和有序發(fā)展。比如，近年來監(jiān)管部門多次強調要降低小微企業(yè)和個體工商戶的支付手續(xù)費，減輕他們的經營負擔。同時，監(jiān)管部門也加強了對收單行和第三方支付公司的監(jiān)管，打擊不規(guī)范的收費行為和套路，維護商戶的合法權益。

## 結語

信用卡手續(xù)費的存在，揭開了信用卡便利背后的成本秘密。它牽動著消費者和商戶的利益，也影響著信用卡產業(yè)鏈上各個環(huán)節(jié)的收益。在移動支付的沖擊和產業(yè)創(chuàng)新的大背景下，信用卡手續(xù)費的未來發(fā)展仍充滿變數(shù)。如何在保障消費者權益和商戶利益的同時，確保信用卡產業(yè)的健康發(fā)展，是值得各方深入探討和共同努力的方向。