【信用卡分期內(nèi)幕揭秘：消費(fèi)陷阱還是便民服務(wù)？】

【導(dǎo)語(yǔ)】：近年來(lái)，信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，深受年輕人追捧。便捷的消費(fèi)方式、靈活的還款方案，讓很多人愛(ài)上“一刷解千愁”。但同時(shí)，分期手續(xù)費(fèi)高、分期套路深、分期影響信用評(píng)分等問(wèn)題也逐漸浮出水面。信用卡分期究竟是消費(fèi)陷阱，還是便民服務(wù)？記者就此展開(kāi)了調(diào)查。

【正文】：

小朱是大學(xué)剛畢業(yè)的“95后”，入職第一年，月收入8000元。在工作和生活的雙重壓力下，小朱逐漸迷失在了“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”的快樂(lè)中，信用卡成了她的“好朋友”?！斑@個(gè)包很火，明星都在用”“這雙鞋子很舒服，出鏡率超高”“這件衣服很顯瘦，性價(jià)比超高”……在網(wǎng)紅博主的安利和信用卡分期免息的誘惑下，小朱的購(gòu)物車(chē)一次次清空，欠下的錢(qián)也越來(lái)越多。

小朱算了一筆賬，她有4張信用卡，每張卡的信用額度都是5萬(wàn)元，加起來(lái)可以刷20萬(wàn)元。她通常選擇分12期或者24期還款，這樣每個(gè)月只需還幾百元，感覺(jué)很輕松。但最近，她發(fā)現(xiàn)每個(gè)月的還款金額已經(jīng)占到了月收入的一半，不免有些擔(dān)憂。

“最多的時(shí)候，我同時(shí)分期了4張信用卡，每個(gè)月要還2000多元。如果不分期，一次性還款壓力太大；分期了，又覺(jué)得還款還不完?！毙≈鞜o(wú)奈地說(shuō)，她曾經(jīng)嘗試過(guò)提前還款，但發(fā)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)更高，所以只能“且分且珍惜”。

像小朱這樣的年輕人不在少數(shù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.8億張，環(huán)比增長(zhǎng)2.86%。全國(guó)人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。其中，25歲至34歲人群仍是使用信用卡的主力軍。

信用卡分期業(yè)務(wù)為何能吸引如此多年輕人？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡分期業(yè)務(wù)通常包括賬單分期、交易分期和靈活分期等，通過(guò)將大額消費(fèi)拆分成多個(gè)小額分期還款，降低了消費(fèi)者的還款壓力，滿足了消費(fèi)者先消費(fèi)后還款的訴求。

在宣傳方面，商家通常會(huì)強(qiáng)調(diào)分期付款的“免息”優(yōu)勢(shì)。以“免息分期，月月無(wú)壓力”為例，消費(fèi)者可以選擇3期、6期或12期分期，每月只需還一小部分，遠(yuǎn)低于一次性全額還款的壓力。這種宣傳策略很容易讓年輕人產(chǎn)生“白賺了”的錯(cuò)覺(jué)，誘導(dǎo)其超前消費(fèi)。

在實(shí)際操作中，信用卡分期業(yè)務(wù)通常有手續(xù)費(fèi)，消費(fèi)者需要支付一定的服務(wù)費(fèi)用。手續(xù)費(fèi)通常會(huì)按月計(jì)入當(dāng)期賬單，消費(fèi)者可能感受不到一次性支付高額手續(xù)費(fèi)的壓力，但累積起來(lái)也是一筆不小的開(kāi)支。一些銀行會(huì)推出分期手續(xù)費(fèi)折扣或優(yōu)惠活動(dòng)，但消費(fèi)者需要仔細(xì)閱讀規(guī)則，避免落入分期套路。

除了手續(xù)費(fèi)，分期業(yè)務(wù)還有很多“坑”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些消費(fèi)者反映，他們?cè)谏暾?qǐng)分期時(shí)，被銀行工作人員誘導(dǎo)選擇了高手續(xù)費(fèi)的分期方案；一些消費(fèi)者遭遇了提前還款手續(xù)費(fèi)高、逾期還款罰息高、分期影響信用評(píng)分等問(wèn)題。

李先生是信用卡“老用戶”了，他最近遇到一件煩心事。他有一張信用卡已經(jīng)分期12次，最近又申請(qǐng)了一筆5萬(wàn)元的交易分期，卻被銀行拒絕了?！般y行工作人員告訴我，因?yàn)槲业男庞每ㄒ呀?jīng)有12筆分期記錄了，不能再申請(qǐng)分期了?！崩钕壬苡魫灒X(jué)得自己有能力還款，卻被銀行拒絕了。

記者咨詢了多家銀行的客服人員，了解到不同銀行對(duì)分期業(yè)務(wù)確有不同的規(guī)則和限制。比如，有些銀行規(guī)定了單張信用卡最多可有12筆或24筆分期記錄；有些銀行規(guī)定了單張信用卡每個(gè)月最多只能申請(qǐng)一筆分期；有些銀行規(guī)定了分期總額不能超過(guò)信用額度的一定比例。

“銀行設(shè)置這些規(guī)則，是為了控制風(fēng)險(xiǎn)。如果消費(fèi)者頻繁分期，或者分期金額過(guò)高，可能影響其按時(shí)還款，銀行需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)?！币患毅y行的客服人員告訴記者，銀行會(huì)綜合考慮消費(fèi)者的還款能力、信用記錄等因素來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，從而決定是否批準(zhǔn)分期申請(qǐng)。

在分期手續(xù)費(fèi)方面，不同銀行、不同分期方案的手續(xù)費(fèi)率也有所不同。記者了解到，一些賬單分期業(yè)務(wù)可能享受低利率或免息優(yōu)惠，而交易分期或靈活分期的手續(xù)費(fèi)率可能較高，消費(fèi)者需要仔細(xì)閱讀條款。此外，提前還款也可能需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，消費(fèi)者需要權(quán)衡是否劃算。

“消費(fèi)者需要明白，分期業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種貸款業(yè)務(wù)，銀行需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和成本，所以需要收取一定的手續(xù)費(fèi)。消費(fèi)者不要被‘免息’等宣傳迷惑了眼睛，要仔細(xì)閱讀條款，了解手續(xù)費(fèi)率、還款方式、逾期罰息等細(xì)節(jié)?！币幻y行工作人員提醒道。

在采訪中，記者還發(fā)現(xiàn)，一些消費(fèi)者對(duì)分期業(yè)務(wù)存在誤解。比如，有些消費(fèi)者認(rèn)為分期可以提高信用卡額度或信用評(píng)分；有些消費(fèi)者認(rèn)為分期可以隨時(shí)終止，不想還了就可以不還。

“這些觀念都是錯(cuò)誤的?！币幻鹑谛袠I(yè)從業(yè)者告訴記者，“銀行會(huì)綜合考慮多種因素來(lái)評(píng)估消費(fèi)者的信用狀況，分期只是其中之一。銀行更希望看到消費(fèi)者有穩(wěn)定的收入和良好的還款記錄，而不是頻繁分期、依賴(lài)分期。此外，分期業(yè)務(wù)是一項(xiàng)契約，消費(fèi)者必須遵守條款，不能隨意終止還款?！?br>
在信用卡分期業(yè)務(wù)中，銀行和消費(fèi)者各自扮演什么角色？記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士。

“銀行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供信用卡分期業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是提供一種金融服務(wù)，為消費(fèi)者帶來(lái)便利。銀行需要遵守監(jiān)管規(guī)則，明碼標(biāo)價(jià)，提供清晰透明的條款，并評(píng)估消費(fèi)者的還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)?！币幻y行高管表示。

“消費(fèi)者作為金融服務(wù)的接受者，需要理性消費(fèi)，明智選擇。消費(fèi)者應(yīng)該充分了解分期業(yè)務(wù)的條款和風(fēng)險(xiǎn)，不要被短期利益所誘惑，盲目消費(fèi)。消費(fèi)者還應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，量入為出，不要過(guò)度依賴(lài)信用卡和分期業(yè)務(wù)?！币幻鹑诒O(jiān)管部門(mén)的工作人員表示。

在采訪中，記者還了解到，一些不法分子利用部分消費(fèi)者急于提額、貪圖小便宜等心理，實(shí)施信用卡分期套現(xiàn)騙局。他們通常以“高額提額”“低息分期”等為誘餌，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理多張信用卡，然后通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)，從中牟取暴利，最終給消費(fèi)者帶來(lái)資金和征信風(fēng)險(xiǎn)。

“消費(fèi)者一定要提高警惕，不要貪圖小便宜，不要輕信所謂‘提額神器’‘低息分期’等宣傳。要通過(guò)正規(guī)渠道辦理信用卡，不要將信用卡出借他人或交由他人辦理，以免落入陷阱?！币幻膊块T(mén)的工作人員提醒道。

【尾聲】：

信用卡分期業(yè)務(wù)，作為一種金融服務(wù)，在便民和消費(fèi)促進(jìn)方面發(fā)揮著積極作用。它滿足了消費(fèi)者先消費(fèi)后還款的訴求，提供了靈活的還款方案。但同時(shí)，消費(fèi)者需要警惕分期陷阱，理性消費(fèi)，明智選擇。消費(fèi)者應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，量入為出，不要過(guò)度依賴(lài)信用卡和分期業(yè)務(wù)，避免落入債務(wù)陷阱。此外，消費(fèi)者還要提高警惕，防范不法分子的套現(xiàn)騙局，保護(hù)好個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全。

【專(zhuān)家建議】：

1. 消費(fèi)者應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，理性消費(fèi)，量入為出，不要過(guò)度依賴(lài)信用卡和分期業(yè)務(wù)，避免落入債務(wù)陷阱。

2. 消費(fèi)者應(yīng)該充分了解分期業(yè)務(wù)的條款和風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)閱讀手續(xù)費(fèi)率、還款方式、逾期罰息等細(xì)節(jié)，不要被“免息”等宣傳迷惑了眼睛。

3. 銀行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)該遵守監(jiān)管規(guī)則，明碼標(biāo)價(jià)，提供清晰透明的條款，并加強(qiáng)員工培訓(xùn)和管理，避免工作人員誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇高手續(xù)費(fèi)方案等行為。

4. 金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定。

5. 公安部門(mén)應(yīng)該嚴(yán)厲打擊利用信用卡分期套現(xiàn)等不法行為，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和金融安全。

【結(jié)束語(yǔ)】：

信用卡分期業(yè)務(wù)，作為一種金融服務(wù)，有其存在的合理性。它滿足了消費(fèi)者多元化的消費(fèi)需求，提供了便捷的支付方式。然而，在發(fā)展過(guò)程中，也暴露出一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。因此，消費(fèi)者需要理性消費(fèi)，明智選擇；銀行需要規(guī)范經(jīng)營(yíng)，明碼標(biāo)價(jià)；監(jiān)管部門(mén)需要加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)市場(chǎng)秩序。讓信用卡分期業(yè)務(wù)回歸便民服務(wù)初心，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。