[深度] 信用卡辦理難？征信“花”中尋良機(jī)！

近年來，信用卡市場的競爭日益激烈，各家銀行紛紛推出各種優(yōu)惠活動吸引客戶辦理信用卡。然而，也有不少人抱怨信用卡辦理難，尤其是年輕群體，由于工作時(shí)間較短、收入證明不足等原因，往往成為銀行審核時(shí)的“難關(guān)”。在此背景下，如何看待信用卡辦理難這一現(xiàn)象？個(gè)人的征信管理又該如何合理規(guī)劃，才能在辦理信用卡時(shí)擁有更多主動權(quán)？

本期我們將從信用卡辦理難現(xiàn)象入手，探尋其中原因，并從征信管理入手，尋找解決良機(jī)，助力個(gè)人順利辦理信用卡，提升金融服務(wù)體驗(yàn)。

信用卡辦理難現(xiàn)象探尋

小楊是大學(xué)剛畢業(yè)參加工作一年的“職場新人”，在辦理信用卡時(shí)卻碰了不少壁。他向記者坦言：“我工作穩(wěn)定，收入也還不錯(cuò)，但申請信用卡總是被拒，讓我很郁悶。我也嘗試過多家銀行，但好像都過不了銀行的審核關(guān)?！?br>
像小楊這樣的情況不在少數(shù)，特別是對于年輕人群體而言，信用卡辦理難似乎成為一種普遍現(xiàn)象。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行對于信用卡申請審核較為嚴(yán)格，除了工作時(shí)間、收入證明等基本條件外，還要求提供存款證明、房產(chǎn)證明等，提高了辦理門檻。

為何信用卡辦理難？業(yè)內(nèi)人士分析指出，這與銀行嚴(yán)控信用卡風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)。近年來，銀行不斷加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，在發(fā)卡審核、用卡管理、額度調(diào)控等方面采取更加審慎的態(tài)度。此外，部分用戶過度申卡、不合理使用信用卡等行為，也導(dǎo)致銀行提高發(fā)卡門檻，謹(jǐn)慎發(fā)卡。

記者了解到，當(dāng)前銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2023年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2023年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.82 億張，環(huán)比下降1.13%。一季度，銀行卡授信總額為21.69 萬億元，環(huán)比增長1.59 %，應(yīng)償信貸總額為 8.57 萬億元，環(huán)比下降 1.17 %。信用卡逾期半年未償信貸總額 999 億元，環(huán)比增長 6.39 %，占信用卡應(yīng)償信貸余額的 1.17 %。

數(shù)據(jù)顯示，銀行卡授信總額和應(yīng)償信貸總額出現(xiàn)“一升一降”的情況，而信用卡逾期半年未償信貸總額卻在增長，這表明信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍在上升，銀行自然會提高風(fēng)控要求。

此外，記者在采訪中還發(fā)現(xiàn)，部分用戶對信用卡存在一些誤解，盲目追求“卡量”，過度申辦信用卡，甚至為了短期利益“賣卡”，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)加劇，銀行因此也更加謹(jǐn)慎。

綜上所述，銀行嚴(yán)控風(fēng)控、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升、用戶申辦信用卡存在誤區(qū)等，都是導(dǎo)致信用卡辦理難的重要原因。

征信“花”中尋良機(jī)

信用卡辦理難，個(gè)人征信管理是關(guān)鍵。個(gè)人征信記錄猶如一面“金融鏡子”，能夠反映個(gè)人的信用狀況和信用水平。銀行在審核信用卡申請時(shí)，會重點(diǎn)考察個(gè)人的征信記錄，因此，做好征信管理，才能提升辦理信用卡時(shí)的成功率。

如何做好征信管理？記者通過采訪業(yè)內(nèi)人士，總結(jié)了以下幾點(diǎn)建議：

早規(guī)劃，早行動。個(gè)人應(yīng)盡早關(guān)注征信管理，樹立正確的信用卡消費(fèi)觀。合理使用信用卡，避免過度消費(fèi)，按時(shí)還款，維護(hù)良好信用記錄。

正視征信報(bào)告，及時(shí)查漏補(bǔ)缺。個(gè)人應(yīng)養(yǎng)成定期查詢征信報(bào)告的習(xí)慣，及時(shí)發(fā)現(xiàn)征信記錄中的問題和漏洞，并采取有效措施予以補(bǔ)救。例如，如果發(fā)現(xiàn)有逾期記錄，要及時(shí)還款，并可以向銀行提出信用記錄修正申請；如果發(fā)現(xiàn)報(bào)告中有錯(cuò)誤信息，可以向征信中心或提供信息單位提出異議，要求更正。

多花“正規(guī)”的錢，提升信用水平。個(gè)人在日常消費(fèi)中，應(yīng)多使用信用卡等正規(guī)渠道消費(fèi)，避免使用“非正規(guī)”的借貸平臺，規(guī)范自己的消費(fèi)行為。同時(shí)，在使用信用卡時(shí)，應(yīng)盡量提高信用卡的使用率和活躍度，適度消費(fèi)，展示良好的還款能力和信用水平。

養(yǎng)成良好還款習(xí)慣，杜絕逾期。個(gè)人應(yīng)養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，盡量避免發(fā)生逾期情況。在使用信用卡時(shí)，應(yīng)合理規(guī)劃資金，做好還款計(jì)劃，確保能夠按時(shí)、足額還款。如果出現(xiàn)特殊情況無法按時(shí)還款，要及時(shí)與銀行溝通，不可逃避，以免對征信造成嚴(yán)重影響。

全面了解銀行信用卡政策。在申辦信用卡前，個(gè)人應(yīng)全面了解銀行的信用卡政策，包括申請條件、審核標(biāo)準(zhǔn)、用卡規(guī)范等，做到心中有數(shù)。同時(shí)，個(gè)人應(yīng)如實(shí)填寫申請資料，避免因資料造假而影響銀行審核結(jié)果。

謹(jǐn)慎選擇信用卡代辦。目前市場上存在一些信用卡代辦機(jī)構(gòu)或個(gè)人，他們往往利用用戶急于辦理信用卡的心理，收取高額費(fèi)用，甚至可能存在詐騙等行為。個(gè)人在選擇信用卡代辦時(shí)要謹(jǐn)慎，避免上當(dāng)受騙，造成經(jīng)濟(jì)損失。

此外，個(gè)人在辦理信用卡時(shí)，也要避免過度申辦。盲目追求“卡量”不僅會增加銀行審核難度，也可能導(dǎo)致個(gè)人無法合理管理信用卡，最終影響個(gè)人征信。

綜上所述，個(gè)人在辦理信用卡時(shí)，要重視征信管理，早規(guī)劃、早行動，正視征信報(bào)告，規(guī)范消費(fèi)行為，養(yǎng)成良好還款習(xí)慣，全面了解銀行信用卡政策，謹(jǐn)慎選擇信用卡代辦，避免過度申辦。

在此基礎(chǔ)上，個(gè)人還應(yīng)樹立正確的信用卡消費(fèi)觀，理性消費(fèi)，避免“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等行為。同時(shí)，個(gè)人也要加強(qiáng)金融知識學(xué)習(xí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識，避免落入非法金融活動的陷阱。

最后，個(gè)人在使用信用卡的過程中，也要及時(shí)關(guān)注銀行提供的權(quán)益和服務(wù)，充分利用信用卡帶來的便利和優(yōu)惠，提升個(gè)人的金融服務(wù)體驗(yàn)。

記者手記：

在采訪和寫作過程中，我深刻感受到信用卡辦理難現(xiàn)象背后，個(gè)人的征信管理至關(guān)重要。征信記錄猶如個(gè)人信用生活的“身份證”，關(guān)乎著我們生活的方方面面。因此，我們應(yīng)重視征信管理，提升信用意識，規(guī)范消費(fèi)行為，維護(hù)良好的信用記錄。

同時(shí)，我也希望銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步加強(qiáng)金融普惠，特別是加強(qiáng)對年輕群體等信用卡辦理主力軍的教育和引導(dǎo)，幫助他們樹立正確的信用卡消費(fèi)觀，理性消費(fèi)，合理使用信用卡。此外，銀行也應(yīng)不斷優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)流程，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提升服務(wù)水平，為用戶提供更加便捷、高效、安全的信用卡服務(wù)。

做好征信管理，提升信用意識，是個(gè)人順利辦理信用卡的關(guān)鍵。讓我們從征信“花”中尋良機(jī)，共同營造一個(gè)誠信、安全的信用環(huán)境，享受信用生活帶來的便利和幸福。