**浦發(fā)信用卡：兩日逾期背后的隱憂**

在信用卡行業(yè)，有一句廣為流傳的順口溜：“發(fā)卡容易，管卡難；收卡更難。”這句話，似乎道出了當(dāng)前信用卡行業(yè)的某種無奈。

近日，一則關(guān)于“浦發(fā)銀行兩張信用卡產(chǎn)生兩日逾期，導(dǎo)致客戶降額、催收，并影響房貸申請(qǐng)”的新聞，引發(fā)了公眾對(duì)信用卡行業(yè)的關(guān)注和熱議。在這起事件中，客戶與銀行雙方各執(zhí)一詞，而這一事件也揭開了信用卡行業(yè)一些潛藏的問題，值得我們深思。

**事件回顧：兩日逾期，客戶投訴**

事情的起因，源于一位客戶在使用浦發(fā)銀行信用卡時(shí)，因兩日逾期而遭遇的一系列問題。據(jù)該客戶反映，他在使用浦發(fā)銀行信用卡過程中，因工作繁忙，臨時(shí)出差，導(dǎo)致忘記還款。結(jié)果在逾期兩天后，浦發(fā)銀行對(duì)其采取了降額和催收措施，并影響了他后續(xù)的房貸申請(qǐng)。該客戶對(duì)此表示不滿，認(rèn)為浦發(fā)銀行的做法過于嚴(yán)苛和不近人情。

在客戶的投訴中，我們可以看到幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：首先，客戶承認(rèn)自己存在逾期行為，這是一種違約行為，客戶本身需要為自己的違約承擔(dān)責(zé)任。其次，客戶認(rèn)為浦發(fā)銀行采取的措施過于嚴(yán)厲，包括降額和催收，并影響了其他貸款業(yè)務(wù)，這讓客戶感到壓力和不滿。最后，客戶認(rèn)為銀行在處理此事時(shí)不夠靈活，沒有考慮到客戶的實(shí)際情況和困難。

**銀行回應(yīng)：規(guī)則面前，一視同仁**

對(duì)于客戶的投訴，浦發(fā)銀行也作出了回應(yīng)。浦發(fā)銀行表示，在信用卡業(yè)務(wù)中，銀行需要遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)部管理制度，對(duì)信用卡逾期采取相應(yīng)的管理措施，這是銀行的職責(zé)所在，也是對(duì)廣大守信客戶負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。

浦發(fā)銀行強(qiáng)調(diào)，在信用卡逾期管理上，銀行一直堅(jiān)持依法合規(guī)、公平公正的原則，對(duì)所有客戶一視同仁。在具體操作中，銀行會(huì)根據(jù)客戶的逾期天數(shù)、金額等因素，采取不同的管理措施，包括但不限于降額、?？ā⒋呤盏?。銀行采取這些措施，是為了督促客戶及時(shí)還款，維護(hù)廣大客戶的共同權(quán)益，也是對(duì)客戶的一種負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

**逾期背后：信用卡行業(yè)的隱憂**

這起事件，雖然是客戶和銀行之間的糾紛，但它折射出了信用卡行業(yè)的一些隱憂，值得我們關(guān)注和思考。

首先，信用卡發(fā)卡量激增，管控難度加大。近年來，我國(guó)信用卡發(fā)卡量保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2023年一季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)到8.07億張，環(huán)比增長(zhǎng)2.89%。信用卡發(fā)卡量激增，一方面便利了居民消費(fèi)，促進(jìn)了內(nèi)需，但也帶來了管控難度的加大。如何在發(fā)卡量增長(zhǎng)的同時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控，成為銀行面臨的重要課題。

其次，信用卡逾期現(xiàn)象日益突出，不良率攀升。隨著信用卡發(fā)卡量的增長(zhǎng)，信用卡逾期現(xiàn)象也日益凸顯。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2023年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額936.41億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.38%。信用卡不良率不斷攀升，給銀行帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。銀行不得不加強(qiáng)管控措施，以防范信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。

此外，信用卡催收難，不良資產(chǎn)處置困難。在信用卡逾期中，銀行面臨的最大問題之一是催收難。一方面，銀行需要遵守監(jiān)管規(guī)定，在催收過程中不得違反相關(guān)法律法規(guī)，不得侵害客戶權(quán)益；另一方面，銀行又面臨著客戶故意逃避還款、惡意逾期等情況，這給銀行的催收工作帶來了很大的困難。如何在合法合規(guī)的前提下有效催收，處置不良資產(chǎn)，成為銀行的一大難題。

**深層探究：信用卡業(yè)務(wù)該如何健康發(fā)展**

信用卡業(yè)務(wù)，作為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)消費(fèi)、便利居民生活、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。然而，當(dāng)前信用卡行業(yè)所面臨的各種問題和挑戰(zhàn)，也讓我們反思：信用卡業(yè)務(wù)該如何健康發(fā)展？

首先，銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提升風(fēng)控水平。銀行要充分認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，在發(fā)卡量增長(zhǎng)的同時(shí)，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提升風(fēng)控水平。銀行要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力。

其次，銀行要堅(jiān)持以客戶為中心，提供人性化服務(wù)。銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，要堅(jiān)持以客戶為中心，充分考慮客戶的實(shí)際需求和困難，提供人性化、個(gè)性化的服務(wù)。在客戶發(fā)生逾期時(shí)，要靈活處理，既要堅(jiān)持原則，也要體現(xiàn)人文關(guān)懷，避免“一刀切”的做法。同時(shí)，銀行要加強(qiáng)客戶信用教育，幫助客戶樹立正確的信用觀念，引導(dǎo)客戶理性消費(fèi)。

此外，銀行要加強(qiáng)催收管理，規(guī)范催收行為。銀行要不斷完善催收管理制度，規(guī)范催收行為，禁止暴力催收、騷擾式催收等行為。同時(shí)，銀行要加強(qiáng)與監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)等機(jī)構(gòu)的合作，建立完善的催收機(jī)制，依法合規(guī)開展催收工作。對(duì)于惡意逃廢債的行為，銀行要采取法律手段，維護(hù)自身權(quán)益。

**監(jiān)管引導(dǎo)：推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展**

信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，離不開監(jiān)管部門的引導(dǎo)和規(guī)范。近年來，監(jiān)管部門不斷加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門高度重視信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷完善監(jiān)管制度，加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)督管理。2023年5月，人民銀行、銀保

監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，從規(guī)范信用卡息費(fèi)收取、規(guī)范信用卡透支業(yè)務(wù)、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、規(guī)范外部合作行為、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理等方面，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范。

此外，監(jiān)管部門還通過窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式，督促銀行嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

**行業(yè)自律：共同維護(hù)信用卡市場(chǎng)秩序**

除了監(jiān)管部門的引導(dǎo)和規(guī)范外，信用卡行業(yè)自身的自我約束和自律也至關(guān)重要。

近年來，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，行業(yè)自律組織不斷加強(qiáng)行業(yè)自律，維護(hù)信用卡市場(chǎng)秩序。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)等行業(yè)組織，積極發(fā)揮橋梁紐帶作用，加強(qiáng)行業(yè)自律，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理最佳實(shí)踐指引》，從銀行卡業(yè)務(wù)的全流程角度，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理進(jìn)行規(guī)范，提升銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)水平。此外，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)還積極開展銀行卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)和能力，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)則不斷加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，發(fā)布消費(fèi)警示，引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，正確使用信用卡。同時(shí)，中消協(xié)還積極受理消費(fèi)者投訴，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)不斷改善服務(wù)，提高消費(fèi)者滿意度。

**合理消費(fèi)：樹立正確的用卡觀念**

信用卡給我們的生活帶來了便利，但也帶來了新的挑戰(zhàn)。如何正確使用信用卡，避免過度消費(fèi)，是廣大持卡人需要思考的問題。

持卡人要樹立正確的消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)，量入為出。在使用信用卡時(shí)，要充分了解信用卡功能和條款，合理使用信用卡額度，避免盲目消費(fèi)和過度透支。持卡人要學(xué)會(huì)編制家庭預(yù)算，合理安排消費(fèi)支出，避免因使用信用卡而背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

此外，持卡人要養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，按時(shí)還款，避免逾期。持卡人要充分認(rèn)識(shí)到逾期還款的嚴(yán)重后果，不僅會(huì)影響個(gè)人征信，帶來經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)影響到后續(xù)的貸款、就業(yè)等方面。持卡人要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，避免因一時(shí)大意而造成逾期。
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