## “刷卡無憂”：信用卡免手續(xù)費(fèi)政策解讀

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)于近期聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低銀行卡跨行交易費(fèi)率的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），宣布從2021年9月30日起，銀行卡跨行交易手續(xù)費(fèi)將從現(xiàn)行的0.6%下調(diào)至0.35%，其中，發(fā)卡行與收單行各自收取的手續(xù)費(fèi)比例將降至0.2%和0.15%。這一政策變動(dòng)，對(duì)于廣大持卡人和商戶來說，無疑是一大利好消息。

《通知》的發(fā)布，意味著持卡人將不再承擔(dān)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，而由發(fā)卡行和收單行各自收取。這一政策調(diào)整，將帶來哪些影響？又折射出中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)哪些新的發(fā)展趨勢(shì)？

### “免手續(xù)費(fèi)”：減輕持卡人負(fù)擔(dān)

銀行卡手續(xù)費(fèi)，是指持卡人在刷卡消費(fèi)時(shí)，向發(fā)卡行支付的一定比例的費(fèi)用。在過去，銀行卡手續(xù)費(fèi)一般由持卡人承擔(dān)，這無形中增加了持卡人的消費(fèi)成本，也影響了銀行卡的使用體驗(yàn)。

此次《通知》明確規(guī)定，從2021年9月30日起，銀行卡跨行交易手續(xù)費(fèi)將由發(fā)卡行和收單行各自收取，而持卡人則不再承擔(dān)該項(xiàng)費(fèi)用。這意味著，持卡人將真正實(shí)現(xiàn)“免手續(xù)費(fèi)”的刷卡消費(fèi)，其消費(fèi)成本將大幅降低，用卡體驗(yàn)也將得到提升。

這一政策的出臺(tái)，是監(jiān)管層面對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展作出的重要決策，也是對(duì)廣大持卡人利益的切實(shí)維護(hù)。在“免手續(xù)費(fèi)”政策下，持卡人將能以更低的成本、更便捷的方式進(jìn)行消費(fèi)，這無疑將進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動(dòng)能。

### “雙收費(fèi)”：促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)

在過去，銀行卡手續(xù)費(fèi)一般由持卡人承擔(dān)，這導(dǎo)致一些商戶和收單機(jī)構(gòu)為了節(jié)省手續(xù)費(fèi)成本，往往選擇“最低價(jià)中標(biāo)”的收單機(jī)構(gòu)，而忽視了服務(wù)質(zhì)量和安全保障。

《通知》將銀行卡跨行交易手續(xù)費(fèi)拆分為發(fā)卡行和收單行各自收取，發(fā)卡行收取手續(xù)費(fèi)比例為0.2%，收單行收取手續(xù)費(fèi)比例為0.15%。這一“雙收費(fèi)”模式，將促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，倒逼收單機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量和安全保障，從而推動(dòng)銀行卡收單市場(chǎng)的健康發(fā)展。

“雙收費(fèi)”模式，也將改變過去“唯價(jià)格論”的收單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，促使收單機(jī)構(gòu)更加注重提升服務(wù)水平和創(chuàng)新能力。收單機(jī)構(gòu)要想在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就必須在交易安全、商戶服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面加大投入，以更好的服務(wù)贏得商戶和持卡人的信賴。

### 降費(fèi)不降服務(wù)：保障商戶合法權(quán)益

《通知》的發(fā)布，不僅讓持卡人享受“免手續(xù)費(fèi)”的便利，也讓廣大商戶受益。在新的收費(fèi)模式下，商戶將不再承擔(dān)銀行卡手續(xù)費(fèi)，這無疑將降低商戶的經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利水平。

但需要注意的是，《通知》同時(shí)規(guī)定，銀行卡收單服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)確保降費(fèi)不降服務(wù)，不得以任何理由，拖延或拒絕履行合同，不得采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，不得損害銀行卡持卡人及商戶的合法權(quán)益。

這意味著，在享受降費(fèi)紅利的同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)要繼續(xù)提升服務(wù)質(zhì)量和水平，保障商戶的合法權(quán)益。收單機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)流程，提升服務(wù)效率，為商戶提供更加便捷、高效、安全的收單服務(wù)，從而促進(jìn)商戶經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升。

### 銀行卡產(chǎn)業(yè)迎來新發(fā)展機(jī)遇

《通知》的發(fā)布，不僅是降低了銀行卡跨行交易費(fèi)率，更重要的是，它折射出中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的積極信號(hào)，為銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。

首先，銀行卡產(chǎn)業(yè)將迎來新一輪的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在“雙收費(fèi)”模式下，發(fā)卡行和收單行都將成為手續(xù)費(fèi)的收取方，這將改變過去“發(fā)卡行主導(dǎo)”的市場(chǎng)格局，收單行將擁有更大的話語權(quán)和主動(dòng)權(quán)。發(fā)卡行和收單行將更加注重提升自身服務(wù)能力和創(chuàng)新能力，以吸引更多持卡人和商戶，從而占據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

其次，銀行卡產(chǎn)業(yè)將更加注重創(chuàng)新發(fā)展。在“免手續(xù)費(fèi)”政策下，持卡人將能以更低的成本、更便捷的方式進(jìn)行消費(fèi)，這將進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力，為銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。銀行卡產(chǎn)業(yè)要抓住機(jī)遇，進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足持卡人多元化、個(gè)性化的消費(fèi)需求，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)向更高質(zhì)量發(fā)展。

最后，銀行卡產(chǎn)業(yè)將更加注重風(fēng)險(xiǎn)防控。在銀行卡交易量增長(zhǎng)的同時(shí)，安全風(fēng)險(xiǎn)也將隨之增加。銀行卡產(chǎn)業(yè)要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，保障銀行卡交易安全，維護(hù)持卡人和商戶的合法權(quán)益。

### 政策紅利要真正惠及持卡人和商戶

《通知》的發(fā)布，是銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要舉措，其政策紅利要真正惠及持partum人和商戶，還需要各相關(guān)方共同努力。

對(duì)于發(fā)卡行來說，要進(jìn)一步優(yōu)化銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，提升銀行卡的使用體驗(yàn)和安全性，滿足持卡人多樣化的消費(fèi)需求。同時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施，保障持卡人資金和信息安全。

對(duì)于收單行來說，要進(jìn)一步提升收單服務(wù)質(zhì)量和水平，優(yōu)化收單服務(wù)流程，提高收單服務(wù)效率，為商戶提供更加便捷、高效、安全的收單服務(wù)。同時(shí)，要加強(qiáng)商戶管理，規(guī)范商戶經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)持卡人和商戶的合法權(quán)益。

對(duì)于監(jiān)管部門來說，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，完善銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，維護(hù)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展秩序。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)持卡人和商戶的權(quán)益保護(hù)，確保持卡人和商戶的合法權(quán)益得到充分保障。

《通知》的發(fā)布，是銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要一步，它將促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，提升銀行卡產(chǎn)業(yè)服務(wù)質(zhì)量和水平，為持卡人和商戶帶來更多實(shí)惠和便利。讓我們共同期待，銀行卡產(chǎn)業(yè)在健康發(fā)展的道路上不斷前行，為持卡人和商戶帶來更多更好的用卡體驗(yàn)。