**信用消費(fèi)，卡在何處？**

在當(dāng)今社會(huì)，信用消費(fèi)已經(jīng)成為一種常見(jiàn)的消費(fèi)方式。從最早的信用卡，到如今的各種花唄、白條、信用貸，信用消費(fèi)的方式層出不窮，滲透到人們生活的方方面面。然而，在信用消費(fèi)日益普及的同時(shí)，也出現(xiàn)了各種各樣的陷阱和問(wèn)題。從頻發(fā)的逾期事件，到高額的違約金，再到侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為，都讓人們不禁疑惑，信用消費(fèi)，到底卡在何處？

**逾期背后的隱憂**

小王是某大學(xué)的大三學(xué)生，平時(shí)喜歡網(wǎng)購(gòu)。他擁有多張信用卡，還開(kāi)通了多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)信貸。每到月底資金緊張時(shí)，他就會(huì)通過(guò)借新還舊的方式來(lái)緩解還款壓力。然而，在畢業(yè)前的一天，他突然收到法院傳票，原來(lái)是有一筆信用卡欠款已經(jīng)逾期半年未還，被銀行起訴。小王懊惱不已，但為時(shí)已晚。

小王的經(jīng)歷并非個(gè)例，在信用消費(fèi)日益普及的今天，像這樣的逾期事件層出不窮。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2022年第三季度人民幣貸款數(shù)據(jù)報(bào)告》，截至2022年第三季度末，住戶部門短期貸款余額為9.45萬(wàn)億元，其中，消費(fèi)性貸款占比高達(dá)75.6%。而與此同時(shí)，我國(guó)信用卡逾期率也在不斷攀升，根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，從2018年第一季度的1.15%上升到了2022年第三季度的1.99%。

信用卡逾期率攀升的背后，反映出人們?cè)谛庞孟M(fèi)中存在的諸多問(wèn)題。首先，是人們的消費(fèi)觀念出現(xiàn)了偏差。在宣傳和營(yíng)銷的推動(dòng)下，許多人尤其是年輕人陷入了“無(wú)節(jié)制消費(fèi)”的陷阱，過(guò)度透支未來(lái)收入，超前過(guò)度消費(fèi)。其次，是人們?nèi)狈φ_的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。許多人對(duì)信用卡和消費(fèi)貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，不了解高額罰息和違約金的存在，在發(fā)生逾期后往往難以承受高額的違約成本。再次，是信用消費(fèi)的門檻不斷降低。許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品往往只需幾步操作就能獲得，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和提示，讓人們很容易陷入債務(wù)陷阱。

**高額違約金的爭(zhēng)議**

除了逾期事件頻發(fā)，信用消費(fèi)領(lǐng)域另一個(gè)飽受爭(zhēng)議的話題就是高額違約金。

李女士在某電商平臺(tái)上使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品“花唄”購(gòu)買了一臺(tái)筆記本電腦，總價(jià)為8000元。然而，在還款期內(nèi)，李女士由于個(gè)人原因未能按時(shí)還款，逾期了3天。隨后，她收到了“花