**逾期還款，網(wǎng)絡(luò)借貸是否可行？——探尋網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險與監(jiān)管**

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，為許多有借款需求的人提供了便捷的借款渠道。但與此同時，網(wǎng)絡(luò)借貸也存在著諸多風(fēng)險，尤其是逾期還款問題，不僅影響借款人的信用記錄，也給貸款人帶來經(jīng)濟損失。那么，網(wǎng)絡(luò)借貸是否還是一條可行的借款渠道？如何規(guī)避風(fēng)險，保障自身權(quán)益？這些問題值得我們深入探尋。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展與隱憂

在傳統(tǒng)借貸模式下，借款人往往需要提供繁瑣的紙質(zhì)材料，并經(jīng)過漫長的審核流程，而網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)打破了這一傳統(tǒng)模式。網(wǎng)絡(luò)借貸，又稱P2P借貸，是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。它省去了中間環(huán)節(jié)，借款人只需在網(wǎng)上提交資料，便可快速獲得貸款，整個流程簡便快捷，受到許多人青睞，尤其受到小微企業(yè)主和個體工商戶的歡迎。

根據(jù)業(yè)內(nèi)報告數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，中國網(wǎng)絡(luò)借貸累計借貸金額已達14.8萬億元，累計服務(wù)出借人數(shù)約400萬人，累計服務(wù)借款人數(shù)約1.67億人。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)，在一定程度上緩解了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款難、貸款慢問題，滿足了部分長尾客戶的融資需求。

然而，在網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展的背后，也存在著諸多隱憂。尤其是近年來，隨著經(jīng)濟下行壓力加大，疫情影響持續(xù)，部分借款人出現(xiàn)還款困難，平臺的逾期貸款率有所上升，甚至一些平臺出現(xiàn)跑路、倒閉的情況，導(dǎo)致參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人資金難以收回，引發(fā)了一系列社會問題。

二、逾期還款，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險幾何

說到網(wǎng)絡(luò)借貸，最受關(guān)注的問題之一就是逾期還款風(fēng)險。根據(jù)某知名網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的年度報告顯示，2020年該平臺的逾期貸款率達到18.5%，較2019年上升了3.5個百分點。這意味著，在所有借款中，有接近五分之一的借款未能按時還款。

那么，網(wǎng)絡(luò)借貸逾期還款風(fēng)險為何如此之高？

1.信息不對稱，借款人信用風(fēng)險難評估

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法像傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣，通過嚴(yán)格的風(fēng)控模型和信用評估體系來全面了解借款人的信用狀況。借款人可能存在虛假申報、惡意騙貸等行為，導(dǎo)致平臺無法準(zhǔn)確判斷借款人的還款能力和意愿。

2.平臺風(fēng)險管控能力不足

許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏完善的風(fēng)險管理體系和專業(yè)人才，無法對借款人進行有效的風(fēng)險評估和貸后管理。此外，一些平臺過于追求利潤，放松風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積。

3.借款人風(fēng)險意識薄弱

一些借款人缺乏風(fēng)險意識，過度借貸，甚至“以貸養(yǎng)貸”。當(dāng)無法按時還款時，便選擇逃避責(zé)任，導(dǎo)致逾期還款情況的發(fā)生。

4.監(jiān)管存在一定難度

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)涉及全國各地，監(jiān)管涉及多部門協(xié)同，在一定程度上增加了監(jiān)管難度。一些平臺通過虛假宣傳、非法集資等手段欺騙投資者，增加了借貸風(fēng)險。

三、規(guī)避風(fēng)險，保障權(quán)益：出借人和借款人應(yīng)如何應(yīng)對

面對網(wǎng)絡(luò)借貸的各種風(fēng)險，尤其是逾期還款風(fēng)險，出借人和借款人應(yīng)該如何保護自身權(quán)益，避免陷入債務(wù)糾紛或資金損失的困境？

1.出借人：謹(jǐn)慎選擇平臺，分散投資

出借人應(yīng)選擇具有良好信譽和健全風(fēng)控體系的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。在投資前，需仔細(xì)閱讀平臺的風(fēng)險提示，了解自身權(quán)益和風(fēng)險承擔(dān)方式。此外，出借人應(yīng)分散投資，避免將資金集中投向單一平臺或單一借款人，以降低風(fēng)險。

2.借款人：量入為出，理性借貸

借款人應(yīng)根據(jù)自身收入水平和還款能力理性借貸，避免過度借貸。在選擇網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時，要仔細(xì)閱讀平臺的借款協(xié)議，了解還款方式、逾期處理等細(xì)節(jié)，避免落入平臺設(shè)置的陷阱。此外，借款人應(yīng)保持良好的個人信用記錄，按時還款，避免產(chǎn)生不必要的逾期費用和影響個人信用。

3.雙方：充分了解法律法規(guī)，維護自身權(quán)益

出借人和借款人應(yīng)充分了解《民法典》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，知曉自身權(quán)益和義務(wù)。在發(fā)生糾紛時，可通過平臺申訴或向監(jiān)管部門投訴等方式維護自身權(quán)益。

四、加強監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展：網(wǎng)絡(luò)借貸的未來之路

網(wǎng)絡(luò)借貸作為金融創(chuàng)新的一種形式，在一定程度上滿足了社會融資需求。但要使其健康可持續(xù)發(fā)展，還需加強監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

1.加強行業(yè)監(jiān)管，完善法律法規(guī)

監(jiān)管部門應(yīng)進一步完善網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律法規(guī)，明確平臺信息披露、風(fēng)險管理、資金存管等方面的要求，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度。此外，還應(yīng)建立健全跨部門協(xié)同監(jiān)管機制，加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的日常監(jiān)管和監(jiān)測預(yù)警。

2.推動平臺合規(guī)轉(zhuǎn)型，提高準(zhǔn)入門檻

監(jiān)管部門應(yīng)推動網(wǎng)絡(luò)借貸平臺合規(guī)轉(zhuǎn)型，提高平臺的準(zhǔn)入門檻，要求平臺建立健全內(nèi)部控制體系和風(fēng)險管理制度。同時，鼓勵平臺接入央行征信系統(tǒng)，提高借款人違約成本，促進其按時還款。

3.加強金融知識普及，提升民眾風(fēng)險意識

政府部門和金融機構(gòu)應(yīng)加強對民眾的金融知識普及教育，提升民眾的風(fēng)險意識和識別能力。引導(dǎo)民眾理性投資、理性借貸，避免陷入非法集資、高利貸等陷阱。

4.發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構(gòu)作用，滿足融資需求

鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高服務(wù)效率，降低服務(wù)門檻，以滿足小微企業(yè)和個人的融資需求，減少其對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的依賴。

總之，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的金融模式，在為社會提供便捷融資渠道的同時，也帶來了諸多風(fēng)險。要使其成為一條可行的借款渠道，還需加強監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)其回歸信息中介本源，發(fā)揮其應(yīng)有的積極作用。出借人和借款人也應(yīng)謹(jǐn)慎對待，理性參與，共同維護網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。