**信用消費(fèi)，卡在平安**

信用卡，這一方小小塑料卡，承載著人們的消費(fèi)需求，也折射出社會(huì)的消費(fèi)變遷。從最初簡(jiǎn)單的紙質(zhì)“信用券”，到如今集多功能于一體的智能卡，信用卡已然成為人們生活中不可或缺的一部分。但同時(shí)，信用卡的使用也存在著諸多問(wèn)題，從申請(qǐng)、使用、還款到權(quán)益保障，每個(gè)環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)“卡殼”的情況，讓消費(fèi)者陷入信用危機(jī)。因此，了解信用卡的使用規(guī)則，明晰消費(fèi)者的權(quán)益與義務(wù)，方能讓信用卡更好地服務(wù)于生活，而不是成為生活的負(fù)擔(dān)。

近年來(lái)，隨著消費(fèi)水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡逐漸成為人們消費(fèi)支付的重要方式。各大銀行也紛紛搶占市場(chǎng)，推出各種優(yōu)惠活動(dòng)吸引消費(fèi)者辦卡。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年第一季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)到7.89 億張，單季度增長(zhǎng)286.4萬(wàn)張。而隨著信用卡市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張，相關(guān)問(wèn)題和投訴也日益增多，如信用卡過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、發(fā)卡審核不嚴(yán)、不規(guī)范收費(fèi)、侵犯消費(fèi)者權(quán)益等。因此，規(guī)范信用卡市場(chǎng)秩序，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，成為當(dāng)下亟需關(guān)注和解決的問(wèn)題。

信用卡使用“卡殼”多，消費(fèi)者權(quán)益如何保？

“被莫名辦了張信用卡，額度20萬(wàn)元，還收到了近萬(wàn)元的催款短信。”市民王女士向記者反映，自己最近接到大量銀行催款電話和短信，經(jīng)查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，在自己不知情的情況下，某銀行為其辦理了20萬(wàn)元信用卡額度。王女士表示，自己從沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)該行的信用卡，也沒(méi)有簽署任何相關(guān)文件，銀行卻告知其有申請(qǐng)記錄。

無(wú)獨(dú)有偶，市民李先生也遭遇了類(lèi)似情況。李先生告訴記者，自己收到銀行信用卡中心客服電話，對(duì)方稱(chēng)可以為其提升信用卡額度，但需要交一筆手續(xù)費(fèi)。李先生疑惑為何提高額度還要收費(fèi)，便向銀行客服咨詢(xún)，得到的是“沒(méi)有收費(fèi)”的答復(fù)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少消費(fèi)者都有類(lèi)似經(jīng)歷，在信用卡使用過(guò)程中遇到各種“卡殼”問(wèn)題，如被莫名辦卡、被收取不明費(fèi)用、遭遇銀行套路營(yíng)銷(xiāo)、信用卡積分難以?xún)稉Q等。這些問(wèn)題不僅讓消費(fèi)者利益受損，也影響了正常的信用卡使用。

被動(dòng)辦卡、強(qiáng)制辦卡為何屢禁不止？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被動(dòng)辦卡、強(qiáng)制辦卡等行為屢禁不止，主要原因在于銀行信用卡業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

近年來(lái)，隨著信用卡市場(chǎng)逐漸飽和，銀行信用卡業(yè)務(wù)增速放緩。各大銀行為搶占市場(chǎng)，紛紛推出各種優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶(hù)，甚至不惜采取一些不當(dāng)手段。如有的銀行以禮品為誘餌，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦卡；有的銀行利用消費(fèi)者的征信需求，將辦卡與貸款、信用評(píng)級(jí)掛鉤；還有的銀行在消費(fèi)者不知情的情況下，直接辦理多張信用卡。

此外，銀行內(nèi)部考核壓力也是原因之一。銀行員工往往背負(fù)著嚴(yán)格的發(fā)卡指標(biāo)任務(wù)，為了完成任務(wù)，有些員工不擇手段，甚至強(qiáng)制消費(fèi)者在不知情的情況下辦卡。

而被動(dòng)辦卡、強(qiáng)制辦卡等行為，不僅侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)，也為消費(fèi)者埋下信用風(fēng)險(xiǎn)的隱患。一旦消費(fèi)者疏于管理，或因銀行管理不善造成信息泄露，便可能導(dǎo)致信用卡被盜用、個(gè)人信息被侵犯等問(wèn)題。

信用卡亂收費(fèi)，消費(fèi)者如何防范？

除了被動(dòng)辦卡、強(qiáng)制辦卡等問(wèn)題，信用卡亂收費(fèi)也是消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡亂收費(fèi)主要集中在年費(fèi)、滯納金、超限費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)等方面。

其中，年費(fèi)是消費(fèi)者使用信用卡最基本的費(fèi)用，一般在辦卡時(shí)就會(huì)收取。但一些銀行在消費(fèi)者不知情的情況下，自動(dòng)為消費(fèi)者開(kāi)通了年費(fèi)賬單分期，導(dǎo)致消費(fèi)者多支付了年費(fèi)。

而滯納金和超限費(fèi)，則是消費(fèi)者逾期還款或超出信用卡額度消費(fèi)時(shí)，銀行收取的費(fèi)用。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，信用卡透支應(yīng)當(dāng)按期償還，不得超過(guò)規(guī)定限額。發(fā)卡銀行應(yīng)與持卡人約定信用卡透支利率和計(jì)費(fèi)方式，并通過(guò)有效方式告知持卡人。但一些銀行卻通過(guò)格式條款，將滯納金和超限費(fèi)計(jì)入消費(fèi)者下一期賬單，且不計(jì)入當(dāng)期最低還款額，導(dǎo)致消費(fèi)者還款金額不斷累積，最終陷入“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán)。

此外，分期手續(xù)費(fèi)也是信用卡亂收費(fèi)的重災(zāi)區(qū)。一些銀行以低息、零手續(xù)費(fèi)等為噱頭吸引消費(fèi)者辦理分期業(yè)務(wù)，但實(shí)際卻收取高額手續(xù)費(fèi)，或在消費(fèi)者不知情的情況下自動(dòng)分期，導(dǎo)致消費(fèi)者還款成本增加。

維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，規(guī)范信用卡市場(chǎng)秩序

針對(duì)信用卡使用中存在的各種“卡殼”問(wèn)題，一方面，消費(fèi)者要提高警惕，謹(jǐn)慎辦卡、理性消費(fèi)；另一方面，監(jiān)管部門(mén)也要加強(qiáng)規(guī)范，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

消費(fèi)者要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，辦卡時(shí)要仔細(xì)閱讀合同條款，謹(jǐn)慎評(píng)估自身還款能力，不要輕信銀行的營(yíng)銷(xiāo)宣傳。在使用信用卡時(shí)，要合理安排資金，避免“以卡養(yǎng)卡”的情況發(fā)生。同時(shí)，要保管好個(gè)人信息，不要將個(gè)人證件、銀行卡等交由他人辦理。

而監(jiān)管部門(mén)則要加強(qiáng)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)范銀行營(yíng)銷(xiāo)行為，嚴(yán)禁銀行采取不正當(dāng)手段搶占市場(chǎng)。同時(shí)，要完善信用卡收費(fèi)管理制度，規(guī)范收費(fèi)行為，杜絕亂收費(fèi)現(xiàn)象。此外，還要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，建立健全信用卡投訴處理機(jī)制，及時(shí)受理并妥善處理消費(fèi)者投訴，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

總之，信用卡的使用涉及到銀行和消費(fèi)者雙方，只有雙方共同努力，規(guī)范使用，才能讓信用卡更好地服務(wù)于生活，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。